Le 61e jour à l'hôpital vous coûte 434 $. Le 91e jour coûte 868 $. Le 151e jour est entièrement à votre charge

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Une retraitée de 72 ans admise en soins intensifs après une chute passe trois semaines à récupérer, puis reste hospitalisée en raison de complications qui prolongent son séjour bien au-delà de ce que sa famille attendait. Ils supposent que Medicare Partie A couvre la situation. La facture qui arrive dit le contraire. Après le jour 60, la coassurance quotidienne commence. Après le jour 90, les frais quotidiens doublent et commencent à puiser dans un pool limité de jours de réserve à vie. Après le jour 150, la couverture hospitalière Medicare prend fin pour cette période de prestations.

La plupart des gens n'atteindront jamais ces seuils critiques. La durée moyenne d'hospitalisation sous Medicare est inférieure à une semaine. Mais un AVC, une infection grave, une chirurgie cardiaque complexe ou un long séjour en soins intensifs peut dépasser le jour 60, et la structure des coûts de l'autre côté de cette limite est l'un des mécanismes les moins compris de Medicare Original.

Les seuils critiques en 2026

La Partie A prend en charge les soins hospitaliers en tant que patient hospitalisé par tranches appelées périodes de prestations. Une période de prestations commence le jour de l'admission du patient et se termine après qu'il soit sorti de l'hôpital et d'un établissement de soins infirmiers spécialisés pendant 60 jours consécutifs. Au cours de cette période, le barème des coûts pour 2026 se présente comme suit :

• Jours 1 à 60 : Le patient paie la franchise d'hospitalisation de 1 736 $ de la Partie A, puis 0 $ en coassurance quotidienne.
• Jours 61 à 90 : Coassurance quotidienne de 434 $, en hausse par rapport à 419 $ en 2025.
• Jours 91 à 150 : Coassurance quotidienne de 868 $, en hausse par rapport à 838 $ en 2025, prélevée sur un pool unique de 60 jours de réserve à vie.
• Jour 151 et au-delà : Medicare ne paie rien. Le patient doit la totalité du tarif facturé.

Une période complète de 30 jours sur le barème des jours 61-90 représente le taux de coassurance quotidien multiplié par chaque jour rien qu'en coassurance. Un patient qui épuise les 60 jours de réserve à vie au taux des jours 91-150 paie ce taux quotidien plus élevé pour chaque jour de réserve de sa poche avant que Medicare ne cesse entièrement de couvrir.

Les jours de réserve à vie ne se réinitialisent pas

Les 60 jours de réserve à vie sont le piège. Il s'agit d'un pool unique à vie qu'un bénéficiaire Medicare obtient une seule fois, sans réinitialisation annuelle ni réinitialisation par période de prestations. Utilisez-en 20 en 2026 et le patient repart avec 40 restants, pour toujours. Utilisez les 60 et la prochaine hospitalisation dépassant le jour 90 incombe entièrement au patient.

Le mécanisme de franchise fait mal d'une autre façon. La franchise de 1 736 $ s'applique par période de prestations, et non par année civile. Un patient sorti en mars, à nouveau hospitalisé en juillet après une interruption nette de 60 jours, paie la franchise deux fois dans l'année. Deux admissions sans lien dans une mauvaise année peuvent signifier deux franchises complètes plus deux compteurs de jours distincts.

Il s'agit uniquement du barème hospitalier de la Partie A. La limite de 100 jours pour les établissements de soins infirmiers spécialisés, avec sa coassurance quotidienne de 217 $ pour les jours 21 à 100 en 2026, est une prestation distincte avec son propre compteur et sa propre réinitialisation par période de prestations.

Ce qui couvre réellement cela

Une police Medigap Plan G, le complément le plus souvent choisi par les nouveaux inscrits, prend en charge la coassurance de la Partie A pour les jours 61 à 90, prend en charge la coassurance des jours de réserve à vie pour les jours 91 à 150, et ajoute 365 jours d'hospitalisation supplémentaires après l'expiration de la couverture Medicare. Le Plan G couvre également la franchise de la Partie A. Pour une hospitalisation longue et complexe, c'est la caractéristique la plus précieuse du complément, et c'est la raison pour laquelle les primes du Plan G sont justifiées dans la plupart des États pour toute personne ayant une chance réaliste d'un séjour hospitalier de plusieurs semaines.

Les plans Medicare Advantage gèrent différemment les coûts d'hospitalisation. Plutôt que d'utiliser la franchise de la Partie A de Medicare Original et la structure des jours de réserve à vie, ils facturent généralement des quotes-parts quotidiennes pour les premiers jours d'hospitalisation et plafonnent les dépenses dans le réseau avec un maximum annuel à la charge du patient. Cette protection peut limiter les coûts lors d'une longue hospitalisation, bien que les réseaux de prestataires, les exigences d'autorisation préalable et les règles de couverture hors réseau varient selon le plan.

Que faire si vous êtes dans cette situation

Deux actions sont importantes. Premièrement, toute personne s'inscrivant à Medicare pour la première fois devrait obtenir un devis pour un Plan G ou un Plan G à franchise élevée dans la fenêtre d'inscription ouverte Medigap de 6 mois qui commence lorsque la couverture de la Partie B débute. Après la fermeture de cette fenêtre, les assureurs dans la plupart des États peuvent évaluer médicalement les demandes et peuvent refuser la couverture ou facturer des primes plus élevées en fonction de l'état de santé. Pour de nombreux bénéficiaires, cela rend la protection contre les longs séjours hospitaliers beaucoup plus difficile et coûteuse à obtenir ultérieurement.

Deuxièmement, les actuels inscrits à Medicare Original sans complément devraient vérifier combien de jours de réserve à vie ils ont déjà utilisés. Le nombre est disponible via les dossiers de demandes Medicare et l'historique du compte Medicare.gov. Un patient qui a utilisé 30 jours de réserve lors d'une hospitalisation antérieure n'en a plus que 30 pour le reste de sa vie. Une fois les 60 jours de réserve épuisés, la couverture hospitalière Medicare prend fin après le jour 90 d'une future hospitalisation, sauf si une autre couverture est en place.

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