राय: ज़िन यान, साइन के सह-संस्थापक और CEO।
वित्तीय बहिष्करण राष्ट्रीय सरकारों के लिए सबसे लगातार बनी रहने वाली चुनौतियों में से एक है। विश्व बैंक के आंकड़े बताते हैं कि 1.3 बिलियन से अधिक वयस्क अभी भी बैंकिंग से वंचित हैं, जिनके पास वित्तीय खाते तक पहुंच नहीं है। ये लोग नकदी पर निर्भर हैं, जो एक 'नकद-डिजिटल विभाजन' बनाता है, जो उन्हें औपचारिक अर्थव्यवस्था से बाहर रखता है।
इस विभाजन को पाटने के लिए, सरकारों को CBDCs को सक्रिय रूप से बढ़ावा देने की आवश्यकता है। भौतिक नकदी के एक विश्वसनीय, जोखिम-मुक्त विकल्प के रूप में, CBDCs वित्तीय रूप से बहिष्कृत जनसांख्यिकी के लिए आदर्श साधन हैं। वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र में एक सहज प्रवेश बिंदु के साथ, CBDCs का बड़े पैमाने पर अपनाया जाना सार्वभौमिक वित्तीय समावेशन प्राप्त करने के लिए एक महत्वपूर्ण उत्प्रेरक और एक आधारभूत स्तंभ है।
वित्तीय संस्थानों तक व्यापक पहुंच किसी देश की वृद्धि को प्रोत्साहित करने की कुंजी है। जैसे-जैसे अधिक लोग औपचारिक अर्थव्यवस्था में निवेश और भाग लेते हैं, कुल पूंजी आधार का विस्तार होगा, जिससे अधिक वित्तीय स्थिरता आएगी। इसके अलावा, लोगों को औपचारिक अर्थव्यवस्था के भीतर लाने से यह सुनिश्चित होता है कि नीतिगत दर परिवर्तनों के लाभ जनता तक पहुंचें, नियामक निगरानी को मजबूत करता है और धोखाधड़ी को रोकता है।
कम आय वाली जनसांख्यिकी के भीतर अधिकांश लोग नकद भुगतान पर निर्भर हैं क्योंकि नकदी उपयोग करने में आसान है, हर जगह स्वीकार की जाती है, लेनदेन शुल्क नहीं लगता है और विनिमय के एक विश्वसनीय माध्यम के रूप में कार्य करती है।
नकदी को संभालने के लिए आवश्यक बुनियादी ढांचा बैंकिंग से वंचित आबादी और औपचारिक अर्थव्यवस्था के बीच एक अंतर पैदा करता है।
सरकारी नीति के रूप में वित्तीय समावेशन
दूरस्थ स्थानों पर नकदी का प्रबंधन, भंडारण और संचालन करने के लिए भौतिक संपर्क बिंदु स्थापित करना संसाधन-गहन है। इसीलिए उच्च परिचालन खर्चों के कारण अधिकांश सेवा प्रदाता नकद-निर्भर वित्तीय सेवाएं देने से पीछे हट जाते हैं।
नकद लेनदेन भी कोई डिजिटल रिकॉर्ड नहीं छोड़ते हैं, जिससे वित्तीय सेवा प्रदाताओं के लिए एक सूचना शून्य उत्पन्न होता है। परिणामस्वरूप, संस्थान संपूर्ण बैंकिंग से वंचित आबादी को एक उच्च जोखिम वाले समूह के रूप में वर्गीकृत करते हैं, बीमा और ऋण बाजारों तक पहुंच से इनकार करते हैं।
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सस्ते डिजिटल भुगतान तक पहुंच की कमी और लेनदेन इतिहास की अनुपस्थिति वित्तीय कल्याण को कमजोर करती है और किसी देश की आर्थिक वृद्धि में बाधा डालती है। इस परिदृश्य में, औपचारिक वित्तीय सेवाओं तक व्यापक पहुंच एक महत्वपूर्ण सरकारी एजेंडा बन जाती है।
कुछ केंद्रीय बैंक वित्तीय समावेशन को अपने जनादेश का एक प्रमुख घटक मानते हैं और औपचारिक अर्थव्यवस्था तक सार्वभौमिक पहुंच सुनिश्चित करने के लिए नीतियां अपनाते हैं। इस उद्देश्य के लिए, कुछ केंद्रीय बैंकों ने एक समावेशी वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र विकसित करने की प्रक्रिया को तेज़ करने के लिए CBDCs जारी करने पर विचार किया है।
CBDCs वित्तीय समावेशन को गति दे सकते हैं
IMF द्वारा संदर्भित Kosse और Mattei द्वारा 2023 के एक अध्ययन के अनुसार, लगभग 60% उभरते और कम आय वाले देश वित्तीय समावेशन को CBDC जारी करने के शीर्ष तीन प्रेरणाओं में से एक मानते हैं। CBDC में उच्च विश्वास बैंकिंग से वंचित जनसांख्यिकी के लिए औपचारिक अर्थव्यवस्था के लिए आदर्श पुल बनने की इसकी विशेषताओं से उपजता है।
स्रोत: CBDCs और क्रिप्टो पर BIS केंद्रीय बैंक सर्वेक्षण।CBDCs दो-स्तरीय वितरण मॉडल के माध्यम से संचालित हो सकते हैं। यह मॉडल वाणिज्यिक बैंकों और गैर-बैंकिंग संस्थाओं दोनों को वित्तीय रूप से बहिष्कृत जनसांख्यिकी तक पहुंचने की अनुमति देता है। वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र की पहुंच का विस्तार करने के अलावा, गैर-बैंकिंग मध्यस्थ विरासत शाखा-आधारित बैंकिंग की उच्च ओवरहेड लागतों को कम करते हैं।
चूंकि बैंकिंग से वंचित आबादी का एक महत्वपूर्ण हिस्सा स्थिर इंटरनेट या मोबाइल कनेक्टिविटी नहीं रखता है, ऑफ़लाइन लेनदेन समर्थन आवश्यक है। विशेषज्ञों ने नोट किया है कि कैसे CBDCs को मजबूत ऑफ़लाइन क्षमताओं का समर्थन करने के लिए डिज़ाइन किया जा रहा है। लघु-दूरी संचार के लिए उच्च-क्षमता वाली तकनीकों की खोज दूरस्थ क्षेत्रों में लचीली CBDC भुगतान सुनिश्चित करती है जहां सीमित कनेक्टिविटी है।
एक सार्वजनिक क्षेत्र के डिजिटल बुनियादी ढांचे के रूप में, CBDCs को वाणिज्यिक लाभ से अधिक सार्वजनिक कल्याण को प्राथमिकता देने के लिए डिज़ाइन किया गया है। विरासत मध्यस्थ परतों के फूले हुए ओवरहेड को हटाते हुए, CBDCs एक अत्यधिक अनुकूलित लागत संरचना को सक्षम बनाते हैं।
बोझिल शुल्कों के बजाय, उपयोगकर्ता सीमांत लेनदेन लागतों से लाभान्वित होते हैं जो न्यूनतम होती हैं, यह सुनिश्चित करते हुए कि नेटवर्क बैंकिंग से वंचित लोगों के लिए सुलभ और संप्रभु जारीकर्ता के लिए आर्थिक रूप से लचीला बना रहे।
इसके अलावा, अंडरबैंक्ड आबादी नकदी के डिजिटल विकल्प के रूप में CBDCs पर भरोसा करने की अधिक संभावना रखती है क्योंकि वे एक विश्वसनीय संस्थान द्वारा सहायता प्राप्त हैं। निजी वित्तीय संस्थाओं की तरलता बाधाओं के विपरीत, CBDCs हमेशा केंद्रीय बैंक की प्रत्यक्ष देयता बने रहेंगे, जिससे वे कुछ हद तक सुरक्षित हो जाते हैं।
सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि CBDCs वित्तीय रूप से बहिष्कृत आबादी को औपचारिक अर्थव्यवस्था में भाग लेने के लिए एक पोर्टल प्रदान करते हैं। यह CBDCs और व्यापक वित्तीय सेवा उद्योग के बीच लेनदेन डेटा के सुचारू आदान-प्रदान के माध्यम से होता है।
CBDCs गोपनीयता-संरक्षित डेटा साझाकरण का समर्थन कर सकते हैं, उपयोगकर्ताओं को बचत, ऋण और बीमा सेवाओं तक पहुंचने के लिए क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए स्वेच्छा से अपना लेनदेन इतिहास साझा करने की अनुमति देते हैं।
औपचारिक क्रेडिट इतिहास की अनुपस्थिति में, ऋणदाता CBDC लेनदेन डेटा का उपयोग वित्तीय व्यवहार और साख का मूल्यांकन करने के लिए एक वैध स्रोत के रूप में कर सकते हैं। सेवा प्रदाता इसलिए ग्राहक की जोखिम प्रोफ़ाइल को मापने और ऋण और अन्य वित्तीय उत्पादों की पेशकश करने के लिए पहचान सत्यापित करने में सक्षम होंगे।
CBDC के बड़े पैमाने पर अपनाने की ओर
CBDC का उपयोग डिजिटल साक्षरता, बिजली बुनियादी ढांचे और हार्डवेयर तक पहुंच के अधीन है। डेटा दर्शाता है कि राष्ट्रों ने पहले से ही इन सभी मोर्चों पर भारी प्रगति की है।
विश्व बैंक समूह के 2025 ग्लोबल फाइंडेक्स डेटाबेस ने बताया है कि अब 86% वयस्कों के पास मोबाइल फोन है। साथ ही, अब 79% वयस्कों का बैंक खाता है, और 61% कम और मध्य आय वाली अर्थव्यवस्थाओं में डिजिटल भुगतान कर रहे हैं।
स्रोत: ग्लोबल फाइंडेक्स डेटाबेस, 2025।रिपोर्ट दिलचस्प रूप से कहती है कि "उच्च मोबाइल फोन स्वामित्व और खाता स्वामित्व में वृद्धि के बावजूद, 1.3 बिलियन लोगों के पास अभी भी वित्तीय खाते नहीं हैं।" लोगों के इस समूह के पास फोन, व्यक्तिगत आईडी और सिम कार्ड हैं, जो डिजिटली सक्षम खाते के लिए आवश्यक हैं।
फिर भी, वे औपचारिक अर्थव्यवस्था से वित्तीय रूप से बहिष्कृत रहते हैं।
इस स्थिति में, CBDCs उन प्राथमिक उत्पादों में से एक बने हुए हैं जो उपभोक्ताओं को सुरक्षित, सस्ती और सुविधाजनक वित्तीय सेवाएं प्रदान कर सकते हैं।
केंद्रीय बैंकों और राष्ट्रीय सरकारों को एक समग्र दृष्टिकोण अपनाना चाहिए और वित्तीय रूप से अनुभवहीन जनसांख्यिकी को औपचारिक अर्थव्यवस्था के साथ एकीकृत करने में मदद करने के लिए CBDCs का उपयोग करना चाहिए।
राय: ज़िन यान, साइन के सह-संस्थापक और CEO।
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