คู่รักกำลังตรวจสอบการเงินขณะนั่งอยู่ที่โต๊ะในบ้าน การพึ่งพาการออมเงินมากเกินไปโดยไม่ลงทุน อาจทำให้การบรรลุเป้าหมายระยะยาวอย่างการเกษียณอายุเป็นเรื่องยาก
Getty
คนส่วนใหญ่คิดว่าความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดต่อการเกษียณอายุของพวกเขาคือ ตลาดหุ้นล่มสลาย แต่ความจริงมักเงียบกว่านั้นมาก — มันคือเงินที่ไม่เคยเข้าสู่ตลาดตั้งแต่แรก
ฉันเคยนั่งคุยกับครอบครัวจำนวนมากที่ทำทุกอย่าง "ถูกต้อง" พวกเขาออมเงินอย่างสม่ำเสมอ หลีกเลี่ยงหนี้สิน และใช้ชีวิตตามกำลังทรัพย์ แต่เมื่อเราดูตัวเลข พวกเขากลับล้าหลัง ไม่ใช่เพราะตัดสินใจผิด แต่เพราะพึ่งพาการออมมากเกินไปและลงทุนน้อยเกินไป
การทำความเข้าใจความแตกต่างระหว่างการออมกับการลงทุนไม่ใช่แค่เรื่องทางวิชาการ มันสามารถส่งผลโดยตรงต่อความสามารถในการเกษียณอายุอย่างสบาย ทั้งสองมีบทบาทสำคัญ แต่มีจุดประสงค์ที่แตกต่างกันมาก และการเอนเอียงไปทางใดทางหนึ่งมากเกินไปอาจส่งผลต่อระยะเวลาระยะยาวของคุณมากกว่าที่คุณคาดไว้
ความแตกต่างพื้นฐานระหว่างการออมและการลงทุน
ในแก่นแท้ การออมคือการรักษาเงิน เมื่อคุณฝากเงินในบัญชีออมทรัพย์ กองทุนตลาดเงิน หรือบัตรเงินฝาก เป้าหมายของคุณคือการเก็บรักษาเงินให้ปลอดภัยและเข้าถึงได้ คุณไม่ได้รับความเสี่ยงมากนัก แต่ก็ยอมรับผลตอบแทนที่ค่อนข้างน้อยเช่นกัน
การลงทุนพลิกสมการนั้น เมื่อคุณลงทุนในสินทรัพย์อย่างหุ้นหรือพันธบัตร คุณมุ่งหวังการเติบโต การเติบโตนั้นไม่ได้เป็นเส้นตรง ตลาดขึ้นและลง แต่ในประวัติศาสตร์ การลงทุนให้ผลตอบแทนสูงกว่าการออมในช่วงเวลาที่ยาวนานกว่า
ตามข้อมูลตลาดระยะยาวจาก Vanguard หุ้นให้ผลตอบแทนสูงกว่าเงินสดอย่างมีนัยสำคัญในระยะยาว
ความแตกต่างสำคัญอีกประการขึ้นอยู่กับเวลา การออมมักเหมาะสมที่สุดสำหรับเป้าหมายระยะสั้นหรือเงินสำรองฉุกเฉิน ที่ให้ความสำคัญกับการเข้าถึงและความมั่นคงมากที่สุด การลงทุนโดยทั่วไปเหมาะสมกว่าสำหรับเป้าหมายระยะยาว เช่น การเกษียณอายุ ที่คุณมีเวลาผ่านพ้นความผันผวนของตลาดและได้รับประโยชน์จากผลตอบแทนทบต้น
คุณออมมากเกินไปหรือเปล่า?
การออมเงินเป็นนิสัยที่ดี แต่เหมือนกับหลายๆ อย่างในการเงิน มากกว่าไม่ได้ดีกว่าเสมอไป หากเงินส่วนใหญ่ของคุณอยู่ในบัญชีที่ให้ผลตอบแทนต่ำ อาจไม่เพียงพอที่จะสนับสนุนเป้าหมายระยะยาวของคุณ
วิธีหนึ่งในการประเมินเรื่องนี้คือดูว่าคุณถือเงินสดมากแค่ไหนเมื่อเทียบกับความต้องการของคุณ หากคุณมีกองทุนฉุกเฉินและเงินออมระยะสั้นเพิ่มเติมแยกเก็บไว้แล้ว การเก็บเงินส่วนเกินไว้เป็นเงินสดอาจหมายถึงการพลาดโอกาสการเติบโต ในระยะยาว เงินเฟ้อยังสามารถกัดกร่อนมูลค่าของเงินเหล่านั้น ลดอำนาจการซื้อของคุณ
ตัวอย่างเช่น หากคุณฝากเงิน 100,000 ดอลลาร์ไว้ในบัญชีออมทรัพย์ที่ได้รับดอกเบี้ยประมาณ 1% ในขณะที่เงินเฟ้อเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 2% ถึง 3% เงินของคุณกำลังสูญเสียมูลค่าอย่างแท้จริงในแต่ละปี ข้อมูลเงินเฟ้อในประวัติศาสตร์จาก Bureau of Labor Statistics แสดงให้เห็นว่าราคาที่สูงขึ้นสามารถค่อยๆ ลดอำนาจการซื้อได้อย่างไรในระยะยาว
ประโยชน์ของการออม
การออมให้ความมั่นคง ซึ่งเป็นสิ่งที่แผนการเงินทุกแผนต้องการ เมื่อเงินของคุณอยู่ในบัญชีออมทรัพย์ มันอยู่ที่นั่นเมื่อคุณต้องการ ไม่มีเรื่องเซอร์ไพรส์ ไม่มีความผันผวนของตลาด และไม่มีปัญหาเรื่องเวลา
สภาพคล่องเป็นหนึ่งในข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุด ไม่ว่าจะเป็นค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดหรือการซื้อที่วางแผนไว้ การมีเงินสดพร้อมใช้สามารถช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการก่อหนี้หรือการรบกวนการลงทุนระยะยาวของคุณ สิ่งนี้มีความสำคัญเป็นพิเศษเมื่อสร้างกองทุนฉุกเฉิน ซึ่งเป็นขั้นตอนพื้นฐานในการวางแผนการเงิน
การออมยังมีบทบาทสำคัญในการวางแผนระยะสั้น หากคุณกำลังมุ่งสู่เป้าหมายในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า เช่น การซื้อรถหรือการระดมทุนสำหรับโครงการบ้าน การเก็บเงินนั้นไว้ในบัญชีออมทรัพย์สามารถช่วยลดความเสี่ยงจากความผันผวนของตลาดที่ส่งผลต่อกำหนดการของคุณ
การออมยังให้สิ่งที่วัดได้ยากกว่าแต่สำคัญพอกัน นั่นคือความสงบใจ สำหรับหลายๆ คน การมีเงินสดสำรองพิเศษสร้างความรู้สึกมั่นคงทางการเงินที่ทำให้ง่ายขึ้นในการรักษาวินัยในด้านอื่น
หากการถือเงินสำรองเงินสดที่มากขึ้นช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงความตื่นตระหนกในช่วงที่ตลาดตกต่ำหรือป้องกันไม่ให้คุณถอนเงินออกจากการลงทุนในเวลาที่ผิด การแลกเปลี่ยนนั้นอาจคุ้มค่า ในบางกรณี การออมเพิ่มเติมเล็กน้อยสามารถสนับสนุนพฤติกรรมการลงทุนระยะยาวที่ดีขึ้นได้จริง
ประโยชน์ของการลงทุน
ในขณะที่การออมช่วยให้คุณเตรียมพร้อม การลงทุนช่วยให้คุณก้าวไปข้างหน้า มันเป็นหนึ่งในวิธีที่มีประสิทธิภาพสูงสุดในการสร้างความมั่งคั่งในระยะยาวและสนับสนุนเป้าหมายระยะยาวอย่างการเกษียณอายุ
หนึ่งในข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดของการลงทุนคือการเติบโตแบบทบต้น เมื่อการลงทุนของคุณสร้างผลตอบแทน และผลตอบแทนเหล่านั้นเริ่มสร้างผลตอบแทนของตัวเอง เงินของคุณสามารถเติบโตได้ในอัตราที่เร่งขึ้น แหล่งข้อมูลจาก U.S. Securities and Exchange Commission อธิบายว่าการทบต้นสามารถส่งผลกระทบต่อผลลัพธ์ระยะยาวได้อย่างมีนัยสำคัญอย่างไร
การลงทุนยังเสนอศักยภาพในการก้าวนำหน้าเงินเฟ้อ แม้ว่าเงินเฟ้อมักจะลดอำนาจการซื้อในระยะยาว แต่ พอร์ตการลงทุนที่กระจายความเสี่ยงในประวัติศาสตร์ให้ผลตอบแทนสูงกว่าเงินสดในช่วงเวลาที่ยาวนาน ผลลัพธ์ที่แน่นอนจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ เช่น การจัดสรรสินทรัพย์ ความทนทานต่อความเสี่ยง และสภาวะตลาด ซึ่งเป็นเหตุผลที่ความคาดหวังควรมองเป็นช่วงมากกว่าการรับประกัน
หากคุณเพิ่งเริ่มต้น การทำความเข้าใจวิธีสร้างพอร์ตการลงทุนที่กระจายความเสี่ยงสามารถช่วยให้คุณจัดการความเสี่ยงในขณะที่ยังคงมีส่วนร่วมในการเติบโตของตลาดระยะยาว
การเปรียบเทียบข้อเสีย
การออมอาจรู้สึกเหมือนตัวเลือกที่ปลอดภัยกว่า แต่มีข้อจำกัด ที่สำคัญที่สุดคือการขาดการเติบโต อัตราดอกเบี้ยในบัญชีออมทรัพย์มักล้าหลังเงินเฟ้อ ซึ่งหมายความว่าเงินของคุณอาจไม่สามารถรักษาอำนาจการซื้อได้ในระยะยาว
ยังมีต้นทุนค่าเสียโอกาสที่ต้องพิจารณาด้วย เงินที่อยู่เป็นเงินสดไม่ได้มีส่วนร่วมในการเติบโตของตลาด ซึ่งอาจทำให้ยากต่อการบรรลุเป้าหมายทางการเงินระยะยาวอย่างการเกษียณอายุ
ในทางกลับกัน การลงทุนนำมาซึ่งความเสี่ยง ความผันผวนของตลาดอาจนำไปสู่การขาดทุนระยะสั้น และความผันผวนเหล่านั้นอาจทำให้รู้สึกไม่สบายใจ โดยเฉพาะในช่วงที่มีความไม่แน่นอน แหล่งข้อมูลการศึกษาของ FINRA เน้นย้ำถึงประเภทต่างๆ ของความเสี่ยงการลงทุนที่นักลงทุนควรตระหนัก
นอกจากนี้ การลงทุนอาจไม่สามารถเข้าถึงได้ง่ายเหมือนการออมเสมอไป การขายสินทรัพย์ในช่วงที่ตลาดตกต่ำอาจทำให้ขาดทุนถาวร ซึ่งเป็นเหตุผลที่สำคัญในการปรับกลยุทธ์การลงทุนให้สอดคล้องกับระยะเวลาและความต้องการสภาพคล่องของคุณ
สิ่งเหล่านี้ส่งผลต่อกำหนดการเกษียณอายุของคุณอย่างไร
วิธีที่คุณสมดุลการออมและการลงทุนสามารถส่งผลโดยตรงต่อความรวดเร็วในการเกษียณอายุของคุณ และการเกษียณอายุนั้นจะสะดวกสบายเพียงใด
หากคุณพึ่งพาการออมมากเกินไป พอร์ตโฟลิโอของคุณอาจเติบโตไม่เร็วพอที่จะตามทันความต้องการระยะยาวของคุณ ซึ่งอาจส่งผลให้เกิดช่องว่างที่ใหญ่ขึ้นระหว่างสิ่งที่คุณมีและสิ่งที่คุณจะต้องการ และอาจต้องทำงานนานขึ้นหรือปรับความคาดหวังในการเกษียณอายุ
ในทางกลับกัน การให้ความสำคัญกับการลงทุน โดยเฉพาะในช่วงต้นของอาชีพ สามารถช่วยเร่งความก้าวหน้าของคุณ ยิ่งเงินของคุณได้รับการลงทุนนานเท่าไหร่ ก็ยิ่งมีเวลาทบต้นมากขึ้นเท่านั้น ซึ่งสามารถเพิ่มมูลค่าพอร์ตโฟลิโอโดยรวมของคุณได้อย่างมีนัยสำคัญ
ในทางปฏิบัติ ไม่ใช่เรื่องของการเลือกอย่างใดอย่างหนึ่ง การออมสร้างรากฐาน ในขณะที่การลงทุนขับเคลื่อนการเติบโต ทั้งสองเป็นสิ่งจำเป็น แต่ความสมดุลระหว่างกันมีบทบาทสำคัญในการกำหนดความรวดเร็วที่คุณบรรลุเป้าหมาย
ความแตกต่างของดอกเบี้ยทบต้น
เพื่อทำความเข้าใจว่าการออมและการลงทุนสามารถนำไปสู่ผลลัพธ์ที่แตกต่างกันได้อย่างไร การดูตัวอย่างง่ายๆ ของการทบต้นในช่วงเวลาหนึ่งเป็นประโยชน์
สมมติว่าเงินลงทุนเริ่มต้น 10,000 ดอลลาร์ พร้อมการฝากรายเดือน 500 ดอลลาร์ ทบต้นรายเดือน:
แม้จะมีการฝากเงินเท่ากัน ความแตกต่างในอัตราการเติบโตนำไปสู่ผลลัพธ์ที่แตกต่างกันอย่างมากในระยะยาว สิ่งที่เริ่มต้นเป็นช่องว่างเล็กน้อยในผลตอบแทนสามารถกลายเป็นความแตกต่างที่มีความหมายในผลลัพธ์ โดยเฉพาะในช่วงเวลาที่ยาวนานกว่า
วิธีหาสมดุลที่เหมาะสม
การหาสมดุลที่เหมาะสมระหว่างการออมและการลงทุนเริ่มต้นด้วยการทำความเข้าใจลำดับความสำคัญของคุณ ขั้นตอนแรกที่ดีคือการสร้างกองทุนฉุกเฉิน โดยทั่วไปคือค่าใช้จ่ายสามถึงหกเดือน เพื่อสร้างเครือข่ายความปลอดภัยทางการเงิน
จากนั้น พิจารณาระยะเวลาสำหรับแต่ละเป้าหมาย เงินที่คุณคาดว่าจะใช้ในระยะใกล้โดยทั่วไปควรเก็บไว้ในออมทรัพย์ ซึ่งมั่นคงและเข้าถึงได้
เป้าหมายระยะยาว เช่น การเกษียณอายุ มักเหมาะสมกว่าสำหรับการลงทุน ซึ่งศักยภาพการเติบโตสามารถทำงานเพื่อประโยชน์ของคุณ การดูเงินออมเพื่อการเกษียณอายุโดยเฉลี่ยตามอายุสามารถให้เกณฑ์มาตรฐานเพื่อดูว่าคุณอยู่ในเส้นทางที่ถูกต้องสำหรับการเกษียณอายุหรือไม่ แต่ยังสำคัญที่จะต้องรับรู้ถึงปัจจัยเพิ่มเติมและสถานการณ์ส่วนตัว
ยังเป็นประโยชน์ที่จะทบทวนกลยุทธ์ของคุณในระยะยาว เมื่อรายได้ ค่าใช้จ่าย และเป้าหมายของคุณพัฒนา แนวทางการออมและการลงทุนของคุณควรปรับตามเช่นกัน เป้าหมายไม่ใช่ความสมบูรณ์แบบ แต่เป็นความก้าวหน้าและการปรับให้สอดคล้องกับแผนการเงินโดยรวมของคุณ
ยังมีด้านพฤติกรรมของการตัดสินใจนี้ด้วย หากการมีเงินสำรองเพิ่มเติมช่วยให้คุณรู้สึกสบายใจมากขึ้นในการลงทุนในช่วงที่ตลาดขึ้นและลง นั่นสามารถเป็นส่วนที่มีคุณค่าของกลยุทธ์ของคุณ เป้าหมายคือการสร้างแผนที่คุณสามารถยึดถือได้ตลอดเวลา
โดยรวมแล้ว การออมและการลงทุนต่างมีบทบาทที่แตกต่างกันในชีวิตทางการเงินของคุณ การออมช่วยปกป้องเงินของคุณและเตรียมพร้อมสำหรับสิ่งที่ไม่คาดคิด ในขณะที่การลงทุนให้โอกาสเงินของคุณเติบโตในระยะยาว
การหาสมดุลที่เหมาะสมระหว่างทั้งสองสามารถช่วยให้คุณอยู่ในเส้นทางที่ถูกต้องสำหรับทั้งความต้องการระยะสั้นและเป้าหมายระยะยาว โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพูดถึงการเกษียณอายุ
คำถามที่พบบ่อย (FAQs)
การออมหรือการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุดีกว่ากัน?
การลงทุนโดยทั่วไปมีประสิทธิภาพมากกว่าสำหรับการเกษียณอายุเนื่องจากศักยภาพการเติบโต ในขณะที่การออมสนับสนุนความมั่นคงและความต้องการระยะสั้นระหว่างทาง
ควรเก็บเงินออมไว้เท่าไหร่ก่อนเริ่มลงทุน?
แนวทางทั่วไปคือการสร้างกองทุนฉุกเฉินที่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายสามถึงหกเดือนก่อนที่จะมุ่งเน้นการลงทุนมากขึ้น
เงินเฟ้อส่งผลต่อเงินออมของฉันหรือไม่?
ใช่ เงินเฟ้อสามารถลดอำนาจการซื้อของเงินออมของคุณในระยะยาว โดยเฉพาะเมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าเงินเฟ้อ
ผลตอบแทนเฉลี่ยจากการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุคือเท่าไหร่?
ผลตอบแทนแตกต่างกันอย่างมากขึ้นอยู่กับส่วนผสมการลงทุนและระดับความเสี่ยงของคุณ แต่ในประวัติศาสตร์ นักลงทุนระยะยาวในพอร์ตโฟลิโอที่กระจายความเสี่ยงมีผลตอบแทนสูงกว่าเงินสด แม้ว่าผลลัพธ์เหล่านั้นจะไม่มีการรับประกันเสมอไป
Source: https://www.forbes.com/sites/investor-hub/article/saving-vs-investing-how-impact-retirement/
