Comment MTN MoMo a perdu 22,3 milliards de ₦ en 7 jours et a poursuivi 18 banques pour les récupérer

L'alerte est arrivée le 24 mai 2022. Au sein des opérations de MTN MoMo, quelque chose ne va pas car les transactions se comportent de manière étrange. On parle de centaines de milliers d'entre elles. Le système ne dysfonctionne pas comme un serveur en panne. Il fonctionne et traite, mais fait quelque chose que personne ne l'a autorisé à faire.

Au moment où l'ampleur est devenue claire, 22 300 000 000 ₦ avaient quitté la Payment Service Bank de MTN MoMo et atterri sur 8 000 comptes clients dans 18 banques commerciales. Les transferts n'étaient pas le résultat d'un piratage, ni d'une violation externe au sens conventionnel. Les dépôts judiciaires les décriraient plus tard comme « transférés par erreur ». Un dysfonctionnement du système.

700 000 transactions traitées sans instruction, sans approbation, et à une vitesse qui rendait l'intervention manuelle presque impossible.

MTN MoMo avait été lancé à peine une semaine plus tôt.

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La Payment Service Bank a reçu son approbation finale de la CBN et a commencé ses opérations commerciales en mai 2022, après des mois de processus réglementaires. C'était un moment important pour MTN Nigeria, le plus grand opérateur télécom du pays en nombre d'abonnés, entrant enfin sur le marché de l'argent mobile avec une institution financière licenciée. L'attente était que MoMo PSB intègrerait des millions de Nigérians non bancarisés dans le système financier. Le lancement était surveillé de près.

Ce que personne ne surveillait, c'est ce qui s'est passé ensuite.

Le 25 mai, un jour après la détection du dysfonctionnement, MTN MoMo a fermé le service. La décision était la seule qui avait du sens. Les transactions étaient déjà parties, donc empêcher le traitement de nouvelles transactions était l'intervention minimale disponible.

La fermeture était temporaire car les opérations ont repris dans les 24 heures environ, mais les dégâts étaient déjà répartis dans 18 institutions et 8 000 comptes, dont certains détenus par des clients qui n'avaient rien fait de mal et avaient reçu des fonds qu'ils n'avaient aucun moyen de savoir qu'ils ne leur appartenaient pas.

Les banques elles-mêmes se sont retrouvées dans une position délicate. Inverser les transferts vers les comptes clients sans base juridique les exposait à leur propre responsabilité. Vous ne pouvez pas simplement accéder au compte d'un déposant et retirer de l'argent, même de l'argent arrivé là par erreur, sans le consentement du client ou une ordonnance du tribunal. La plupart des 18 banques avaient besoin de cette dernière.

MTN MoMo est allé en justice.

Le 30 mai 2022, six jours après le dysfonctionnement et cinq jours après la fermeture, MoMo PSB a déposé une plainte à la Cour fédérale de Lagos. Le numéro de dossier était FHC/L/CS/960/2022. L'assignation initiale et l'affidavit de soutien ont été signés par le PDG Anthony Usoro Usoro.

MTN MoMo, PDG Anthony Usoro Usoro, au moment de la fraude

Les dépôts nommaient les 18 banques commerciales, demandaient des déclarations selon lesquelles les fonds erronés appartenaient à MTN MoMo, et demandaient des ordonnances obligeant les banques à inverser ou à retourner ce qui restait dans les comptes affectés et à rendre compte de tous les montants déjà retirés ou dépensés.

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Les banques comprenaient Access, Zenith, GTBank, First Bank, UBA et d'autres. Entre elles, elles détenaient les 22,3 milliards de ₦ qui avaient été transférés en 700 000 transactions non autorisées en quelques heures. Une partie était encore dans les comptes, intacte. Une partie ne l'était pas.

C'est là que l'histoire devient plus difficile à résoudre. Dans les jours entre le 24 et le 30 mai, avant l'ordonnance du tribunal, certains des bénéficiaires avaient dépensé l'argent. Ce n'est pas une surprise car, compte tenu de la réalité économique et morale actuelle du Nigeria, si un crédit inattendu atterrit sur le compte de quelqu'un, il est plus susceptible de le dépenser d'abord, puis de poser des questions plus tard. Ou même de poser des questions d'abord, mais de le dépenser quand même.

Une fois dépensé, la récupération nécessite plus qu'une ordonnance du tribunal. Elle nécessite que l'individu ait les fonds disponibles pour les retourner, ce qui, dans de nombreux cas, n'était pas le cas.

Résultats de l'exercice 2022 de MTN MoMo

Les divulgations financières de MTN MoMo pour 2022 ont signalé une perte de plus de 10 milliards de ₦ provenant de ce qu'elle a décrit comme des « transferts non autorisés causés par un dysfonctionnement du système ». Le chiffre initialement rapporté était d'environ 10,5 milliards de ₦. Les efforts de récupération se sont poursuivis au-delà de l'exercice financier. Début 2024, MTN avait récupéré 12,5 milliards de ₦ sur les 22,3 milliards de ₦ d'origine. Les 9,5 à 10 milliards de ₦ restants ont été absorbés comme une perte, entièrement provisionnée dans le cadre d'un accord de services partagés avec MTN Nigeria.

L'incident MTN MoMo n'a pas reçu l'examen soutenu qu'il mérite. Il a été couvert dans les jours où il s'est produit, noté dans le rapport annuel, et largement dépassé. Mais les questions qu'il soulève restent ouvertes.

• À quoi ressemblent les tests de résistance avant le lancement dans le cadre de la Payment Service Bank de la CBN, et étaient-ils suffisants ?
• Quelle est la chaîne de responsabilité lorsqu'une PSB licenciée distribue des fonds par erreur et que la récupération nécessite une intervention judiciaire dans 18 institutions ?
• Et que signifie pour la promesse d'inclusion financière de l'argent mobile le fait que l'infrastructure qui la sous-tend puisse déplacer 22,3 milliards de ₦ dans la mauvaise direction avant que quiconque puisse intervenir ?

L'affaire judiciaire est un dossier public, et l'affidavit est au dossier. Les chiffres sont confirmés, et les leçons sont encore en cours d'écriture.