"क्रिप्टो प्रतिबंध जिसने हमें मजबूत बनाया": येलो कार्ड के दिन 1-1000

जब क्रिस मॉरिस 2018 में लागोस, नाइजीरिया में उतरे, तो उन्होंने अपने पूरे जीवन में केवल चार बार हवाई जहाज़ में यात्रा की थी। और फिर वे एक अलग महाद्वीप पर थे जहां दो विकल्प थे: Yellow Card को सफल बनाना, या नाइजीरिया में स्थायी रूप से रहना।

दिन 1

इसकी शुरुआत $90 से हुई।

अलबामा में – "नवाचार की राजधानी," मॉरिस स्पष्ट व्यंग्य के साथ कहते हैं – उनकी मुलाकात Wells Fargo में एक नाइजीरियाई व्यक्ति से हुई जो अपने परिवार को $200 भेजने की कोशिश कर रहा था। बैंक इसे प्रोसेस करने के लिए $90 चाहता था।

"मैंने सोचा, आप जानते हैं, यह तो पागलपन है, है ना?" मॉरिस याद करते हैं। "इसमें इतना खर्च कैसे हो सकता है?"

उन्होंने वही किया जो कोई भी क्रिप्टो उत्साही करता: उस व्यक्ति को Bitcoin के बारे में बताया। मुफ्त ट्रांसफर! तत्काल! क्रांतिकारी! फिर वे घर गए, और वास्तविकता सामने आई।

"मैंने बस सोचना शुरू किया, आप जानते हैं, आखिर इस आदमी की मां $200 के Bitcoin का क्या करेगी?" मॉरिस कहते हैं। "आप उससे खाना नहीं खरीद सकते। आप उससे किराया नहीं दे सकते। यह वास्तव में किस समस्या का समाधान कर रहा है?"

उस सवाल ने मॉरिस को नाइजीरिया, इसकी मुद्रा, इसकी बैंकिंग प्रणाली और इसकी अर्थव्यवस्था के बारे में शोध की गहराई में ले गया। और उस शोध में कहीं, उन्हें कुछ महत्वपूर्ण एहसास हुआ: यदि वे नाइजीरिया को समझना चाहते हैं, तो उन्हें वहां के किसी व्यक्ति से बात करनी होगी।

तो, उन्होंने वही किया जो कोई भी समझदार व्यक्ति करता। उन्होंने ऑनलाइन एक विज्ञापन दिया।

"नाइजीरियाई पुरुषों से बात करना चाहते हैं," मॉरिस कहते हैं, फिर रुकते हैं। "जो, आप जानते हैं, अब सोचें तो शायद बेहतर तरीके से शब्दों में व्यक्त किया जा सकता था।" वाक्यांश ने बिल्कुल गलत प्रकार की प्रतिक्रियाओं को आकर्षित किया। लेकिन अंततः, उनका संपर्क सही नाइजीरियाई व्यक्ति से हुआ। और तभी मॉरिस ने नाइजीरिया के बारे में अपना पहला सबक सीखा। नाइजीरियाई दुनिया के सबसे विश्वासोत्पादक लोग हैं।

"इंटरनेट पर इस नाइजीरियाई व्यक्ति से मिलने के लगभग डेढ़ महीने के भीतर, उन्होंने मुझे पासपोर्ट लेने और अपने जीवन की पहली अंतर्राष्ट्रीय उड़ान भरने के लिए मना लिया," मॉरिस कहते हैं।

वे कभी संयुक्त राज्य अमेरिका से बाहर नहीं गए थे। वे नाइजीरिया के बारे में लगभग कुछ भी नहीं जानते थे सिवाय इसके कि उन्होंने ऑनलाइन शोध किया था, शायद एक या दो YouTube वीडियो। इनमें से कुछ भी मायने नहीं रखता था।

"विकल्प, बिल्कुल शाब्दिक रूप से, कुछ ऐसा बनाना था जो काम करे या लागोस में जीवन भर रहना था," मॉरिस कहते हैं। यह एक संस्थापक प्रतिबद्धता की कहानी है जो पागलपन लगती है जब तक आप महसूस नहीं करते: यह काम कर गया।

वह बदलाव जिसकी किसी ने उम्मीद नहीं की थी

मॉरिस और उनके सह-संस्थापक, जस्टिन पोइरौक्स, एक रेमिटेंस ऐप के विचार के साथ नाइजीरिया गए थे। लोगों के लिए घर पैसे भेजना आसान बनाना। सरल, स्पष्ट, आवश्यक।

सिवाय इसके कि यह नहीं था।

"सच्चाई यह है कि 500 रेमिटेंस ऐप हैं, है ना?" मॉरिस कहते हैं। "जब तक मैं वाक्य खत्म करता हूं, आप पैसे भेजने में मदद करने के लिए 700 विभिन्न ऐप डाउनलोड कर सकते हैं। दुनिया को एक और रेमिटेंस ऐप की जरूरत नहीं है।"

नाइजीरिया को, महाद्वीप को, जिस चीज की जरूरत थी, वह कुछ अधिक मौलिक थी: अंतर्राष्ट्रीय भुगतान को सुविधाजनक बनाने और स्थानीय अर्थव्यवस्थाओं के साथ पैसे की बातचीत को सक्षम करने का एक बेहतर तरीका।

"Stablecoins पहली और एकमात्र तकनीक है जो वास्तव में इसे सक्षम बनाती है," मॉरिस समझाते हैं। "अंतर्राष्ट्रीय भुगतान के साथ, डॉलर तक पहुंच के साथ, और अन्य मौलिक मुद्दों के साथ यहां कुछ करने का एक बड़ा अवसर है जो पूरे महाद्वीप में मौजूद हैं।"

इस एहसास ने सब कुछ बदल दिया। दूसरों के साथ प्रतिस्पर्धा करते हुए एक और रेमिटेंस ऐप बनाने के बजाय, Yellow Card बुनियादी ढांचा बनाएगा – वे रेल जो हर कंपनी के लिए महाद्वीप पर काम करना आसान बनाएंगे।

"हम खुद एक रेमिटेंस ऐप बनाने के बजाय इन सभी रेमिटेंस कंपनियों के लिए इसे कैसे आसान बनाएं?" मॉरिस कहते हैं।

Yellow Card ने 2019 में नाइजीरिया में लॉन्च किया। और कुछ समय के लिए, सब कुछ काम कर गया। मॉरिस ने पाया कि नाइजीरियाई लोगों के पास कुछ ऐसा था जिसकी अधिकांश अन्य बाजारों में कमी थी: नई तकनीक के प्रति वास्तविक खुलापन।

"शुरुआत से, सभी ने वास्तव में क्रिप्टो को समझा," वे कहते हैं। "लोगों में नई तकनीक को आजमाने और नई तकनीक को लागू करने की इतनी खुलापन और इच्छा है जो उनकी समस्याओं को हल करती है। यह नाइजीरिया में व्यवसाय करने के सबसे बड़े लाभों में से एक है—नवाचार की संस्कृति।"

मॉरिस इसकी तुलना यूरोप में अपने अनुभवों से करते हैं, जहां नवाचार धीमी गति से आगे बढ़ता है, छुट्टी के दिन जमा होते हैं, और जोखिम लेने को हतोत्साहित किया जाता है। नाइजीरिया में, अमेरिका की तरह, लोग मेहनत करते हैं।

"काम और जीवन का अलगाव जैसी कोई चीज नहीं है, जैसे यह सब बस एक है," वे कहते हैं। "नाइजीरिया, यार, लोग मेहनत करते हैं। दुनिया भर में कुछ ऐसे देश हैं जहां लोग बस मेहनत करते हैं, है ना? और वे देश, व्यवसाय के दृष्टिकोण से, बहुत बेहतर तालमेल बिठाते हैं।"

2021 तक, नाइजीरिया Yellow Card के 90% से अधिक वॉल्यूम और राजस्व के लिए जिम्मेदार था। कंपनी ने सात अन्य अफ्रीकी देशों में सार्थक बुनियादी ढांचा बनाया था, लेकिन नाइजीरिया इंजन था।

फिर, फरवरी 2021 में, सब कुछ बदल गया।

दिन 500: वह प्रतिबंध जिसने विजेताओं को हारने वालों से अलग किया

सेंट्रल बैंक ऑफ नाइजीरिया ने बैंकों को क्रिप्टोकरेंसी कंपनियों या उपयोगकर्ताओं से लेनदेन की प्रक्रिया करने से रोकने के लिए एक निर्देश जारी किया। यह तकनीकी रूप से क्रिप्टो प्रतिबंध नहीं था—नाइजीरिया ने वास्तव में कभी क्रिप्टोकरेंसी पर प्रतिबंध नहीं लगाया—लेकिन यह भी हो सकता था।

"देखिए, यह उद्योग के लिए और नाइजीरिया में विकास करने में सक्षम होने के लिए एक बड़ी बाधा थी," मॉरिस कहते हैं। नाइजीरिया में काम कर रही अधिकांश क्रिप्टो कंपनियों के लिए, निर्देश विनाशकारी था। जिन कंपनियों ने Yellow Card के समान समय में सीड फंडिंग जुटाई थी, उन्होंने कर्मचारियों को निकालना शुरू कर दिया। विकास रुक गया। कुछ पूरी तरह से बंद हो गईं। Yellow Card ने किसी को नहीं निकाला।

"हम एकमात्र कंपनी थे जो इससे बाहर आई बिना किसी को निकाले," मॉरिस कहते हैं। "हम एकमात्र कंपनी थे जो Series A जुटाने में सक्षम रही।"

अंतर? वे सात अन्य देश।

जबकि प्रतिस्पर्धी नाइजीरिया पर सब कुछ दांव पर लगा चुके थे, Yellow Card ने वास्तव में संस्थाएं खोली थीं, बैंक खाते सुरक्षित किए थे, लाइसेंसिंग स्वीकृतियां प्राप्त की थीं, और पूरे महाद्वीप में बुनियादी ढांचा बनाया था। जब नाइजीरिया ऑफलाइन हो गया, तो यह तुरंत संसाधनों को स्थानांतरित कर सकता था।

"हम एकमात्र पैन-अफ्रीकी क्रिप्टो खिलाड़ी थे जिसने वास्तव में नाइजीरिया के बाहर सार्थक बुनियादी ढांचा बनाया था," मॉरिस समझाते हैं। "जब ऐसा हुआ, हम एकमात्र कंपनी थे जो वास्तव में अन्य देशों में, अन्य बाजारों में संसाधनों को स्थानांतरित करने में सक्षम थे, विकास करने में सक्षम होने के लिए।"

प्रतिबंध लगभग दो महीने तक चला जब तक कि चीजें काफी हद तक सामान्य नहीं हो गईं। Yellow Card ने संचालन बनाए रखने के लिए भुगतान सेवा प्रदाताओं के साथ काम किया, भले ही यह 'परिचालन दृष्टिकोण से थोड़ा बदसूरत' था।

लेकिन प्रतिस्पर्धियों को नुकसान हो चुका था। और सबक स्पष्ट था।

"इसने हमें और दूसरों को एक सदमे की लहर भेजी कि, जैसे, ओह शिट, हमें केवल नाइजीरिया से अधिक में उपस्थिति रखने की जरूरत है," मॉरिस कहते हैं। "एक देश में बहुत अधिक केंद्रित जोखिम है।"

Yellow Card ने आक्रामक रूप से विविधीकरण किया। आज, यह 20 अफ्रीकी देशों में संचालित होता है। नाइजीरिया एक बहुत बड़ा बाजार बना हुआ है, "लेकिन यह किसी भी तरह से 90% नहीं है। यह व्यवसाय का आधा भी नहीं है।"

उसी समय लॉन्च होने वाली सभी क्रिप्टो कंपनियों में से, Yellow Card एकमात्र ऐसी कंपनी थी जिसने Series A जुटाई। इसने एक टिकाऊ व्यवसाय बनाया। और इसने ऐसा इसलिए किया क्योंकि इसने सबसे बुरे के लिए तैयारी की थी इससे पहले कि यह हुआ।

बड़े तीन से परे

Yellow Card की मूल धारणाओं में से एक—जो सही साबित हुई—यह है कि नाइजीरिया, केन्या और दक्षिण अफ्रीका से परे अवसर मौजूद है।

"अधिकांश कंपनियां वास्तव में अफ्रीका में संचालित नहीं होतीं," मॉरिस कहते हैं। "वे नाइजीरिया, दक्षिण अफ्रीका, केन्या में संचालित होती हैं, है ना? और कभी-कभी घाना। बस इतना ही। तीन से चार देश, जहां महाद्वीप पर 54 हैं।"

नाइजीरिया के बाद Yellow Card ने जो दूसरा देश लॉन्च किया? बोत्सवाना।

"आज तक, मुझे लगता है कि हम अभी भी एकमात्र कंपनी हैं जो वास्तव में बोत्सवाना में स्थानीय रूप से संचालित हो रही है," मॉरिस कहते हैं। "और यह हमारे लिए एक बड़ा बाजार है, जैसे कि कुछ अन्य बाजार हैं जिनके बारे में लोग आमतौर पर नहीं सोचते।"

रणनीति के लिए देश दर देश नियामकों के साथ मिलकर काम करने की आवश्यकता थी—कुछ ऐसा जो पिछली क्रिप्टो कंपनियां प्रभावी रूप से करने में विफल रही थीं।

"हम महाद्वीप पर क्रिप्टो करने वाली पहली कंपनी नहीं थे, लेकिन हम पहली कंपनी थी जिसने कहा, इसके हिस्से के रूप में, हमें समग्र रूप से उद्योग की मदद करने की जरूरत है," मॉरिस समझाते हैं। "हम देश दर देश गए और लाइसेंसिंग व्यवस्थाओं के विकास पर नियामकों के साथ काम किया। हाल ही में जो बहुत सारे बिल आए हैं—हमने ही उन्हें लिखा था।"

यह बिना चमक-दमक का काम है। यह धीमा काम है। लेकिन यह वह काम है जो टिकाऊ व्यवसाय बनाता है।

दिन 1000: तेजी से असफल होने का डेटा-संचालित दृष्टिकोण

मॉरिस गलतियों के बारे में स्पष्ट हैं। Yellow Card ने मार्केटिंग अभियानों, उत्पाद निर्णयों और परिचालन विकल्पों में गलतियां की हैं। लेकिन इसने एक दर्शन विकसित किया है: लंबे समय तक गलत मत रहो।

"आप अंदर जा सकते हैं, आप धारणाएं बना सकते हैं, आप गलत हो सकते हैं, लेकिन लंबे समय तक गलत मत रहो," वे कहते हैं। "तेजी से असफल हो और जल्दी असफल हो।"

यह आवश्यकता से जन्मा एक दर्शन है। 20 अफ्रीकी देशों में संचालन का मतलब है 20 विभिन्न नियामक वातावरणों, 20 विभिन्न उपयोगकर्ता संस्कृतियों, 20 विभिन्न बाजार गतिशीलता को नेविगेट करना। आप गलत रहने का खर्च नहीं उठा सकते।

"हम काफी डेटा-संचालित होने की कोशिश करते हैं," मॉरिस कहते हैं। "मौलिक व्यवसाय मॉडल के अलावा—हम इन सभी देशों में संचालित होने जा रहे हैं, और इन देशों में एक अवसर है—हम वास्तव में लंबे समय में धारणाएं नहीं बनाते।"

यह भी कारण है कि मॉरिस सोचते हैं कि अफ्रीका के क्रिप्टो बाजार को बाहरी लोगों द्वारा बड़े पैमाने पर कम आंका गया है।

"अफ्रीका इस क्षेत्र में कई मेट्रिक्स द्वारा अग्रणी महाद्वीप है," वे कहते हैं। "सात देश दत्तक ग्रहण के लिए विश्व स्तर पर शीर्ष रैंकिंग में आते-जाते रहे हैं। यह बस एक विशाल बाजार है जिसे मुझे लगता है कि काफी हद तक नजरअंदाज किया गया है।"

निगरानी क्यों? मॉरिस प्रतिनिधित्व, या इसकी कमी की ओर इशारा करते हैं।

"अफ्रीका मीडिया में काफी हद तक कम कवर किया गया है। यह पॉप संस्कृति, फिल्मों, ऐसी चीजों में कम प्रतिनिधित्व है," वे कहते हैं। "महाद्वीप के बाहर के लोग आमतौर पर इसे नहीं समझते।"

महाद्वीप के भीतर भी, समझ खंडित है। "यदि आप नाइजीरिया में औसत व्यक्ति से बात करते हैं, तो मुझे नहीं लगता कि वे वास्तव में फ्रैंकोफोन अफ्रीका और वहां की कुछ सांस्कृतिक बारीकियों को समझते हैं, और इसके विपरीत।"

इसकी तुलना अमेरिकी या ब्रिटिश संस्कृति से करें, जो वैश्विक मीडिया पर हावी है।
"मैं आपको कांगो में स्थापित एक फिल्म के बारे में तुरंत नहीं बता सकता," मॉरिस कहते हैं। "जब तक आप वास्तव में शोध करने के लिए निकल नहीं रहे हैं, अधिक जानना काफी कठिन है।"

आगे क्या है: लंबी अवधि के लिए निर्माण

Yellow Card अब 20 अफ्रीकी देशों में संचालित होता है, Series A जुटाया है, और खुद को महाद्वीप के लिए क्रिप्टो बुनियादी ढांचे के रूप में स्थापित किया है। 2025 में, Yellow Card ने केवल एंटरप्राइज क्लाइंट्स पर ध्यान केंद्रित करने के लिए अपनी रिटेल सेवाओं को बंद कर दिया। 2023 में क्रिप्टो पर नाइजीरिया के बैंकिंग प्रतिबंधों को हटाने से नए अवसर पैदा हुए।

संस्थापकों के लिए मॉरिस की सलाह? खुले दिमाग के साथ आएं।

"मुझे नाइजीरिया में कल्चर शॉक का अनुभव नहीं हुआ क्योंकि मैं बिल्कुल कोई पूर्वकल्पित धारणाएं नहीं लेकर गया था," वे कहते हैं। "मुझे लगता है कि कल्चर शॉक का अनुभव करने के लिए, आप चीजों को एक निश्चित तरीके से होने की उम्मीद करते हैं, और फिर चीजें पूरी तरह से अलग होती हैं। मुझे नहीं पता था कि मैं किसमें जा रहा था।"

वह खुलापन—आक्रामक विविधीकरण, नियामक भागीदारी, और तेजी से असफल होने की इच्छा के साथ संयुक्त—एक एकतरफा टिकट के जुए को एक पैन-अफ्रीकी सफलता की कहानी में बदल दिया।

पीछे मुड़कर देखते हुए, छह दिन पुराने पासपोर्ट पर लागोस उड़ान भरने के उस प्रारंभिक निर्णय का मॉरिस का आकलन सरल है: "विकल्प कुछ ऐसा बनाना था जो काम करे या लागोस में जीवन भर रहना।"

उन्होंने कुछ ऐसा बनाया जो काम करता है। 20 देशों में। और गिनती जारी है।