मेरे टायर बदलने से मुझे रिटायरमेंट की योजना बनाने के बारे में क्या सीख मिली

मैं शायद ही कभी रिटायरमेंट के बारे में सोचता हूं। मैं शायद ही कभी, यदि कभी, अपनी कार के टायर बदलने के बारे में भी सोचता हूं—दो प्रमुख कनाडाई सरोकार जो मेरे जीवन के अधिकांश समय में मेरे दिमाग में ज्यादा जगह नहीं रखते थे। फिर भी, जैसा कि मुझे एहसास हुआ है, "री-टायरमेंट" के दोनों रूप अपरिहार्य, महंगे हैं, और जब आप उन्हें आते हुए देखते हैं तो प्रबंधित करना कहीं अधिक आसान है।

जब मैं और मेरा परिवार सात साल पहले कनाडा आए, तो हमने महीनों तक पड़ोस में घूमते हुए यह तय करने की कोशिश की कि हम अपना जीवन कहाँ बनाना चाहते हैं। हर बार जब मैं एक शांत गली, घरों के शांतिपूर्ण समूह, या खूबसूरती से बनाए रखे गए समुदाय को देखकर उत्साहित होता था, तो मेरी पत्नी धीरे से मुझे याद दिलाती थी कि मैं रिटायरमेंट कम्युनिटी की प्रशंसा कर रहा था। यह इतनी बार हुआ कि मैंने मजाक करना शुरू कर दिया कि मेरा आदर्श घर एक के ठीक सामने होगा। जैसा कि पता चला, हम बिल्कुल वहीं पहुंचे। हम अपने बुजुर्ग पड़ोसियों के साथ दोस्त बन गए, उनके दिनों की शांत लय की प्रशंसा की, और कुछ ऐसा समझना शुरू किया जो मेरे लिए पहले स्पष्ट नहीं था: यहाँ रिटायरमेंट कोई अमूर्त अवधारणा नहीं थी, बल्कि कुछ ऐसा था जिसके लिए लोगों ने दशकों तक जानबूझकर तैयारी की थी।

जहां से मैं आता हूं—मैं कई देशों में बड़ा हुआ, जिनमें भारत और मध्य पूर्व शामिल हैं—रिटायरमेंट मौजूद है, लेकिन यह वित्तीय जीवन का आयोजन सिद्धांत नहीं है। जोर स्थिरता पर, परिवार का समर्थन करने पर, कुछ ऐसा टिकाऊ बनाने पर है जो पर्याप्त रूप से मजबूत हो ताकि जीवन अचानक रुकने के बजाय स्वाभाविक रूप से विकसित हो सके। आप बचत करते हैं क्योंकि यह विवेकपूर्ण है। आप निवेश करते हैं क्योंकि यह अवसर पैदा करता है। लेकिन आप जरूरी नहीं कि हर वित्तीय निर्णय को रिटायरमेंट नामक एक दूर के, निश्चित अंतिम बिंदु के इर्द-गिर्द केंद्रित करें।

कनाडा अलग है। यहां, रिटायरमेंट योजना कोई सुझाव नहीं है। यह एक अपेक्षा है, जो नियोक्ता मैचिंग प्रोग्राम, RRSPs और TFSAs जैसे कर-लाभकारी खातों, और जीवन में बाद में स्थिरता प्रदान करने के लिए डिज़ाइन की गई सार्वजनिक पेंशन प्रणालियों के माध्यम से मजबूत होती है। ये शक्तिशाली उपकरण हैं, लेकिन ये कुछ महत्वपूर्ण मानते हैं: कि आप समझते हैं कि वे क्यों मायने रखते हैं।

यदि आप इस प्रणाली के अंदर बड़े होते हैं, तो तर्क सहज महसूस होता है। यदि आप जीवन में बाद में आते हैं, तो इसके लिए भावनात्मक और सांस्कृतिक समायोजन की आवश्यकता होती है। आप केवल बचत करना नहीं सीख रहे हैं। आप समय के बारे में अलग तरह से सोचना सीख रहे हैं, आज ऐसे निर्णय लेना सीख रहे हैं जो दशकों बाद आपके स्वयं के संस्करण की सेवा करें।

रिटायरमेंट और री-टायरमेंट: समानताएं खींचना

यह वास्तविकता हाल ही में मेरे लिए अप्रत्याशित रूप से स्पष्ट हो गई जब मैं भारी बर्फबारी के बाद अपनी पत्नी की कार को खोद रहा था। जैसे ही मैंने बर्फ साफ की, मैंने देखा कि उसके टायर स्पष्ट रूप से घिसे हुए थे—खतरनाक रूप से नहीं, लेकिन स्पष्ट रूप से उनके उपयोगी जीवन के अंत के करीब। मैंने प्रतिस्थापन के बारे में पूछने के लिए डीलरशिप को फोन किया। उन्होंने मुझे जो कीमत बताई वह आश्चर्यजनक थी। मैंने उन्हें वापस फोन करने का वादा किया, इस उम्मीद में कि मुझे कुछ सस्ता मिल सकता है, लेकिन सच्चाई अटल थी। मैंने इस खर्च के लिए स्पष्ट रूप से योजना नहीं बनाई थी, भले ही टायर प्रतिस्थापन मौसमों की तरह ही अनुमानित है।

मैं री-टायरमेंट की योजना बनाने में विफल रहा था!

रूपक स्पष्ट है, लेकिन पाठ शब्दों के खेल से गहरा है। रिटायरमेंट स्वयं कोई आश्चर्यजनक खर्च नहीं है। यह टायर घिसाव के वित्तीय समकक्ष है। यह धीरे-धीरे, अदृश्य रूप से, समय के साथ होता है, जब तक कि तैयारी सैद्धांतिक होना बंद नहीं कर देती और आवश्यक नहीं बन जाती।

कनाडा उन प्रणालियों के निर्माण के लिए बहुत श्रेय का हकदार है जो लोगों को उस पल के लिए रचनात्मक रूप से तैयार होने की अनुमति देती हैं। RRSPs कर आस्थगन प्रदान करते हैं, TFSAs कर-मुक्त वृद्धि प्रदान करते हैं। नियोक्ता मैचिंग बचत को तेज करती है। ये तंत्र, जब लगातार उपयोग किए जाते हैं, तो वित्तीय स्वतंत्रता के मार्ग बनाते हैं जो शक्तिशाली और सुलभ दोनों हैं।

लेकिन सुलभता और समझ एक ही चीज नहीं हैं।

आपको रिटायरमेंट सिस्टम के साथ क्यों जुड़ना चाहिए

Financial Consumer Agency of Canada वित्तीय साक्षरता को बढ़ावा देने और कनाडाई लोगों को सूचित वित्तीय निर्णय लेने के लिए सशक्त बनाने के लिए मौजूद है। इसकी National Financial Literacy Strategy सुलभता, समावेश और प्रभावशीलता के बारे में स्पष्ट रूप से बोलती है। भाषा विचारशील है। इरादे प्रशंसनीय हैं। दस्तावेज़ व्यापक हैं।

और यह सब ठीक है, लेकिन जीवित अनुभव एक अधिक जटिल कहानी बताता है।

जानकारी मौजूद है। कार्रवाई हमेशा अनुसरण नहीं करती।

संदर्भ या अंतर्दृष्टि के बिना ज्ञान शायद ही कभी व्यवहार बदलता है। आप रणनीतियां, ढांचे और राष्ट्रीय साक्षरता योजनाएं प्रकाशित कर सकते हैं, लेकिन केवल जानकारी तात्कालिकता नहीं पैदा करती। मुझे पता था कि टायर को अंततः बदलना पड़ता है, लेकिन जब तक मैंने खुद लागत का अनुभव नहीं किया, तब तक यह कुछ ऐसा नहीं बना जिसके लिए मैंने सक्रिय रूप से योजना बनाई। रिटायरमेंट उसी तरह काम करता है। बचत करने के लिए कहा जाना आसान है। यह समझना कि वास्तव में क्या दांव पर है, और यह आपकी स्वतंत्रता और मानसिक शांति को कैसे प्रभावित करता है, वही है जो वास्तव में कार्रवाई को प्रेरित करता है। उस अंतर्दृष्टि के बिना, वित्तीय साक्षरता सैद्धांतिक बनी रहती है।

कई कनाडाई लोगों के लिए, विशेष रूप से वे जो विभिन्न वित्तीय संस्कृतियों से आते हैं, रिटायरमेंट योजना कुछ ऐसी बनी रहती है जो उन्हें करने के लिए कहा जाता है, न कि कुछ ऐसा जो वे सहज रूप से समझते हैं। 

यह स्वयं उपकरणों की आलोचना नहीं है; कनाडा का रिटायरमेंट बुनियादी ढांचा दुनिया में सबसे मजबूत में से एक है। यह इस बात की आलोचना है कि उस बुनियादी ढांचे को नेविगेट करने की जिम्मेदारी चुपचाप उन व्यक्तियों पर कैसे रखी जाती है जो बहुत बाद तक इसके महत्व को पूरी तरह से नहीं समझ सकते हैं।

वास्तविकता यह है कि रिटायरमेंट योजना को पूर्णता की आवश्यकता नहीं है, इसे भागीदारी की आवश्यकता है।

कनाडा में रिटायरमेंट योजना में क्या शामिल है

जो लोग अभी भी कनाडा के वित्तीय परिदृश्य के अनुकूल हो रहे हैं, उनके लिए कुछ सुझाव बहुत बड़ा अंतर ला सकते हैं:

• नियोक्ता मैचिंग से शुरू करें। यदि आपका नियोक्ता RRSP मैचिंग प्रदान करता है, तो पूर्ण मैच प्राप्त करने के लिए पर्याप्त योगदान करने को प्राथमिकता दें। यह उपलब्ध सबसे विश्वसनीय वित्तीय लाभों में से एक है।

• अपनी बचत को स्वचालित करें। हर महीने या वेतन अवधि में अपने बैंक खाते से निर्धारित, स्वचालित योगदान संकोच को दूर करते हैं और निरंतरता सुनिश्चित करते हैं, जिससे आपकी बचत बढ़ाने में समय भारी काम करता है।

• RRSPs और TFSAs दोनों का रणनीतिक उपयोग करें। RRSPs आज कर योग्य आय को कम करते हैं। TFSAs बाद में कर-मुक्त निकासी की अनुमति देते हैं। साथ में, वे लचीलापन और सुरक्षा बनाते हैं।

• संभावनाओं में नहीं, अपरिहार्यताओं में सोचें। रिटायरमेंट काल्पनिक नहीं है। टायर प्रतिस्थापन की तरह, यह एक निश्चितता है। जल्दी योजना बनाना लागत को समय में फैलाता है और बाद में वित्तीय तनाव को कम करता है।

• पहचानें कि भागीदारी समझ बनाती है। वित्तीय आत्मविश्वास शायद ही कभी रणनीतियों को पढ़ने से आता है। यह उनके साथ लगातार जुड़ने से आता है।

केवल आप ही अपने भविष्य की रक्षा कर सकते हैं

टायर प्रतिस्थापन के साथ मेरा अनुभव जिम्मेदारी की विफलता नहीं थी, यह एक अनुस्मारक था कि वित्तीय रूप से इसके लिए तैयारी किए बिना बौद्धिक रूप से कुछ समझना कितना आसान है। वही सिद्धांत रिटायरमेंट पर लागू होता है: आप जानते हैं कि यह आ रहा है, लेकिन जानना योजना बनाने के समान नहीं है।

कनाडा ने लोगों को उनके भविष्य के लिए तैयार करने में मदद करने के लिए एक असाधारण प्रणाली बनाई है। लेकिन केवल प्रणालियां सुरक्षा नहीं बनातीं—उन प्रणालियों के साथ जुड़ाव बनाता है।

रिटायरमेंट, री-टायरमेंट की तरह, जब पल आता है तब प्रतिक्रिया करने के बारे में नहीं है। यह बहुत पहले से पहचानने के बारे में है कि तैयारी ही है जो यात्रा को सुरक्षित रूप से जारी रखने की अनुमति देती है।

क्योंकि, अंत में, रिटायरमेंट रुकने के बारे में नहीं है। यह सुनिश्चित करने के बारे में है कि आप अपनी शर्तों पर आगे बढ़ते रह सकें।

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पोस्ट What replacing my tires taught me about planning for retirement पहले MoneySense पर प्रकाशित हुई।