SWIFT ने अपनाया Ripple का तरीका, लेकिन Banks को बदले बिना

SWIFT ने एक नया ग्लोबल पेमेंट्स स्कीम लॉन्च किया है, जिससे कंज्यूमर्स और छोटे बिज़नेस के लिए क्रॉस-बॉर्डर ट्रांसफर उतना ही तेज़ और प्रिडिक्टेबल हो जाएगा जितना डोमेस्टिक पेमेंट्स।

यह इनिशिएटिव 29 जनवरी को रिवील किया गया था और 2026 में फेज़ के हिसाब से लॉन्च होगा, जिसमें साल के पहले हिस्से में मिनिमम वायबल प्रोडक्ट (MVP) की प्लानिंग है। 40 से ज़्यादा बैंक पहले से ही इस फ्रेमवर्क को डेवेलप करने में जुड़े हुए हैं।

पहली नजर में यह घोषणा एक सिंपल इंफ्रास्ट्रक्चर अपग्रेड जैसी लगती है, लेकिन असल में, यह एक स्ट्रैटेजिक शिफ्ट दिखाती है — और इसमें वही समस्याएं हाइलाइट की गई हैं जिनपर Ripple सालों से फोकस कर रहा है।

SWIFT इंटरनेशनल पेमेंट्स में बड़ा बदलाव आने वाला है

SWIFT की नई पेमेंट्स स्कीम कंज्यूमर और SME ओरिजिनेटेड क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट्स को टार्गेट करती है, जो ट्रेडिशनली स्लो डिलीवरी, अनक्लियर फीस और अनप्रिडिक्टेबल एक्सचेंज रेट्स की प्रॉब्लम से जूझती रही है।

इस स्कीम के तहत, पार्टिसिपेटिंग बैंक्स को एक सख्त रूलबुक के लिए कमिट करना होगा। इन रूल्स में फी और फॉरेन एक्सचेंज रेट की अपफ्रंट डिस्क्लोजर, फुल वैल्यू डिलीवरी की गारंटी और पेमेंट स्टेटस की एंड-टू-एंड विजिबिलिटी शामिल रहेगी।

सिंपल भाषा में, कस्टमर्स को पैसा भेजने से पहले ही पता होना चाहिए कि उन्हें कितनी फीस देनी होगी, रिसीवर को कितनी रकम मिलेगी और पेमेंट कब पहुंचेगी।

क्या SWIFT को Blockchain से खतरे का अहसास हो रहा है

क्रॉस-बॉर्डर रिटेल पेमेंट्स बैंकों के लिए एक वीक पॉइंट बन गए हैं।

कई देशों में डोमेस्टिक पेमेंट्स अब कुछ सेकंड्स में सैटल हो जाती हैं। इंटरनेशनल ट्रांसफर अभी भी कई दिनों में पूरे होते हैं, कई इंटरमीडियरी के जरिए गुजरते हैं और इस दौरान वैल्यू भी खो देते हैं।

फिनटेक फर्म्स और ब्लॉकचेन-बेस्ड नेटवर्क्स ने इसी गैप का फायदा उठाया है। खास तौर पर Ripple ने बार-बार ये कहा है कि एग्जिस्टिंग करेंस्पॉन्डेंट बैंकिंग मॉडल अब मॉडर्न एक्सपेक्टेशन्स पर खरा नहीं उतरता।

SWIFT की यह घोषणा बढ़ता हुआ दबाव दर्शाती है, कि अब इस गैप को जल्दी बंद करना जरूरी है।

Ripple ने जो समस्याएं उठाईं, अब SWIFT भी मान रहा है

सालों से, Ripple क्रॉस-बॉर्डर पेमेंट्स को तीन मुख्य वजहों से “ब्रोकन” बता रहा है:

• सेंडर्स को अक्सर पूरी फीस पहले से पता नहीं होती। 
• पेमेंट्स स्लो और अनप्रिडिक्टेबल तरीके से मूव करती हैं।
• बैंक को बॉर्डर के उस पार अकाउंट्स में प्री-फंड डालना पड़ता है, जिससे कैपिटल ब्लॉक हो जाता है।

SWIFT की नई स्कीम पहले दो इश्यू को डायरेक्टली टार्गेट करती है: ट्रांसपेरेंसी और प्रिडिक्टिबिलिटी।

यह मेलजोल कोई इत्तेफाक नहीं है। इससे साफ है कि Ripple ने जिन प्रॉब्लम्स को हाइलाइट किया था, वे रियल थे — भले ही SWIFT उनका हल कुछ अलग तरीके से ला रहा है।

इन सुधारों के बावजूद, SWIFT का मॉडल असल में बैंकों के बीच पैसे के सेटलमेंट के तरीके को नहीं बदलता।

फंड्स अभी भी correspondent बैंकिंग चेन के जरिए मूव करेंगे। बैंकों को अभी भी विदेशी करेंसी में pre-funded अकाउंट्स पर निर्भर रहना पड़ेगा। कैपिटल क्रॉस-बॉर्डर फ्लो को सपोर्ट करने के लिए लॉक रहेगा।

इस स्कीम से कस्टमर्स के लिए पेमेंट का अनुभव बेहतर होता है। लेकिन यह बैंक के बैकएंड liquidity मैनेजमेंट में कोई बदलाव नहीं लाता।

यही लिमिटेशन बताता है कि SWIFT का सॉल्यूशन कहां खत्म होता है।

Ripple की नई बैंकिंग पार्टनरशिप्स इस मामले में एक अलग रास्ता अपनाती हैं।

Ripple मेसेजिंग स्टैंडर्ड और रूल एन्फोर्समेंट पर फोकस करने की बजाय सेटलमेंट मैकेनिज्म को टारगेट करता है। ब्लॉकचेन-बेस्ड रेल्स और रेग्युलेटेड stablecoins के जरिए Ripple का मकसद pre-funded अकाउंट्स की जरूरत को कम करना है।

Saudi Arabia, Switzerland और Japan जैसे रीजन में बैंक इस मॉडल को कंट्रोल्ड इनवायरमेंट में टेस्ट कर रहे हैं। ये पायलट SWIFT को रिप्लेस करने के लिए नहीं हैं। इनका मकसद खास corridors में कैपिटल कॉस्ट कम करना है।

Ripple की वैल्यू प्रपोजीशन इंटरफेस पर नहीं, बल्कि बैलेंस शीट पर फोकस करती है।

Ripple के लिए रास्ता हुआ तंग

SWIFT का यह कदम पूरी इंडस्ट्री में नई उम्मीदें जगाता है। अब ट्रांसपेरेंसी और डिलीवरी सर्टेनटी बेसलाइन रिक्वायरमेंट बन गई है।

इससे Ripple के लिए सिर्फ स्पीड और विजिबिलिटी के आधार पर डिफरेंशिएट करना मुश्किल हो जाता है। साथ ही, यह अल्टरनेटिव सेटलमेंट मॉडल्स की डिमांड को खत्म नहीं करता।

कैपिटल-इंटेंसिव या इमर्जिंग मार्केट corridors में liquidity एफिशिएंसी की समस्या अभी भी बनी हुई है। यहीं Ripple का अप्रोच बैंकों को आकर्षित करता है।

कुल मिलाकर, SWIFT ब्लॉकचेन को एडॉप्ट नहीं कर रहा है। यह XRP को इंटीग्रेट नहीं कर रहा है। और यह correspondent बैंकिंग को छोड़ नहीं रहा है।

इसके बजाय, SWIFT उन्हीं स्ट्रक्चरल समस्याओं को स्वीकार कर रहा है जिन्हें Ripple कई सालों से बताता आ रहा है — लेकिन उन्हें हल करने के लिए ऐसा तरीका चुन रहा है जिससे मौजूदा सिस्टम बना रहे।

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