In ยุคที่ความเชื่อมั่นในสถาบันส่วนใหญ่ตกต่ำลงอย่างมาก ชาวอเมริกันยังคงรักประกันสังคม แต่พวกเขากังวลเกี่ยวกับอนาคตของโครงการรายได้หลังเกษียณที่มีอายุ 90 ปีนี้ และการเปลี่ยนแปลงที่อาจส่งผลกระทบต่อการเงินส่วนตัวของพวกเขา รวมถึงของพ่อแม่และลูกหลาน
ด้วยเหตุผลที่ดี ราวปี 2033 กองทุนทรัสต์ประกันผู้สูงอายุและผู้รอดชีวิตของประกันสังคม (โดยพื้นฐานคือยอดเครดิตที่กระทรวงการคลัง) จะหมดลง ณ จุดนั้น เงินภาษีประกันสังคมที่ไหลเข้ามาจะไม่เพียงพอต่อการจ่ายสวัสดิการทั้งหมด หากรัฐสภาไม่ดำเนินการ เช็คเกษียณอายุจะต้องถูกตัดลง 23% ทั่วทั้งระบบ
สัปดาห์ที่ผ่านมา ฉันได้เป็นผู้ดำเนินรายการงานสำหรับสมาชิก Forbes ในหัวข้อ อนาคตของสวัสดิการประกันสังคมของคุณ ซึ่งครอบคลุมไม่เพียงแค่วิกฤตครั้งใหญ่นั้น แต่ยังรวมถึงประเด็นปฏิบัติจริง เช่น การเก็บภาษีรายได้ประกันสังคมและสูตรคำนวณสวัสดิการที่ซับซ้อนในปัจจุบันของโครงการ (คุณสามารถหาคำแนะนำเพิ่มเติมได้ในบทความด้านล่าง)
William Baldwin อดีตบรรณาธิการ Forbes ผู้เขียนบทความเกี่ยวกับจุดตัดของการลงทุน ภาษี การเกษียณอายุ และนโยบายรัฐบาลอยู่บ่อยครั้ง ชี้ให้เห็นว่าแม้รัฐสภาจะไม่แก้ปัญหาการเงินประกันสังคมได้ทันท่วงที ก็ยังมี "มาตรการชั่วคราว" เพื่อหลีกเลี่ยงการลดสวัสดิการ 23%: กู้เงินเพิ่มเติมและเพิ่มการขาดดุล "นักการเมืองหลังจากหมดทางเลือกอื่นแล้ว ก็น่าจะทำในสิ่งที่ถูกต้อง" เขากล่าว "และสิ่งที่ถูกต้องหมายความว่าบางอย่างเช่นนี้: พวกเขาจะเพิ่มภาษีเล็กน้อย พวกเขาจะค่อยๆ เพิ่มอายุเกษียณเต็มรูปแบบจาก 67 ปี พวกเขาจะลดสวัสดิการเล็กน้อยสำหรับคนที่มีรายได้สูง พวกเขาน่าจะไม่ทำสิ่งเลวร้ายเหล่านี้ในลักษณะที่กระทบต่อผู้ที่รับสวัสดิการอยู่แล้ว หรือกำลังจะรับสวัสดิการ"
ในฐานะส่วนหนึ่งของการปฏิรูปประกันสังคมครั้งใหญ่ครั้งสุดท้าย (ลงนามโดยประธานาธิบดี Ronald Reagan ในปี 1983) อายุเกษียณเต็มรูปแบบได้ค่อยๆ ถูกปรับเพิ่มขึ้นจาก 65 ปี (สำหรับผู้เกิดในปี 1937 และก่อนหน้านั้น) เป็น 67 ปี (สำหรับผู้เกิดในปี 1960 หรือหลังจากนั้น) คุณสามารถเริ่มรับสวัสดิการเกษียณได้ตั้งแต่อายุ 62 ถึง 70 ปี โดยเช็ครายเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้นทุกเดือนที่คุณรอ แต่การเพิ่มอายุเกษียณ "เต็มรูปแบบ" หรือ "ปกติ" ใดๆ หมายความว่าผู้รับสวัสดิการทุกคนที่เกิดในปีที่กำหนดจะได้รับผลกระทบ เนื่องจากขนาดของการลดสวัสดิการรายเดือนสำหรับการรับก่อนกำหนดและการเพิ่มขึ้นสำหรับการรอนั้นขึ้นอยู่กับอายุเกษียณเต็มรูปแบบของคุณ
"ความผิดพลาดที่พบบ่อยที่สุดและใหญ่ที่สุดที่ฉันเห็นคือผู้คนเข้าใจคำถาม 'เมื่อไหร่ควรยื่นขอสวัสดิการ' ในทิศทางตรงกันข้ามจากมุมมองด้านความเสี่ยง" Michael Piper ที่ปรึกษาการลงทุนที่จดทะเบียนในรัฐมิสซูรี CPA และผู้แต่งหนังสือ Social Security Made Simple กล่าว
"พวกเขาคิดกับตัวเองว่า 'ฉันไม่รู้ว่าจะมีชีวิตอยู่นานแค่ไหน…ดังนั้นฉันจะยื่นขอสวัสดิการโดยเร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้เพื่อให้แน่ใจว่าจะได้รับอย่างน้อยบางส่วน' และในครั้งแรกที่คิดถึงเรื่องนี้ มันฟังดูสมเหตุสมผลมาก แต่เมื่อลงลึกไป ปรากฏว่านั่นเป็นการคิดที่ผิดพลาดอย่างสิ้นเชิง ผิดอยู่ 180 องศา" ความเสี่ยงที่น่ากลัวกว่าในการวางแผนเกษียณอายุ เขาอธิบาย ไม่ใช่การตายเร็วเกินไป แต่คือการมีชีวิตยืนยาวเกินไปและหมดเงิน ซึ่งเป็นความเสี่ยงที่เช็คประกันสังคมที่ใหญ่กว่าและล่าช้าออกไปช่วยป้องกันได้ "การรอคือการตัดสินใจที่ปลอดภัยกว่า"
ทั้ง Baldwin และ Piper เสนอการเคลื่อนไหวทางการเงินที่ชาญฉลาดซึ่งสามารถทำควบคู่กับการเลื่อนรับสวัสดิการประกันสังคม Baldwin อธิบายว่าปีที่มีรายได้ที่ต้องเสียภาษีต่ำกว่าระหว่างการเกษียณและการเริ่มรับสวัสดิการประกันสังคมสามารถใช้โอนบัญชีเกษียณแบบดั้งเดิมก่อนหักภาษีบางส่วนเป็นบัญชี Roth ที่ปลอดภาษีได้ ตามที่เขาอธิบายไว้ อาจมีเหตุผลดีๆ ที่ไม่ควรโอน (เช่น คุณจะบริจาคเงินใน IRA ก่อนหักภาษีให้การกุศล) แต่ปีที่มีรายได้ต่ำกว่านำเสนอโอกาส
Piper แนะนำให้คุณพิจารณาใหม่เกี่ยวกับการจัดสรรกองทุนการลงทุนที่คุณจะใช้จ่ายเพื่อประทังชีพในช่วงระหว่างที่คุณหยุดรับเงินเดือนและเมื่อสวัสดิการประกันสังคมเริ่มไหลเข้ามา เงินนั้นไม่ควรอยู่ในตลาดหุ้นที่ผันผวน ซึ่งราคาอาจตกต่ำลงพอดีตอนที่คุณต้องขาย "สิ่งที่คุณทำ" Piper กล่าว "คือคุณนำพอร์ตโฟลิโอของคุณและแบ่งส่วนที่เฉพาะเจาะจงออกมาและจัดสรรให้กับ ในกรณีส่วนใหญ่ บันไดของ TIPS" นั่นคือ Treasury Inflation-Protected Securities ที่ครบกำหนดในวันที่ต่างกัน ซึ่งจะให้แหล่งรายได้คงที่ที่มั่นคงเพื่อเติมเต็มช่องว่าง ที่ง่ายกว่านั้น Baldwin กล่าว คือการซื้อกองทุน ETF ผสมที่ถือ TIPS
Piper ตั้งข้อสังเกตว่าเหตุผลในการรอยื่นขอประกันสังคมนั้นแข็งแกร่งเป็นพิเศษสำหรับคู่สมรสที่มีรายได้สูงกว่าในคู่สมรส สวัสดิการขึ้นอยู่กับ 35 ปีสูงสุดของรายได้ของคนงาน โดยเช็คที่ใหญ่กว่าจะมอบให้กับผู้มีรายได้สูงกว่า (ซึ่งเป็นธรรมแล้วที่พวกเขาจ่ายภาษีประกันสังคมมากกว่าในแต่ละปี) แต่ถ้าผู้มีรายได้สูงกว่าในการแต่งงานเสียชีวิตก่อน ผู้มีรายได้ต่ำกว่าจะได้รับเช็คที่ใหญ่กว่าในฐานะสวัสดิการผู้รอดชีวิต แทนที่สวัสดิการที่ตนเองได้รับซึ่งน้อยกว่า "มันเป็นข้อตกลงที่ดีกว่าสำหรับคนโสดด้วยซ้ำ สำหรับผู้มีรายได้สูงกว่าในการรอ" เขาตั้งข้อสังเกต "เมื่อผู้มีรายได้สูงกว่ารอ มันจะเพิ่มรายได้ของครัวเรือนตราบเท่าที่ผู้ใดผู้หนึ่งในสองคนยังมีชีวิตอยู่"
แต่ควรระวัง: การเปลี่ยนผ่านนั้นไม่ได้ราบรื่นเสมอไปในปัจจุบัน รัฐบาลทรัมป์ได้ลดพนักงานของสำนักงานประกันสังคม ก่อให้เกิดปัญหาสำหรับบางคน เช่น ผู้ที่ยื่นขอสวัสดิการผู้รอดชีวิตจากประกันสังคม ที่จำเป็นต้องพูดคุยกับบุคคลจริงๆ ที่หน่วยงาน Kelly Erb นักเขียนอาวุโสของ Forbes เล่าเมื่อเร็วๆ นี้ว่าแม่อายุ 77 ปีของเธอเองต้องอยู่โดยไม่มีสวัสดิการประกันสังคมเป็นเวลาห้าเดือน เมื่อเธอยื่นขอสวัสดิการผู้รอดชีวิตหลังจากสามีเสียชีวิตเมื่อเดือนตุลาคมที่ผ่านมา แม้ว่า Erb จะเป็นทนายความด้านภาษีและอสังหาริมทรัพย์ที่มีประสบการณ์ในการจัดการกับ SSA เธอก็ต้องติดต่อสมาชิกสภาผู้แทนราษฎรของแม่เธอเพื่อช่วยแก้ไขปัญหา
การเปลี่ยนผ่านเป็นสิ่งที่อยู่ในใจของผู้เข้าร่วมชมงานเป็นอย่างมาก ซึ่งถามคำถามหลายสิบข้อ รวมถึงเกี่ยวกับการปฏิบัติของประกันสังคมต่อผู้สูงอายุที่หย่าร้าง ซึ่งเป็นประเด็นร้อนแรงเมื่อพิจารณาถึงการเพิ่มขึ้นของการหย่าร้างในวัยชรา (กล่าวคือ การแตกหักของการแต่งงานระยะยาวในกลุ่มผู้ที่มีอายุเกิน 50 ปี)
ข่าวดีสำหรับผู้ที่แยกทาง: หากคุณแต่งงานกับใครสักคนเป็นเวลาอย่างน้อย 10 ปีและตัวคุณเองยังไม่ได้แต่งงานใหม่ คุณมีสิทธิ์รับสวัสดิการเดียวกับคู่สมรส แม้ว่าอดีตคู่สมรสของคุณจะแต่งงานใหม่อีกครั้ง (หรือหลายครั้ง) นั่นหมายความว่าหากอดีตคู่สมรสที่มีรายได้สูงกว่าของคุณเสียชีวิต คุณสามารถเรียกร้องสวัสดิการผู้รอดชีวิตที่ใหญ่กว่าแทนเช็คที่คุณได้รับเอง
ดีสำหรับผู้ที่หย่าร้าง แต่ไม่ดีนักสำหรับผู้เสียภาษี "มันค่อนข้างผิดปกติที่จะอุดหนุนการหย่าร้าง" Baldwin กล่าว "แต่นั่นคือวิธีที่มันทำงาน"
เพิ่มเติมจาก Forbes
Source: https://www.forbes.com/sites/janetnovack/2026/05/09/anxiety-over-social-security-benefits-grows-as-funding-cliff-looms/
