แอฟริกาดำเนินการด้วยการชำระเงินดิจิทัล ตอนนี้ต้องสร้างความน่าเชื่อถือ

โครงสร้างพื้นฐานทางการเงินของแอฟริกาไม่ได้พัฒนาไปในแบบเดียวกับยุโรปหรืออเมริกาเหนือ ในหลายๆ ด้าน มันข้ามโมเดลแบบเดิมไปโดยสิ้นเชิง

ในส่วนใหญ่ของทวีป โมบายมันนี่เป็นโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินหลัก ไม่ใช่บัตร ปริมาณการชำระเงินแบบทันทีทั่วทวีปเติบโตในอัตราเฉลี่ย 35% ต่อปีนับตั้งแต่ปี 2020 และปริมาณโมบายมันนี่ในปัจจุบันเกิน 80 พันล้านธุรกรรมต่อปี การเข้าถึงบริการทางการเงินขยายตัวอย่างรวดเร็วในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา นำผู้คนหลายล้านคนเข้าสู่พาณิชยกรรมที่เป็นทางการเป็นครั้งแรก

ผู้บริโภคที่เคยติดอยู่กับเงินสดในอดีตสามารถชำระเงินเกือบทุกอย่างได้โดยตรงจากโทรศัพท์ของพวกเขาแล้ว 

เมื่อเศรษฐกิจดิจิทัลของแอฟริกาเร่งตัวไปสู่การคาดการณ์ 1.5 ล้านล้านดอลลาร์ภายในปี 2030 คำถามไม่ใช่ว่าผู้บริโภคชาวแอฟริกันสามารถเข้าร่วมในเศรษฐกิจดิจิทัลหรือไม่ พวกเขาทำอยู่แล้ว คำถามที่แท้จริงคือโครงสร้างพื้นฐานนี้สามารถรองรับการค้าขายในระดับองค์กรได้โดยไม่สร้างความเสี่ยงเชิงระบบใหม่หรือไม่

เมื่อธุรกรรมเพิ่มขึ้นจากหลายพันเป็นหลายล้าน การชำระเงินหยุดเป็นฟีเจอร์การเติบโตและเริ่มกลายเป็นโครงสร้างพื้นฐานที่สำคัญ ณ จุดนั้น ความชัดเจนกลายเป็นสิ่งจำเป็น: การรู้ว่าการชำระเงินสำเร็จหรือไม่ เงินจะชำระเมื่อใด และใครรับผิดชอบเมื่อเกิดปัญหา

ที่ปริมาณต่ำ ความคลุมเครือยังจัดการได้ แต่ในระดับใหญ่ มันกลายเป็นค่าใช้จ่ายที่สูง

ลองพิจารณาลูกค้าที่อนุมัติการชำระเงินและถูกหักเงิน แต่ธุรกิจไม่เคยได้รับการยืนยัน สินค้าไม่สามารถปล่อยได้ และความไว้วางใจเสียหายทันที ความเสี่ยงสูงขึ้นในบริบทที่ต้องการความรวดเร็วเช่นการขนส่ง การส่งอาหาร หรือการชำระหนี้สิน ซึ่งการยืนยันที่ล่าช้าสร้างความขัดแย้งทันที ในระดับใหญ่ ความล้มเหลวเหล่านี้แปลเป็นการสูญเสียรายได้และความเสียหายต่อชื่อเสียงโดยตรง ทั่วทั้งทวีป ธุรกรรมที่ไม่ได้รับการแก้ไขหรือล้มเหลวทำให้ธุรกิจสูญเสียหลายพันล้านต่อปี 

ความขัดแย้งเหล่านี้ไม่ใช่กรณีขอบ พวกมันเป็นอาการเชิงโครงสร้างของระบบที่ยังคงเคลื่อนจากการนำมาใช้ในระดับผู้บริโภคไปสู่โครงสร้างพื้นฐานระดับองค์กร

เมื่อการไหลของการชำระเงินเชื่อมโยงกันมากขึ้นระหว่างธนาคาร ผู้ให้บริการโมบายมันนี่ และแพลตฟอร์มฟินเทค ปัญหาเล็กๆ ก็หยุดเป็นประเด็นที่แยกออกมาได้ การยืนยันที่ล่าช้าหรือการอัปเดตสถานะที่หายไปไม่ได้ส่งผลเฉพาะต่อธุรกรรมเดียวหรือลูกค้าเพียงคนเดียว แต่มันสร้างความไม่แน่นอนในการกระทบยอด ประสบการณ์ของลูกค้า และกระแสเงินสด

ในระดับใหญ่ ความไม่แน่นอนนั้นทวีคูณ ในช่องทางการชำระเงินหลายช่องทาง มันยากขึ้นในการกำหนดว่าการชำระเงินล้มเหลวที่ไหน ใครถือเงิน และสามารถกู้คืนได้เร็วแค่ไหน ความซับซ้อนนั้นยิ่งใหญ่ขึ้นในบริบทข้ามพ้นแดน ที่กรอบการกำกับดูแลแบบแยกส่วนเพิ่มความไม่แน่นอนเพิ่มเติมในวิธีที่ช่องทางการชำระเงินแต่ละช่องทางโต้ตอบกันในตลาดที่แตกต่างกัน 

ผลลัพธ์คือภาษีที่ซ่อนอยู่ต่อการเติบโต ที่เพิ่มขึ้นตามปริมาณ ไม่ใช่เพราะการชำระเงินล้มเหลวบ่อยขึ้น แต่เพราะต้นทุนของการไม่รู้เพิ่มขึ้น

การสร้างเพื่อความยืดหยุ่นไม่ได้เกี่ยวกับการกำจัดความล้มเหลว แต่เกี่ยวกับการทำให้ความล้มเหลวมองเห็นได้ สามารถระบุได้ และกู้คืนได้ภายในกรอบเวลาที่กำหนด นั่นคือสิ่งที่แยกโครงสร้างพื้นฐานที่สามารถรองรับการค้าขายระดับองค์กรออกจากระบบที่เพียงประมวลผลธุรกรรมในระดับใหญ่

ระยะแรกของฟินเทคแอฟริกันให้ความสำคัญกับความเร็วและการเข้าถึง เชื่อมต่อผู้บริโภคและธุรกิจกับทางรถไฟดิจิทัลในระดับใหญ่ ภารกิจนั้นประสบความสำเร็จส่วนใหญ่แล้ว ตอนนี้ธุรกิจเดียวกันนั้นกำลังเคลื่อนไปสู่การค้าข้ามพรมแดนที่มีมูลค่าสูงขึ้น ตลาดการชำระเงิน B2B ของแอฟริกาและตะวันออกกลางเพียงอย่างเดียวคาดว่าจะถึง 162 พันล้านดอลลาร์ภายในปี 2033 

ระยะต่อไปต้องการความแน่นอนในการดำเนินงาน: ระบบที่ให้ความสมบูรณ์ สภาพคล่อง และความยืดหยุ่นที่แข็งแกร่งพอสำหรับการเติบโตขององค์กร การเข้าถึงระบบการเงินได้ปลดล็อกการมีส่วนร่วม แต่เป็นความน่าเชื่อถือที่จะกำหนดว่าใครสามารถขยายขนาดได้ นี่เป็นความจริงโดยเฉพาะในสภาพแวดล้อมปัจจุบัน ที่การตรวจสอบด้านกำกับดูแลกำลังเข้มงวดขึ้น และการบังคับใช้กำลังตามทันปริมาณธุรกรรม ธุรกิจที่สร้างขึ้นบนโครงสร้างที่ไม่โปร่งใสหรือมีตัวกลางมากอาจพบว่ายากขึ้นในการรักษาการเติบโตระดับองค์กร 

เมื่อเวลาผ่านไป ผมเห็นว่าสามคุณลักษณะกำหนดโครงสร้างพื้นฐานที่สร้างขึ้นสำหรับระดับนี้มากขึ้น

ประการแรก ความแน่นอนของธุรกรรม ธุรกิจต้องการการมองเห็นเหนือการชำระเงินทุกครั้ง จากการเริ่มต้นจนถึงการชำระขั้นสุดท้าย ไม่ใช่ทุกธุรกรรมจะสำเร็จ นั่นเป็นความเป็นจริงของระบบการชำระเงินใดๆ แต่ความไม่แน่นอนเกี่ยวกับสิ่งที่เกิดขึ้นกับเงินของลูกค้ากัดกร่อนความไว้วางใจเร็วกว่าความล้มเหลวเอง ปริมาณไม่ได้ทำให้ระบบการชำระเงินพัง แต่ความคลุมเครือทำ เมื่อผู้ให้บริการไม่สามารถให้สถานะแบบเรียลไทม์ กรอบเวลาการชำระที่ชัดเจน และการจัดการข้อยกเว้นที่เหมาะสม ผู้ค้าจะแบกรับความเสี่ยงและค่าใช้จ่ายเมื่อพวกเขาเติบโต

ประการที่สอง ความลึกของการปฏิบัติตามกฎระเบียบ การออกใบอนุญาตควรได้รับการปฏิบัติเป็นโครงสร้างพื้นฐาน ไม่ใช่การบริหาร การมีส่วนร่วมด้านกำกับดูแลโดยตรงและการอนุญาตในท้องถิ่นที่มีความหมายลดการพึ่งพาตัวกลาง ลดความเสี่ยงเชิงโครงสร้าง และแสดงให้เห็นถึงความมุ่งมั่นระยะยาวในการปกป้องเงิน 

ประการที่สาม ความยืดหยุ่นของแพลตฟอร์ม เวลาทำงานควรเป็นเมตริกทางเทคนิคที่สะท้อนวินัยทางสถาปัตยกรรม ในตลาดที่แยกส่วน ความล้มเหลวปลายทางเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ ระบบที่สร้างขึ้นเพื่อคาดการณ์ความล้มเหลวเหล่านั้นและกระทบยอดในเวลาเกือบจริงคือระบบที่สามารถรองรับปริมาณระดับองค์กรได้

ระยะต่อไปจะเงียบขึ้นแต่ต้องการมากขึ้น จัดการความซับซ้อนเพื่อให้แน่ใจว่าทุกธุรกรรมได้รับการแก้ไขด้วยความแน่นอน เมื่อการชำระเงินหายไปจากการสนทนาประจำวัน นั่นคือตอนที่พวกมันทำงาน การชำระเงินที่ดีมองไม่เห็น ไม่ใช่เพราะพวกมันง่าย แต่เพราะมีคนอื่นกำลังจัดการความซับซ้อน

____

Jamie Steell เป็น Chief Operating Officer ที่ pawaPay ซึ่งเขาได้ช่วยสร้างและขยายแพลตฟอร์มการชำระเงินโมบายมันนี่ชั้นนำแห่งหนึ่งของแอฟริกา ประวัติของเขาครอบคลุมฟินเทคที่เติบโตสูงและสภาพแวดล้อมที่มีการกำกับดูแลข้ามชาติ รวมถึงตำแหน่งอาวุโสที่ betPawa, Sportech PLC และ KPMG