Une faible préparation et des obstacles structurels freinent l'inclusion financière piloté par l'IA

L'INTELLIGENCE ARTIFICIELLE (IA) pourrait aider à intégrer davantage de Filipinos dans le système financier formel, mais des obstacles structurels et une faible préparation institutionnelle limiteraient son impact et introduiraient des risques potentiels, a déclaré l'Institut philippin des études sur le développement (PIDS).

Dans une note de politique, le PIDS a indiqué que des coûts élevés et un faible niveau de confiance continuent d'exclure une grande partie des Filipinos du système bancaire, malgré l'adoption croissante des plateformes financières numériques.

S'appuyant sur des données de la Banque mondiale, il a précisé que les Philippines ont progressé en matière d'inclusion financière, avec un taux de possession de comptes formels atteignant 56 % en 2021 et des paiements numériques à 57,4 %, dépassant l'objectif gouvernemental de 50 %.

Malgré cela, plus de la moitié, soit 51,4 % des adultes philippins, restent non bancarisés, derrière leurs homologues régionaux comme Singapour et la Thaïlande.

« Bien que l'IA puisse aider à combler ces lacunes grâce à une meilleure évaluation du crédit et à la détection des fraudes, son adoption nécessite des garde-fous pour répondre aux risques liés à la confidentialité des données et aux inégalités potentielles », a-t-il déclaré.

Les Philippines accusent également un retard par rapport à leurs pairs de l'Association des nations de l'Asie du Sud-Est (ASEAN) en matière de préparation à l'IA, avec un score de 0,50 dans l'Indice de préparation à l'IA du Fonds monétaire international. Bien que légèrement supérieur à celui du Vietnam (0,48), il est inférieur à ceux de Singapour (0,80), de la Thaïlande (0,54) et de l'Indonésie (0,52).

« Les indicateurs ASEAN plus larges placent les Philippines dans la tranche intermédiaire en matière de préparation à l'IA, de maturité numérique, d'inclusion financière et de taille de l'économie numérique », a déclaré le PIDS.

« Ce qui distingue le pays, cependant, c'est le contraste entre son très fort intérêt des consommateurs pour l'IA et sa capacité institutionnelle relativement faible. »

Cet écart explique pourquoi l'adoption de l'IA dans le secteur financier a été progressive, a-t-il ajouté, car la capacité à adopter et à gouverner les systèmes d'IA varie considérablement selon les institutions, selon la Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP).

« L'expansion reste inégale, les banques rurales et les coopératives étant confrontées à des contraintes de capacité plus importantes que les banques universelles et commerciales », a-t-il déclaré.

Pendant la pandémie de coronavirus, la cybersécurité est devenue une préoccupation majeure dans l'ensemble du secteur financier, les escroqueries par hameçonnage ayant augmenté de 200 %.

« Cette hausse a accru la prudence des institutions à l'égard des technologies numériques et de l'IA, en particulier parmi les petits prestataires de services financiers disposant d'une infrastructure de cybersécurité limitée », a-t-il déclaré.

« De plus, les exigences de conformité réglementaire imposent des charges disproportionnées aux petites institutions qui ne disposent pas d'équipes et de ressources dédiées à la conformité. »

ENGAGEMENT FINANCIER
L'utilisation des comptes reste également limitée, même si de plus en plus d'adultes philippins possèdent des comptes formels. Beaucoup continuent d'épargner et d'emprunter de manière informelle auprès de la famille (42,8 %) et de clubs d'épargne (48,4 %), a indiqué le PIDS.

« Malgré un taux élevé de possession de téléphones mobiles (96,3 %) et d'accès à Internet (87,4 %), seuls 54,7 % ont effectué des paiements numériques, avec des taux plus faibles pour les paiements de factures (30,2 %) et les paiements auprès des commerçants (26,3 %). »

Cela suggère que la connectivité seule ne suffit pas à stimuler l'engagement financier, a-t-il déclaré.

Les obstacles à l'utilisation comprennent le manque d'argent (76 %), les coûts élevés (55 %), la distance (40 %), les problèmes de documentation (39 %) et le manque de confiance (29 %), tandis que 34 % ont déclaré qu'un membre de leur famille possédait déjà un compte, ce qui témoigne d'une prise de décision financière au niveau du foyer.

Néanmoins, le PIDS a indiqué qu'un engagement plus important avec les plateformes financières numériques augmente considérablement la probabilité de posséder différents types de comptes financiers et de les utiliser pour diverses activités financières, selon sa propre analyse.

Cependant, les services financiers pilotés par l'IA resteront concentrés parmi les groupes alphabétisés numériquement, urbains et à revenus élevés si la culture financière reste faible, a-t-il déclaré, une enquête de la BSP ayant montré que seuls 2 % des Filipinos sont capables de répondre correctement à toutes les questions de base sur la culture financière.

« Cette faible culture financière, combinée aux fractures numériques liées à l'âge, signifie que les populations vulnérables (personnes âgées, ménages à faibles revenus et résidents ruraux) risquent d'être laissées pour compte », a-t-il déclaré.

« Les experts ont souligné que sans programmes ciblés d'alphabétisation financière et en IA, les avantages des services financiers pilotés par l'IA resteront concentrés parmi les groupes alphabétisés numériquement, urbains et à revenus élevés, ce qui pourrait creuser les inégalités existantes. »

Pour combler ces lacunes, le PIDS a déclaré que le gouvernement devrait améliorer l'infrastructure numérique, renforcer les cadres de cybersécurité, développer des feuilles de route pour l'éducation à l'IA, aligner les cadres politiques et réduire les charges réglementaires.

Parallèlement, le secteur de l'éducation doit intégrer la culture financière et l'IA dans les programmes scolaires et utiliser l'IA comme outil pour élargir l'éducation financière. Les institutions financières industrielles et privées doivent également garantir l'équité algorithmique, renforcer la sécurité et la transparence, étendre les services aux populations mal desservies et collaborer avec les régulateurs pour s'assurer que l'adoption de l'IA est alignée sur les objectifs de développement national.

La note de politique du PIDS a été rédigée par Nikka C. Pesa, économiste et instructeur à l'Université d'Asie et du Pacifique ; Mary Grace R. Agner, spécialiste de recherche superviseuse au PIDS ; et Rutcher M. Lacaza, responsable législatif superviseur de niveau III au Département de recherche sur les politiques et le budget du Congrès de la Chambre des représentants. — Justine Irish D. Tabile