eNaira raskustas rahakotti. Nüüd soovib CBN, et see võimaldaks makseid.

Kui Nigeeria Keskpank (CBN) käivitas oktoobris 2021 eNaira, esitles ta seda projektina kui märkimisväärset sammu Nigeerias suunas rahata majandust. Kuna see oli esimene Aafrikas keskpanga digitaalne valuuta (CBDC), mis on mõeldud igapäevaks kasutamiseks, ootati, et see lihtsustab makseid, vähendab rahakülluse tasusid, laiendab finantskaasamist ja toetab majanduskasvu.

Peaaegu viis aastat hiljem on need ambiitsioonid siiski suuresti täitumata jäänud. eNaira ei saanud laialdast elluviimist, sest see pakkus vähe seda, mida olemasolevad pangarakendused, fintechi taskurahakotid ja mobiiliraha platvormid ei pakkunud juba mugavamalt.

6. juunil avaldatud Maksesüsteemi visiooni (PSV) 2028 strateegias annab CBN märku eNaira rolli olulisest ümberhindamisest. Selle asemel, et positsioneerida eNaira kui iseseisvat digitaalset taskurahakotti, mis konkureerib pankadega, fintechi ettevõtetega ja mobiiliraha pakkujatega, soovib keskpank muuta eNaira osaks Nigeeria digitaalsete maksude ekosüsteemi alusinfrastruktuurist.

Strateegia paigutab CBDC-d koos teiste algatustega, nagu avatud pangandus, digitaalne identiteet, piirideülesed maksed ja uued finants- ja tehnoloogilised lahendused.

See nihke peegeldab õppetunde eNaira aeglasest elluviimisest alates selle käivitamisest 2021. aastal. Kui tarbijale suunatud makselaenutoodena ei suutnud see pakkuda tõeliselt veenvat alternatiivi olemasolevatele digitaalsetele maksuvõimalustele.

eNaira varajased väljakutsed on hästi dokumenteeritud. Esialgu nõudis ligipääs Bank Verification Number’i (BVN) või Rahvusliku identifitseerimisnumbri (NIN) esitamist, mistõttu oli paljudele pangas ei oleval Nigeeria elanikele osalemise võimalus väga piiratud. Nagu enamik keskpangadigi digitaalseid valuutasid, on ka eNaira disainitud range identifitseerimise nõuetega, et aidata ennetada pettusi, raha jäätmist ja muud ebaseaduslikud finants- ja majandustegevused.

Kuid just need nõuded lootsid takistusi paljudele Nigeeria elanikele, kes ei omaks ametlikku identifitseerimist või pangakontot, piirates seega CBDC-d just neis elanikkonnarühmades, kellele see tegelikult mõeldud oli.

Nende kasutajate jaoks, kes eNaira-le ligi said, pakkus platvorm vähe eeliseid olemasolevate alternatiivide ees, näiteks pangarakendused, USSD-teenus, mobiiliraha platvormid ja fintechi taskurahakotid, mis olid juba laialdaselt kasutusel ja usaldatud.

Selle tulemusena jäi elluviimine piiratud. Kuigi hiljem tehti jõupingutusi USSD-ligipääsu, kaupmeeste maksuteenuste ja valitsusmaksete katsete tutvustamiseks, moodustas eNaira ainult väikest osa kogu digitaalsetest tehingutest. Selle piiratud roll Nigeeria 2023. aasta rahapuuduse ajal tõstatas ka küsimusi selle praktilise väärtuse kohta.

Aegaga muutus see projekt üheks mitmest näitest, mida tavaliselt mainitakse aruteludes CBDC-de üle, kes ei suuda saavutada laialdast elluviimist.

CBN tunnustab PSV 2028 dokumendis paljusid neist puudustest. Dokumendi kohaselt on eNaira hetkel “miljonid taskurahakotid” ja tehingute kogusumma on umbes ₦22 miljardit (16,02 miljonit USA dollarit).

“Elluviimine on olnud aeglane; takistusteks on olnud piiratud huvitatud osapoolte kaasamine ning nende toetus projekti kujundamisel ja elluviimisel, piiratud elluviimise ja integreerimise initsiatiivid, piiratud ressursid ja võimed jaanlaskva CBDC elluviimiseks, teadlikkuse tõstmise teostamine, kasutajate sisseregistreerimine, kasutusjuhtude arendamine – kõik need pole CBN-i põhifunktsioonid jne,” kirjutas regulaator dokumendis.

Liikumine tootest infrastruktuuri poole

PSV 2028 selgimaim signaal on see, et CBN vaatab üha rohkem maksesüsteeme kui omavahel seotud infrastruktuuri, mitte kui eraldi tooteid. Täielikus dokumendis rõhutatakse tugevalt ühilduvust, digitaalset identiteeti, avatud pangandust, reaalajas makseid ja regulaatorset innovatsiooni.

Dokument nimetab piirideüleseid makseid ja CBDC-integreerimist strateegilisteks prioriteetideks ning kutsub üles sügavamaks koostööks piirkondlike ja globaalsete maksuvõrkudega. Kuigi dokument ei paku üldist teed eNaira laiendamiseks väljaspool Nigeeriat, viitab see sellele, et tulevane digitaalse valuuta arendus keskendub tõenäoliselt piirkondlikele maksudele, rahaküllustele ja piirideülesele kaubandusele.

PSV 2028 tunnistab ka seda, et üksi tehnoloogia ei määra eNaira edu. Tarbijate usaldus, turvalisus, ühilduvus ja kasutuslihtsus jäävad oluliste väljakutsetena.

Strateegia pakub tugevamaid tarbijakaitse mehhanisme, parandatud küberturvalisuse raamistikke, täiustatud pettuste jälgimist ja suuremat koostööd kogu maksesüsteemis. Need algatused on mõeldud laiemalt digitaalsete maksude usalduse tugevdamiseks ning sellise keskkonna loomiseks, kus innovatsioonid nagu eNaira saavad suuremat aktsepteerimist.

Selle strateegia edu jääb siiski ebakindlaks. Selge on aga see, et CBN ei käsitle enam eNaira-d kui eraldi eksperimenti. PSV 2028 raames on digitaalne valuuta ümberpositsioneeritud ühe elemendina palju suuremast kogumisest, mille eesmärk on luua ühendatum, turvalisem ja ühilduvam finantsüsteem. Sellise projektina, millest paljud olid juba loobunud kui kaotatud võimalusest, võib see nihke anda eNaira-le teise eluõhutuse.