Approvisionnement personnel en monnaie

L'ÉCONOMIE TRAITE de la masse monétaire d'un point de vue macroéconomique. Elle classifie les différents niveaux de volume monétaire en M1, M2 et M3. Cette classification dépend de la disponibilité dans le temps. M1 couvre les espèces en circulation. M2 inclut M1 plus l'épargne et les dépôts à terme, tandis que M3 couvre les placements à long terme en obligations et bons du Trésor, en plus des deux premières classifications.

Lorsque la masse monétaire augmente, ne vous attendez pas à ce que votre compte d'épargne progresse également. La masse monétaire personnelle a-t-elle ses propres classifications variant selon la disponibilité dans le temps ?

L'argent présent (M1) comprend les espèces dans votre poche, les comptes bancaires (accessibles par chèque ou retraits au distributeur) et même les liquidités rapides provenant d'un bienfaiteur facilement joignable par message. (Veuillez envoyer les fonds en ligne.)

Viennent ensuite en termes d'accessibilité (M2) les dépôts à terme, les investissements liquides comme les actions gérées ou les fonds pris en charge par des banques ou des gestionnaires de fonds. Ces derniers peuvent nécessiter au moins trois jours pour être accessibles.

M3 dans la masse monétaire personnelle inclut d'autres investissements comme l'immobilier et les investissements liés à l'assurance, ainsi que les deux premières catégories.

Il existe d'autres sources de masse monétaire. Les cartes de crédit traditionnelles pour l'achat de biens de consommation comme des baskets ou même de services comme une chirurgie à cœur ouvert (amortissable en six mois sans intérêt selon la limite de crédit du titulaire de la carte).

Une autre source de liquidités rapides est le prêt en ligne désormais très répandu pour de faibles montants et à des taux d'intérêt quotidiens usuraires. Les méthodes de recouvrement peuvent également être sévères lorsqu'on accède à la liste de contacts du téléphone d'une personne — votre ami a une mauvaise dette que vous devriez régler. Ce produit peut également être lié aux jeux d'argent en ligne.

Il existe également des prêts bancaires à long terme standard pour acheter une maison, financer un voyage ou payer les frais de scolarité. Les revenus futurs doivent être mis de côté pour amortir l'emprunt, réduisant ainsi les liquidités disponibles provenant du flux de revenus régulier.

Encore plus éloignées en termes de disponibilité se trouvent ces sommes d'argent (oui, le mot a une forme plurielle) telles qu'un héritage attendu, dont le montant n'est pas toujours certain lorsqu'on a affaire à des cousins, la vente d'une part propriétaire dans un club ou d'un appartement en copropriété, ou une aubaine provenant d'une transaction où l'on n'est qu'intermédiaire et peut-être un futur lanceur d'alerte.

Le seul argent qu'un conseiller en finances personnelles souhaite vous voir dépenser est l'argent présent, ce qui n'est pas la même chose que la valeur actuelle de l'argent, un concept économique également hypothétique qui ne vous permettra pas d'acheter un sac de marque demain.

La valeur actuelle des flux de trésorerie futurs est une construction dans laquelle les flux de revenus à venir provenant de différentes options d'investissement sont ramenés au présent à l'aide d'un taux d'actualisation, tel que le taux d'intérêt. Ainsi, les flux de revenus aux calendriers et horizons temporels variés sont comparables aux liquidités présentes, sur une base équivalente.

Les sociétés émettrices de cartes de crédit demandent toujours au titulaire de la carte de dépenser davantage en proposant des remises avec un minimum de dépenses élevé dans les restaurants, des miles bonus dans les compagnies aériennes, ainsi que des conditions de remboursement généreuses, avec des taux d'intérêt nominaux.

Le revenu personnel doit être défini comme le revenu réel après impôt. Un sous-ensemble plus restreint est réservé aux dépenses discrétionnaires. Ce montant a exclu les obligations en espèces comme le loyer, les amortissements d'emprunt, les charges, les courses alimentaires et les frais de scolarité. Les liquidités discrétionnaires sont limitées au montant après déduction de toutes les charges d'exploitation (OPEX). Lorsque ce chiffre est nul ou négatif, il est temps d'envisager un changement de mode de vie et de supprimer le terme « argent de poche » de son vocabulaire.

Les économistes comportementaux ont un terme appelé « comptabilité mentale », qui divise les dépenses discrétionnaires en catégories comme les voyages, les sorties au restaurant et les conforts personnels allant du massage des pieds à d'autres plaisirs de l'après-midi comme un dessert turc. Il y a ici une tentative de cloisonner les fonds dans des usages spécifiques. Il n'y a pas de transfert entre les comptes mentaux. L'argent réservé aux restaurants ne peut pas être utilisé pour les billets d'avion, même si ces deux catégories peuvent être appréciées conjointement.

(Vous avez déjà lu jusqu'ici ?)

Il est pourtant probable que la masse monétaire disponible ne soit pas suffisante pour être allouée dans les catégories prévues. Certaines catégories peuvent alors être supprimées, comme les imprévus médicaux et les abonnements de saison pour les matchs.

Le montant de vos liquidités réelles peut être un sujet complexe. Il ne s'agit pas uniquement de ce qui est immédiatement disponible. De toute façon, seuls ceux qui ont un niveau de revenu élevé se préoccupent de la masse monétaire personnelle.

Les seuls éléments qui rendent le portefeuille (ou les portefeuilles) épais et difficile à glisser dans les poches du pantalon ne sont pas seulement les billets de banque, mais aussi les cartes plastifiées — y compris celle pour les réductions seniors.

Tony Samson est président-directeur général de TOUCH xda.

ar.samson@yahoo.com