कनाडा में ऋण वसूली: संग्रहकर्ता क्या कर सकते हैं और क्या नहीं कर सकते

जब बिल अनपेड रहते हैं, तब लेनदारों के कॉल शुरू हो सकते हैं। घर पर, काम पर, फोन या मेल द्वारा—वे आपसे पैसे वसूलने के लिए हर संभव तरीके से संपर्क करेंगे।

ऋण वसूली करने वालों को विशिष्ट नियमों का पालन करना आवश्यक है कि वे कैसे संपर्क करते हैं और किस जानकारी का अनुरोध कर सकते हैं; हालांकि, कई कनाडाई लोग यह नहीं जानते कि कानूनी वसूली प्रथाओं और उत्पीड़न के बीच सीमा कहां है।

इन नियमों और आपके अधिकारों को जानने से एक तनावपूर्ण स्थिति को ऐसी चीज में बदला जा सकता है जिसे आप आत्मविश्वास के साथ संभाल सकते हैं। इस लेख में, हम बताएंगे कि ऋण वसूली करने वाले क्या कर सकते हैं, किन चेतावनी संकेतों पर नज़र रखनी चाहिए, और अपनी सुरक्षा के लिए आप क्या कदम उठा सकते हैं।

ऋण वसूली करने वाले आपको क्यों कॉल कर रहे हैं

यदि कोई ऋण वसूली करने वाला आपसे संपर्क कर रहा है, तो इसका मतलब आमतौर पर यह है कि आपका खाता उस चरण से आगे निकल गया है जहां मूल ऋणदाता स्वयं पैसे वसूल सकता है। कनाडा में, बैंक, क्रेडिट कार्ड कंपनियां और यूटिलिटीज जैसे लेनदार आमतौर पर भुगतान छूटने पर अपने आंतरिक वसूली विभाग से शुरुआत करते हैं। ये आंतरिक टीमें अभी भी ऋण वसूली करने वाले माने जाते हैं और उन्हें संचार और आचरण को नियंत्रित करने वाले समान कानूनी मानकों का पालन करना चाहिए।

आदर्श रूप से, यह वह चरण है जहां आपको लेनदार के साथ जुड़ना चाहिए, क्योंकि समस्या का जल्दी समाधान करने से इसे स्थानांतरित होने से रोका जा सकता है या बाहरी वसूली एजेंसी को बेचा जा सकता है। आमतौर पर, भुगतान न करने के लगभग 90 से 180 दिनों के बाद खातों को बाहरी वसूली में भेज दिया जाता है। एक बार जब कोई ऋण तृतीय-पक्ष वसूली एजेंसी तक पहुंच जाता है, तो वह एजेंसी आपका मुख्य संपर्क बिंदु बन जाती है—जो बताता है कि कॉल क्यों शुरू हो सकते हैं, भले ही मूल लेनदार ने संपर्क करना बंद कर दिया हो।

यह समझना कि यह प्रक्रिया कैसे काम करती है, स्थिति को कम अभिभूत करने में मदद कर सकता है। "जब आप जानते हैं कि आपसे कौन संपर्क कर रहा है, वे क्यों संपर्क कर रहे हैं, और आपके क्या अधिकार हैं, तो शांति से प्रतिक्रिया देना और ऐसे निर्णयों में दबाव से बचना आसान होता है जो आपके सर्वोत्तम हित में नहीं हैं," क्रेडिट कनाडा के प्रमाणित क्रेडिट काउंसलर क्रेग स्टीवर्ट कहते हैं।

कनाडा में ऋण वसूली करने वाले क्या कर सकते हैं

ऋण वसूली के नियम प्रांत के अनुसार भिन्न होते हैं; हालांकि, सभी वसूली करने वालों को कनाडाई उपभोक्ता संरक्षण कानूनों का पालन करना आवश्यक है। यहां बताया गया है कि उन्हें क्या करने की अनुमति है:

• फोन, ईमेल, या मेल द्वारा आपसे संपर्क करें: वसूली करने वाले मानक संचार विधियों का उपयोग करके संपर्क कर सकते हैं, जब तक कि वे इस बात पर प्रांतीय सीमाओं का पालन करते हैं कि वे आपसे कितनी बार संपर्क कर सकते हैं।
• केवल अनुमत घंटों के दौरान कॉल करें: वसूली करने वाले केवल कुछ घंटों के दौरान ही कॉल कर सकते हैं, आमतौर पर सोमवार से शनिवार सुबह 7 बजे से रात 9 बजे तक, और रविवार को दोपहर 1 बजे से शाम 5 बजे तक (छुट्टियों को छोड़कर)। नियम प्रांत के अनुसार भिन्न हो सकते हैं।
• आपसे वैध ऋण चुकाने के लिए कहें: उन्हें आपके द्वारा देय राशि की व्याख्या करने और संभावित पुनर्भुगतान विकल्पों पर चर्चा करने की अनुमति है, जब तक कि जानकारी सटीक है और संचार पेशेवर रहता है। वे आपको भुगतान करने के लिए गुमराह या दबाव नहीं डाल सकते।
• सीमित कारणों के लिए आपके नियोक्ता से संपर्क करें: वसूली करने वाले आपके वर्तमान नियोक्ता को आपकी रोजगार स्थिति, नौकरी का शीर्षक, या कार्य पता की पुष्टि करने के लिए कॉल कर सकते हैं, लेकिन वे आपके नियोक्ता के साथ आपके ऋण पर चर्चा नहीं कर सकते।

ऋण वसूली करने वाले क्या नहीं कर सकते (यह उत्पीड़न है)

हालांकि ऋण वसूली करने वालों को आपसे संपर्क करने की अनुमति है, कनाडा में इस बात पर सख्त सीमाएं हैं कि वे कैसा व्यवहार कर सकते हैं। यदि कोई वसूली करने वाला निम्नलिखित सीमाओं को पार करता है, तो इसे उत्पीड़न माना जाता है और कई मामलों में, प्रांतीय कानून का उल्लंघन होता है। "इन नियमों को समझने से आपको अपने अधिकारों को जानने और बिना डरे स्थिति को संभालने में मदद मिलती है," स्टीवर्ट कहते हैं।

यहां बताया गया है कि वसूली करने वालों को क्या करने की अनुमति नहीं है:

• धमकी देना, डराना, या अपमानजनक भाषा का उपयोग करना: वसूली करने वालों को सम्मानपूर्वक बात करनी चाहिए और वे चिल्ला नहीं सकते, अपमान नहीं कर सकते, या गैरकानूनी धमकियां नहीं दे सकते।
• आपके ऋण के बारे में आपके दोस्तों या परिवार से संपर्क करना: उन्हें आपके ऋण पर आपके अलावा, आपके पति या पत्नी, या सह-हस्ताक्षरकर्ता के अलावा किसी के साथ चर्चा करने की अनुमति नहीं है। 
• अत्यधिक कॉल करना या अनुमत घंटों के बाहर कॉल करना: आपको परेशान करने या दबाव डालने के लिए बार-बार कॉल करने की अनुमति नहीं है, और वसूली करने वालों को प्रांतीय कॉलिंग समय का पालन करना चाहिए।
• अपनी पहचान को गलत तरीके से प्रस्तुत करना: कोई वसूली करने वाला वकील, सरकारी अधिकारी, या कानून प्रवर्तन होने का दिखावा नहीं कर सकता। उन्हें स्पष्ट रूप से अपनी पहचान और वे जिस एजेंसी के लिए काम करते हैं, बतानी चाहिए।
• अनधिकृत शुल्क जोड़ना: वसूली करने वाले ब्याज, जुर्माना, या वसूली शुल्क नहीं जोड़ सकते जब तक कि मूल अनुबंध या प्रांतीय कानून इसकी अनुमति न दे।
• पैसे उधार लेने के लिए दबाव डालना: वे आपको पुराने ऋण चुकाने के लिए नए, उच्च-ब्याज वाले ऋण लेने के लिए प्रोत्साहित नहीं कर सकते।

यदि कोई वसूली करने वाला इनमें से किसी भी व्यवहार में शामिल होता है, तो इसे उत्पीड़न माना जाता है और आपको शिकायत दर्ज करने या गैर-लाभकारी क्रेडिट काउंसलर से मदद लेने का अधिकार है।

ऋण वसूली करने वालों से निपटते समय नियंत्रण कैसे वापस लें

ऋण वसूली करने वालों से निपटना तनावपूर्ण हो सकता है, लेकिन कॉल रोकने और नियंत्रण वापस पाने के लिए आप कुछ कदम उठा सकते हैं।

चरण 1: पुष्टि करें कि ऋण वैध है

हमेशा वसूली करने वाले से लिखित विवरण प्रदान करने के लिए कहें, जिसमें मूल लेनदार, देय राशि, और इसकी गणना कैसे की गई, शामिल हो। ऋण की पुष्टि करने के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट जांचें, और जब तक आप सुनिश्चित न हों कि यह वैध है, तब तक कोई भुगतान न करें। "कुछ भी भुगतान करने से पहले हमेशा ऋण को लिखित रूप में मांगें। कभी-कभी लोगों से पुराने ऋणों के बारे में संपर्क किया जाता है जो पहले ही चुका दिए गए हैं, या उनकी क्रेडिट रिपोर्ट पर गलतियां भी होती हैं," स्टीवर्ट कहते हैं।

चरण 2: सभी बातचीत का रिकॉर्ड रखें

कॉल की तारीखें और समय, कॉलर के नाम, वे जिस एजेंसी के लिए काम करते हैं और क्या चर्चा की गई थी, लिख लें। एक विस्तृत रिकॉर्ड बनाए रखने से मदद मिल सकती है यदि आपको ऋण को चुनौती देने या शिकायत दर्ज करने की आवश्यकता हो।

चरण 3: पुनर्भुगतान विकल्पों का पता लगाने के लिए जल्दी जुड़ें

यदि ऋण अभी भी मूल ऋणदाता के आंतरिक वसूली विभाग के पास है, तो जल्दी जुड़ने से अक्सर आपको अधिक लचीलापन मिलता है। आप शायद:

• अपने बजट के अनुसार भुगतान योजना स्थापित कर सकते हैं
• एकमुश्त निपटान पर बातचीत कर सकते हैं

विभिन्न लेनदारों के पास अलग-अलग दिशानिर्देश होते हैं कि वे वसूली में खाते पर क्या स्वीकार करेंगे, लेकिन आप यह देखकर आश्चर्यचकित हो सकते हैं कि कुछ लेनदार और वसूली एजेंसियां कम राशि पर निपटान के लिए कितनी इच्छुक हैं। आपके विकल्प अंततः लेनदार, ऋण की उम्र, और इस बात पर निर्भर करेंगे कि क्या इसे वसूली एजेंसी को स्थानांतरित या बेचा गया है।

बातचीत करते समय, अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति की व्याख्या करें और अपने बजट के अनुसार भुगतान की पेशकश करें—जितनी छोटी अवधि और उच्च भुगतान होगा, उतनी ही अधिक संभावना है कि वे आपकी पेशकश स्वीकार करेंगे। याद रखें कि हमेशा किसी भी अंतिम समझौते को लिखित रूप में प्राप्त करें

चरण 4: सीमाएं निर्धारित करें और उत्पीड़न रोकें

आपको यह अनुरोध करने का अधिकार है कि वसूली करने वाले आपसे केवल लिखित रूप में संवाद करें। कई प्रांतों में, आप उनसे अपने कार्यस्थल पर संपर्क न करने के लिए भी कह सकते हैं। स्पष्ट सीमाएं ऋण वसूली करने वालों के साथ बातचीत को प्रबंधित करना आसान बनाती हैं ताकि आप दबाव महसूस न करें।

यदि कोई वसूली करने वाला लगातार कॉल करता है या आक्रामक हो जाता है, तो आप एक औपचारिक अनुरोध (जिसे कभी-कभी सीज-एंड-डिसिस्ट लेटर कहा जाता है) भेज सकते हैं, जिसमें उन्हें फोन पर आपसे संपर्क करना बंद करने के लिए कहा जाता है। कनाडा में, आपको यह अधिकार है कि आप अनुरोध करें कि सभी संचार केवल लिखित रूप में हो, और एक बार जब वसूली करने वाला उस लिखित अनुरोध को प्राप्त कर लेता है, तो उन्हें आपको कॉल करना बंद करना चाहिए। आपको वसूली एजेंसी या लेनदार को पत्र भेजने की आवश्यकता होगी जो फाइल को संभाल रहा है, अपना डाक पता और कोई खाता या संदर्भ संख्या शामिल करें, और वितरण का प्रमाण रखें। 

यह अवांछित कॉल को सीमित कर सकता है, लेकिन यह ऋण को मिटाता नहीं है या वसूली करने वाले को लिखित नोटिस भेजने और कानूनी चैनलों के माध्यम से पुनर्भुगतान का पीछा करने से नहीं रोकता है।

चरण 5: यदि आवश्यक हो तो शिकायत दर्ज करें

यदि कोई वसूली करने वाला आपके लिखित अनुरोध के बाद भी कॉल करता रहता है, उत्पीड़न में शामिल होता है या कानून तोड़ता है, तो आप अपने प्रांतीय या क्षेत्रीय उपभोक्ता संरक्षण कार्यालय में उनकी रिपोर्ट कर सकते हैं।

जब ऋण वसूली धोखाधड़ी की सीमा को पार कर जाती है

कई लोग यह सवाल करने के बारे में नहीं सोचते कि क्या कोई ऋण वसूली करने वाला वैध है, लेकिन वसूली एजेंसियों की नकल करने वाले घोटाले अधिक आम हो गए हैं। ये धोखेबाज डर, तात्कालिकता और भ्रम पर निर्भर करते हैं ताकि लोगों को ऐसे पैसे का भुगतान करने के लिए मजबूर किया जा सके जो वे वास्तव में नहीं देते हैं।

एक प्रमुख चेतावनी संकेत असामान्य भुगतान विधियों के लिए अनुरोध है। वास्तविक वसूली करने वाले कभी भी गिफ्ट कार्ड, क्रिप्टोकरेंसी, या अपता लगाने योग्य भुगतान के लिए नहीं कहते हैं, और वे गिरफ्तारी की धमकी नहीं देंगे। कनाडा में, आपको उपभोक्ता ऋण पर पिछड़ने के लिए गिरफ्तार नहीं किया जा सकता है, इसलिए जो कोई भी कहता है कि पुलिस कार्रवाई होगी, वह वैध नहीं है।

धोखेबाज व्यक्तिगत जानकारी एकत्र करने की भी कोशिश कर सकते हैं जो आवश्यक नहीं है। एक वास्तविक वसूली करने वाला कभी भी ऋण की पुष्टि करने के लिए आपके सोशल इंश्योरेंस नंबर (SIN) के लिए नहीं पूछता है। धोखेबाज गहन दबाव भी बनाते हैं यह जोर देकर कि आपको गंभीर परिणामों से बचने के लिए तुरंत भुगतान करना चाहिए। जबकि वैध वसूली करने वाले भुगतान व्यवस्था पर चर्चा कर सकते हैं, वे तत्काल भुगतान की मांग नहीं कर सकते।

यदि कुछ भी गड़बड़ लगता है, तो अपनी अंतर्ज्ञान पर भरोसा करें—व्यक्तिगत जानकारी साझा न करें या पैसे न भेजें। इसके बजाय, एजेंसी की पुष्टि करने और कनाडाई एंटी-फ्रॉड सेंटर के माध्यम से ज्ञात घोटाला तकनीकों की जांच करने के लिए एक पल लें।

"बहुत से लोग कॉल को अनदेखा करने के बारे में चिंतित होते हैं, लेकिन ऋण की पुष्टि किए बिना बहुत जल्दी प्रतिक्रिया देने से अनावश्यक भुगतान हो सकता है," स्टीवर्ट कहते हैं। "धीमा करें, पुष्टि करें, और फिर सही कार्रवाई का निर्णय लें।"

एक गैर-लाभकारी क्रेडिट काउंसलर कैसे मदद कर सकता है

ऋण के साथ मदद मांगना पूरी तरह से सामान्य है और इसमें शर्मिंदा होने की कोई बात नहीं है। गैर-लाभकारी क्रेडिट काउंसलिंग एजेंसियां, जैसे क्रेडिट कनाडा, मुफ्त, गैर-न्यायिक सलाह प्रदान करती हैं जो आपको अपने वित्त को बेहतर ढंग से समझने और व्यावहारिक अगले कदम तय करने में मदद करती हैं।

क्रेडिट काउंसलर आपके वित्त की समीक्षा कर सकते हैं और आपकी स्थिति के अनुरूप एक योजना बनाकर आपको ऋण चुकाने या अपना क्रेडिट पुनर्निर्माण करने में मदद कर सकते हैं। वे कार्रवाई योग्य मार्गदर्शन प्रदान करते हैं ताकि आप वसूली का प्रबंधन करते हुए सूचित निर्णय ले सकें। "कई कनाडाई मदद मांगने में हिचकिचाते हैं, लेकिन यह वास्तव में अपने विकल्पों को समझने और वापस पटरी पर आने का एक स्मार्ट तरीका है," स्टीवर्ट कहते हैं।

अपने अधिकारों को जानें और कार्रवाई करें

ऋण वसूली करने वालों से निपटना तनावपूर्ण हो सकता है, लेकिन आपको इसका सामना अकेले नहीं करना पड़ता। अपने अधिकारों को जानना और स्पष्ट कदम उठाना—जिसमें ऋण की पुष्टि करना, विस्तृत रिकॉर्ड रखना, और सीमाएं निर्धारित करना शामिल है—आपको स्थिति पर नियंत्रण देता है।

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कनाडा में ऋण वसूली: वसूली करने वाले क्या कर सकते हैं और क्या नहीं कर सकते पोस्ट सबसे पहले मनीसेंस पर प्रकाशित हुआ।