ชาวอเมริกันโดยเฉลี่ยมีเงิน 246,500 ดอลลาร์เมื่ออายุ 60 ปี นี่คือเหตุผลที่ครอบคลุมเพียง 3 ปีของการเกษียณอายุ

โพสต์ ชาวอเมริกันโดยเฉลี่ยมีเงิน 246,500 ดอลลาร์ตอนอายุ 60 ปี นี่คือเหตุผลที่เงินนั้นครอบคลุมเพียง 3 ปีของการเกษียณอายุ ปรากฏครั้งแรกบน 24/7 Wall St..

คำถามในพาดหัวมีคำตอบสั้นและคำตอบยาว คำตอบสั้นคือชาวอเมริกันโดยเฉลี่ยที่ใกล้เกษียณมีเงินใน 401(k) เพียงพอครอบคลุมค่าใช้จ่ายครัวเรือนทั่วไปประมาณ 3 ปี คำตอบยาวเกี่ยวข้องกับประกันสังคม เงินเฟ้อ และยอดคงเหลือระดับกลางที่บอกเล่าเรื่องราวที่แตกต่างกันมากจากค่าเฉลี่ย

ข้อมูลผู้เข้าร่วมล่าสุดของ Fidelity ระบุว่ายอดคงเหลือ 401(k) โดยเฉลี่ยอยู่ที่ 246,500 ดอลลาร์สำหรับผู้ออมอายุ 60-64 ปี และ 251,400 ดอลลาร์สำหรับผู้ที่อายุ 65-69 ปี รายงาน How America Saves ของ Vanguard แสดงค่าเฉลี่ยที่ 148,153 ดอลลาร์ เทียบกับค่ากลางที่ 38,176 ดอลลาร์เท่านั้น ช่องว่างระหว่างตัวเลขทั้งสองนั้นมีนัยสำคัญมาก และครัวเรือนทั่วไปมีเงินน้อยกว่าที่ค่าเฉลี่ยพาดหัวบ่งชี้มาก

การคำนวณค่าใช้จ่าย 10 ปี

สำนักสถิติแรงงานรายงานค่าใช้จ่ายครัวเรือนเฉลี่ยต่อปีที่ 78,535 ดอลลาร์ในปี 2024 ค่าใช้จ่ายสิบปีด้วยตัวเลขนั้น โดยสมมติว่าเงินเฟ้อเป็นศูนย์ รวมเป็น 785,350 ดอลลาร์ ผู้เกษียณที่มียอดคงเหลือเฉลี่ยครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั่วไปได้ 3.2 ปีก่อนที่บัญชีจะหมด ขณะที่ผู้เกษียณที่มียอดคงเหลือระดับกลางครอบคลุมได้ไม่ถึงหกเดือน ประกันสังคมช่วยปิดช่องว่างบางส่วน

การปรับค่าครองชีพปี 2026 กำหนดสิทธิประโยชน์เฉลี่ยของผู้เกษียณที่ประมาณ 24,972 ดอลลาร์ต่อปี เมื่อหักออกจากค่าใช้จ่ายพื้นฐาน ครัวเรือนยังคงต้องการเงินประมาณ 53,563 ดอลลาร์จากการออมหรือรายได้อื่นต่อปี ในอัตรานั้น ยอดคงเหลือ 401(k) โดยเฉลี่ยจะอยู่ได้ประมาณ 4.7 ปี ซึ่งยังห่างไกลจากหนึ่งทศวรรษ หากใช้กฎการถอนเงิน 4% มาตรฐาน ยอดคงเหลือเดิมจะสร้างรายได้ประจำปีที่ยั่งยืนเพียง 10,056 ดอลลาร์

เงินเฟ้อทำให้ 10 ปีดูเลวร้ายกว่าเดิม

สมมติฐาน CPI ที่ราคาคงที่ไม่เป็นความจริง ดัชนีราคาผู้บริโภคเพิ่มขึ้นจาก 321.435 ในเดือนมิถุนายน 2025 เป็น 333.979 ในเดือนพฤษภาคม 2026 เพิ่มขึ้น 4.2% ใน 12 เดือน Core PCE ซึ่งเป็นมาตรวัดที่ Fed ชื่นชอบ เพิ่มขึ้น 2.7% ในช่วงเวลาเดียวกัน แม้แต่ที่ตัวเลข core ที่ต่ำกว่า ค่าครองชีพในปีแรกจะกลายเป็นประมาณ 100,000 ดอลลาร์ภายในปีที่ 10 ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพเป็นแรงกดดันหลัก

เบี้ยประกัน Medicare Part B มาตรฐานเพิ่มขึ้นเป็น 202.90 ดอลลาร์ต่อเดือนในปี 2026 จาก 185 ดอลลาร์ในปี 2025 และค่าลดหย่อนโรงพยาบาล Part A กระโดดขึ้นเป็น 1,736 ดอลลาร์ ค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองในการเกษียณอายุเพิ่มขึ้นเร็วกว่าเงินเฟ้อพาดหัว ซึ่งเป็นเหตุผลที่การประมาณการแบบเส้นตรงประเมินค่าใช้จ่ายจริงต่ำเกินไป

เหตุใดครัวเรือนจึงไม่ตามทัน

สองแนวโน้มอธิบายถึงการขาดแคลน อัตราการออมส่วนบุคคลลดลงจาก 6.2% ในต้นปี 2024 เป็น 3.7% ในไตรมาสแรกของปี 2026 ซึ่งเป็นช่วงที่มีความผันผวนสูง รายได้ที่ใช้จ่ายได้ต่อหัวยังคงถูกจำกัด เหลือพื้นที่น้อยมากหลังจากภาระค่าใช้จ่ายเฉลี่ย รายได้รายสัปดาห์ระดับกลางสำหรับพนักงานเต็มเวลาที่ 1,235 ดอลลาร์ในไตรมาสแรกของปี 2026 คิดเป็นประมาณ 64,220 ดอลลาร์ต่อปีก่อนหักภาษี

รายได้รายชั่วโมงเฉลี่ยที่แท้จริงอยู่ที่ 11.24 ดอลลาร์ในเดือนพฤษภาคม 2026 แทบไม่เปลี่ยนแปลงจาก 11.32 ดอลลาร์เมื่อปีก่อน แนวทางของ Fidelity กำหนดให้มีเงินออม 10 เท่าของเงินเดือนภายในอายุ 67 ปี และการสำรวจผู้เข้าร่วมของ Schwab ปี 2025 กำหนด "ตัวเลขมหัศจรรย์" ไว้ที่ 1.6 ล้านดอลลาร์ ยอดคงเหลือเฉลี่ยของผู้ออมในวัยเกษียณอยู่ที่ต่ำกว่า 252,000 ดอลลาร์ ซึ่งอยู่ที่ประมาณหนึ่งในหกของเป้าหมายนั้น

บทสรุป

สำหรับผู้ออมใน 401(k) โดยเฉลี่ยของชาวอเมริกัน ยอดคงเหลือปัจจุบันไม่สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายครัวเรือนทั่วไป 10 ปีได้ด้วยตัวเอง ประกันสังคมช่วยยืดระยะเวลาออกไป แต่ยังคงมีช่องว่างที่มีนัยสำคัญสำหรับผู้ที่ต้องการรักษามาตรฐานการครองชีพก่อนเกษียณ สำหรับครัวเรือนระดับกลาง เงินออมครอบคลุมได้เพียงส่วนเล็กน้อยของหนึ่งปี ซึ่งหมายความว่าประกันสังคมทำหน้าที่น้อยกว่าในฐานะรายได้เสริมและมากกว่าในฐานะแหล่งรายได้หลัก ช่องว่างระหว่างค่าเฉลี่ยและค่ากลางคือตัวเลขที่ควรจับตามอง

โพสต์ ชาวอเมริกันโดยเฉลี่ยมีเงิน 246,500 ดอลลาร์ตอนอายุ 60 ปี นี่คือเหตุผลที่เงินนั้นครอบคลุมเพียง 3 ปีของการเกษียณอายุ ปรากฏครั้งแรกบน 24/7 Wall St..