नए साल के क्रेडिट ऑफर्स का वादा—और आपको सतर्क क्यों रहना चाहिए

जनवरी नई शुरुआत के लिए होता है, लेकिन बहुत से कनाडाई पिछले साल की अधिक खर्च की आदतों से पीछे रह जाते हैं। ऋणदाता नए साल के कर्ज-हैंगओवर के बारे में जानते हैं, इसलिए आप अपने इनबॉक्स में अधिक क्रेडिट ऑफ़र देख सकते हैं—लेकिन सावधान रहें। गलत तरीके से इस्तेमाल करने पर, बैलेंस ट्रांसफर या साइन-अप बोनस पर यह डील आपको और भी गहरी वित्तीय परेशानी में डाल सकती है।

कनाडा में क्रेडिट कार्ड का कर्ज

यदि आपके पिछले क्रेडिट कार्ड स्टेटमेंट ने आपकी मौसमी खुशी को कम कर दिया है, तो आप अकेले नहीं हैं। TransUnion के अनुसार, 2025 में उपभोक्ता क्रेडिट कार्ड कर्ज साल-दर-साल 1.95% बढ़ा, जिसमें मॉर्गेज, लाइन ऑफ क्रेडिट और ऑटो लोन में और भी बड़ी छलांग देखी गई। Wealthsimple की रिपोर्ट के अनुसार कनाडाई औसतन $4787 का क्रेडिट कार्ड कर्ज रखते हैं, जिसे चुकाने में समय लग सकता है। और इस दौरान क्रेडिट कार्ड पर ब्याज जमा होता रहता है।

Credit Counselling Society के वित्तीय शिक्षक Mark Kalinowski चक्रवृद्धि ब्याज की ओर इशारा करते हैं, या "ब्याज पर लगने वाला ब्याज।" जब आप केवल न्यूनतम देय राशि या पूरी बैलेंस से कम भुगतान करते हैं, तो ब्याज जमा होता है। आपको उस राशि पर भी ब्याज देना होता है। "यह एक कर्ज का जाल बना सकता है जहां नकदी प्रवाह लंबे समय तक कर्ज चुकाने में उपयोग होता है," वे चेतावनी देते हैं। "यहां तक कि उधार ली गई छोटी राशि को चुकाने में दशकों लग सकते हैं।"

"नए साल" की डील जिनसे सावधान रहना चाहिए

यहां कुछ सामान्य प्रमोशन हैं जो उनके लायक होने से अधिक परेशानी पैदा कर सकते हैं। 

बैलेंस ट्रांसफर

बैलेंस ट्रांसफर तब होता है जब आप कर्ज को एक क्रेडिट खाते से दूसरे में स्थानांतरित करते हैं, आमतौर पर कम ब्याज के साथ। आमतौर पर बैलेंस ट्रांसफर शुल्क होता है, सामान्यतः 3–5%, इसलिए यदि आप $10,000 को 3% के बैलेंस ट्रांसफर शुल्क के साथ स्थानांतरित करते हैं, तो आप $300 का भुगतान करेंगे। प्रमोशनल ऑफ़र में आमतौर पर सीमित समय के लिए कम ब्याज दर शामिल होती है, और कभी-कभी बैलेंस ट्रांसफर शुल्क माफ कर दिया जाता है।

छोटे अक्षर पढ़ें

उच्च-ब्याज वाले कार्ड से कर्ज को कम शुल्क वाले कार्ड में स्थानांतरित करना सही तरीके से किए जाने पर एक बेहतरीन रणनीति हो सकती है। 0% बैलेंस ट्रांसफर शुल्क की तलाश करें, और सुनिश्चित करें कि प्रोमो अवधि आपके कर्ज को चुकाने के लिए पर्याप्त लंबी है। यह भी पता लगाएं कि यदि आप भुगतान छूट जाते हैं तो क्या होता है ताकि महंगी समस्याओं से बचा जा सके। 

कल्पना करें कि आप $15,000 का कर्ज एक ऐसे कार्ड पर ट्रांसफर करते हैं जिसकी नियमित ब्याज दर 19% है और छह महीने के लिए 0% ब्याज की प्रमोशनल अवधि है। यह देखने के लिए कि बैलेंस ट्रांसफर प्रमोशन वास्तव में आपकी वित्तीय स्थिति को कैसे नुकसान पहुंचा सकता है, Malinowski कहानी आगे बढ़ाते हैं: "वे समय पर इसे चुकाने के लिए प्रति माह $2,500 का भुगतान करने की योजना बनाते हैं लेकिन पहले दो भुगतानों के बाद, वे एक भुगतान छोड़ देते हैं।" यह $50 का विलंब शुल्क लगा सकता है और प्रमोशनल दर को रद्द कर सकता है, वे कहते हैं। अब, आपके पास 19% ब्याज लेने वाले कार्ड पर $12,050 की बैलेंस है, जो प्रति माह लगभग $190 ब्याज के बराबर है। "कर्ज को चुकाने में पांच और महीने लगेंगे, और ब्याज और शुल्क से कुल अतिरिक्त लागत लगभग $1,000 होगी," वे कहते हैं।

साइन-अप बोनस

साइन-अप बोनस एक नया क्रेडिट कार्ड लेने पर पुरस्कार का वादा करते हैं। सामान्य पुरस्कार बढ़ी हुई कैश-बैक दरें या क्रेडिट कार्ड पॉइंट्स हैं, लेकिन कभी-कभी पहले साल की वार्षिक शुल्क माफी जैसे अन्य लाभ भी होते हैं।

छोटे अक्षर पढ़ें

साइन-अप बोनस एक मूल्यवान लाभ हो सकता है, लेकिन यह कर्ज चुकाने के लिए एक खराब रणनीति है। बोनस आमतौर पर अस्थायी होते हैं (जैसे उच्च कैश बैक दर) या एक बार के होते हैं (जैसे वार्षिक शुल्क माफी या रिवॉर्ड पॉइंट्स का उपहार)। सभी कार्ड आपको अपनी क्रेडिट बैलेंस पर पॉइंट लागू करने की अनुमति नहीं देते हैं, और भले ही वे ऐसा करते हों, मूल्य आपके कर्ज को साफ करने के लिए पर्याप्त नहीं होगा। 

आप कार्ड पर खर्च करके हमेशा अधिक कमा सकते हैं, लेकिन यह आपके कर्ज कम करने के लक्ष्य को विफल कर देता है। यह भी ध्यान रखें कि हर बार जब आप एक नया क्रेडिट खाता खोलते हैं, तो यह आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करता है। 

यदि क्रेडिट ऑफर काम नहीं आया तो क्या करें

यदि आपने एक क्रेडिट ऑफर स्वीकार किया है और यह आपके कर्ज को चुकाने में मदद नहीं कर रहा है, तो आप कुछ चीजें कर सकते हैं।

• कार्रवाई करें। वित्तीय तनाव से लकवाग्रस्त न हों। तुरंत अपने वित्त की समीक्षा करें (यदि चाहें तो क्रेडिट काउंसलर के साथ) और एक योजना बनाएं।
• कम-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड पर विचार करें। क्रेडिट कार्ड की ब्याज दरें 25% तक हो सकती हैं। कम-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड पर अपना कर्ज स्थानांतरित करके चक्रवृद्धि ब्याज को कम करें।  
• समेकन पर विचार करें। अपने कर्ज को एक प्रबंधनीय भुगतान के साथ एक लोन में संयोजित करें, अधिमानतः कम ब्याज दर पर। यदि आप इस मार्ग पर जाते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप आगे भी अपने क्रेडिट कार्ड उपयोग को समायोजित करें।

अधिक क्रेडिट का उपयोग किए बिना कर्ज से कैसे निपटें

"पुराने को बंद किए बिना नए क्रेडिट उत्पाद प्राप्त करना समय के साथ कर्ज के बोझ को बढ़ा सकता है," Malinowski कहते हैं, और जोड़ते हैं कि आपको समाधान की दिशा में काम करने के लिए अपने कर्ज के स्रोत को समझने की आवश्यकता है। वे बजट बनाने, खर्चों में कटौती करने और किसी भी अतिरिक्त राशि को अपने कर्ज की ओर लगाने की सिफारिश करते हैं। दूसरी नौकरी या साइड हसल के माध्यम से अपनी आय बढ़ाना आपकी प्रगति को तेज कर सकता है। 

जितना आकर्षक त्वरित समाधान लग सकता है, अधिक क्रेडिट लेना वास्तविक वित्तीय राहत का मार्ग नहीं है। आप पिछले साल की गलतियों से उधार लेकर बाहर नहीं निकल सकते। धीमा करके, छोटे अक्षरों को पढ़कर, और एक स्पष्ट पुनर्भुगतान योजना पर ध्यान केंद्रित करके, आप जनवरी को एक सच्चे रीसेट में बदल सकते हैं—न कि केवल कर्ज के एक और चक्र में।

पोस्ट What New Year's credit deals promise—and why you should be wary पहली बार MoneySense पर प्रकाशित हुई।