Persönliches Geldangebot

DIE WIRTSCHAFTSWISSENSCHAFT befasst sich mit dem Geldangebot aus makroökonomischer Perspektive. Sie klassifiziert verschiedene Ebenen des Geldvolumens in M1, M2 und M3. Diese Klassifizierung hängt von der zeitlichen Verfügbarkeit ab. M1 umfasst das Bargeld im Umlauf. M2 schließt M1 zuzüglich Savings und Termineinlagen ein, während M3 zusätzlich zu den first beiden Klassifizierungen auch langfristige Anlagen in Anleihen und Schatzwechsel abdeckt.

Wenn das Geldangebot steigt, sollten Sie nicht erwarten, dass Ihr Savings-Konto ebenfalls steigt. Hat das persönliche Geldangebot seine eigenen Klassifizierungen, die je nach zeitlicher Verfügbarkeit variieren?

Gegenwärtiges Geld (M1) umfasst das Bargeld in Ihrer Tasche, Bankkonten (zugänglich per Scheck oder Geldautomaten-Auszahlungen) und sogar schnelles Bargeld von einem leicht erreichbaren Geldgeber. (Bitte das Geld online senden.)

Als nächstes in der Zugänglichkeit (M2) stehen Termineinlagen, liquide Anlagen wie verwaltete Aktien oder Fonds, die von Banken oder Fondsmanagern verwaltet werden. Auf diese kann es mindestens drei Tage dauern, bis man Zugang erhält.

M3 im persönlichen Geldangebot umfasst weitere Anlagen wie Immobilien und versicherungsgebundene Anlagen sowie die first beiden Kategorien.

Es gibt weitere Quellen des Geldangebots. Die herkömmlichen Kreditkarten für den Kauf von Konsumgütern wie Turnschuhen oder sogar Dienstleistungen wie einer offenen Herzoperation (in sechs Monaten zinslos amortisierbar, abhängig vom Kreditlimit des Karteninhabers).

Eine weitere Quelle für schnelles Bargeld ist die inzwischen weit verbreitete Online-Kreditvergabe für kleine Beträge mit wucherischen Tageszinssätzen. Die Inkassomethoden können auch hart sein, wenn auf die Kontaktliste im Telefon zugegriffen wird – Ihr Freund hat eine notleidende Schuld, die Sie begleichen sollten. Dieses Produkt kann auch mit Online-Glücksspiel in Verbindung stehen.

Es gibt auch Standard-Langzeitbankkredite zum Kauf eines Hauses, zur Finanzierung von Reisen oder zur Zahlung von Studiengebühren. Künftige Einkünfte müssen zurückgelegt werden, um den Kredit zu tilgen, was das verfügbare Bargeld aus dem regulären Einkommensstrom reduziert.

Noch weiter entfernt in Bezug auf die Verfügbarkeit sind solche Gelder (ja, es hat eine Pluralform) wie erwartete Erbschaften, nicht immer ein sicherer Betrag im Umgang mit Cousins, der Verkauf eines Club-Eigentumsanteils oder einer Eigentumswohnung, oder ein unerwarteter Gewinn aus einem Geschäft, bei dem man nur ein Vermittler und vielleicht ein zukünftiger Whistleblower ist.

Das einzige Geld, das ein persönlicher Finanzberater möchte, dass Sie ausgeben, ist gegenwärtiges Geld, was nicht dasselbe ist wie der Barwert des Geldes, ein wirtschaftliches Konzept, das ebenfalls hypothetisch ist und Ihnen morgen keine Designertasche kaufen kann.

Der Barwert zukünftiger Kapitalflüsse ist ein Konstrukt, bei dem bevorstehende Einnahmequellen aus verschiedenen Anlagemöglichkeiten mithilfe eines Abzinsungssatzes, wie zum Beispiel Zinsen, auf die Gegenwart abgezinst werden. So sind Einnahmequellen mit unterschiedlichen Zeitplänen und Zeithorizonten mit dem gegenwärtigen Bargeld auf einer gleichwertigen Basis vergleichbar.

Kreditkartenunternehmen fordern den Karteninhaber immer auf, mehr auszugeben, indem sie Rabatte mit einem hohen Mindestausgabebetrag in Restaurants, Bonusmeilen bei Airlines sowie großzügige Rückzahlungsbedingungen mit nominalen Zinssätzen anbieten.

Das persönliche Einkommen sollte als tatsächliche Einnahmen nach Steuern definiert werden. Ein engerer Teilbereich wird für diskretionäre Ausgaben zurückgelegt. Dieser Betrag hat Barverpflichtungen wie Miete, Kredit-Tilgungen, Nebenkosten, Lebensmittel und Studiengebühren abgezogen. Diskretionäres Bargeld ist auf den Betrag beschränkt, der nach Abzug aller Betriebskosten (OPEX) verbleibt. Wenn diese Zahl null oder negativ ist, ist es Zeit, eine Änderung des Lebensstils in Betracht zu ziehen und „Spaßgeld" aus dem eigenen Wortschatz zu streichen.

Verhaltensökonomen haben einen Begriff namens „mentale Buchführung", der diskretionäre Ausgaben in Kategorien wie Reisen, Essen gehen und Annehmlichkeiten unterteilt, die von Fußmassagen bis hin zu anderen nachmittäglichen Freuden wie einem türkischen Dessert reichen. Es gibt hier einen Versuch, Mittel in bestimmte Verwendungszwecke aufzuteilen. Es gibt keine Übertragung von mentalen Konten. Geld fürs Essen gehen kann nicht für Flugtickets verwendet werden, auch wenn diese beiden Kategorien gemeinsam genossen werden können.

(Haben Sie schon so weit gelesen?)

Dennoch ist es wahrscheinlich, dass das verfügbare Geldangebot nicht ausreicht, um es in den vorgesehenen Kategorien zu verteilen. Dann können einige Kategorien weggelassen werden, wie medizinische Unvorhergesehenes und Dauerkarten für Spiele.

Wie viel echtes Geld man hat, kann ein kompliziertes Thema sein. Es geht nicht nur darum, was unmittelbar verfügbar ist. Ohnehin sind nur Personen mit einem hohen Einkommensniveau mit dem persönlichen Geldangebot beschäftigt.

Die einzigen Gegenstände, die die Wallet (oder Wallets) dick und schwer in die Hosentaschen zu stecken machen, sind nicht nur Geldscheine, sondern auch Plastikkarten – einschließlich der für Seniorenrabatte.

Tony Samson ist Vorsitzender und CEO von TOUCH xda.

ar.samson@yahoo.com