คู่สามีภรรยาซื้อแผน Part D ที่ราคาถูกที่สุดเพื่อประหยัดเงิน แต่ Medicare ยังคงหักเงินค่าธรรมเนียมเพิ่ม $174 จากเช็คประกันสังคมของแต่ละคนอยู่ดี

โพสต์ คู่สามีภรรยาซื้อแผน Part D ที่ถูกที่สุดเพื่อประหยัด แต่ Medicare ยังคงหักค่าธรรมเนียมเพิ่ม $174 จากเช็คประกันสังคมของแต่ละคนอยู่ดี ปรากฏครั้งแรกบน 24/7 Wall St.

แผนประหยัดที่ไม่ได้ประหยัดจริง

คู่สามีภรรยาคู่หนึ่ง อายุประมาณ 67 ปีทั้งคู่และเพิ่งเข้าร่วม Medicare นั่งทบทวนแผนในช่วงเปิดรับสมัครและทำในสิ่งที่คนมีสติทางการเงินหลายคนทำ พวกเขาเปรียบเทียบแผนยา Part D เคียงข้างกัน เลือกแผนที่มีเบี้ยประกันรายเดือนต่ำสุด และรู้สึกดีที่ตัดค่าใช้จ่ายคงที่ได้ แต่ไม่กี่เดือนต่อมา เงินประกันสังคมที่เข้าบัญชีกลับน้อยกว่าที่คาดไว้ Medicare ได้หักค่าธรรมเนียมเพิ่มจากเช็คของแต่ละคน และ "แผนราคาถูก" ที่พวกเขาเลือกไม่มีส่วนช่วยหยุดสิ่งนี้ได้เลย

นี่เป็นหนึ่งในเรื่องน่าประหลาดใจที่พบบ่อยที่สุดเกี่ยวกับ Medicare ในหมู่ผู้เกษียณอายุที่มีรายได้สูง และฟอรัมเกษียณอายุออนไลน์เต็มไปด้วยคำถามในทำนองเดียวกันว่า: เราเลือกแผนยาราคาต่ำสุดแล้ว ทำไม Medicare ถึงยังหักเงินประกันสังคมของเรามากกว่าเดิม? คำตอบไม่ได้เกี่ยวข้องกับแผนแต่อย่างใด แต่เกี่ยวข้องทั้งหมดกับค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมที่คำนวณจากรายได้ซึ่งถูกเพิ่มเข้ากับ Part D ไม่ว่าคุณจะเลือกแผนใดก็ตาม

Part D IRMAA: ค่าธรรมเนียมเพิ่มที่ไม่สนใจแผนของคุณ

สิ่งสำคัญที่ต้องทำความเข้าใจคือ Part D Income-Related Monthly Adjustment Amount หรือ IRMAA ซึ่งเป็นค่าธรรมเนียมเพิ่มที่ Medicare เรียกเก็บเพิ่มจากค่าแผนยาของผู้เกษียณ และคำนวณจากรายได้ของบุคคลนั้นเมื่อสองปีก่อนทั้งหมด ดังที่ Suze Orman กล่าวในพอดแคสต์ Women & Money ตอนวันที่ 26 กันยายน 2024 ว่า: "IRMAA คำนวณจากรายได้รวมที่ปรับแล้ว (MAGI) ของคุณจากสองปีก่อน ดังนั้นพวกเขาจึงมองย้อนกลับไปสองปีเสมอ"

สำหรับปี 2026 หมายความว่า Medicare ดูข้อมูลการยื่นภาษีปี 2024 ของคู่สามีภรรยา เกณฑ์เริ่มต้นเมื่อ MAGI เกิน $109,000 สำหรับผู้ยื่นภาษีคนเดียว หรือ $218,000 สำหรับคู่สามีภรรยาที่ยื่นร่วมกัน หากรายได้รวมเกินเส้นนั้นแม้เพียงดอลลาร์เดียวก็จะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียม Part D ในระดับแรก ในปี 2026 ระดับแรกนั้นอยู่ที่ $14.50 ต่อเดือนต่อคน ซึ่งเท่ากับประมาณ $174 ต่อปีที่หักจากเช็คประกันสังคมของแต่ละคู่ เนื่องจาก IRMAA เรียกเก็บต่อคน คู่สามีภรรยาที่อยู่ใน Medicare จึงอาจต้องจ่ายทั้งคู่ ทำให้ครัวเรือนต้องจ่ายเพิ่มเป็นสองเท่า

ระดับต่างๆ จะเพิ่มขึ้นจากนั้น ในระดับสูงสุด Part D IRMAA สูงถึง $91 ต่อเดือน หรือประมาณ $1,092 ต่อปี สำหรับกลุ่มรายได้สูงสุด เงินเหล่านั้นไม่ได้ไปที่แผนยาแต่อย่างใด แต่ไปที่ Medicare โดยหักโดยตรงจากประกันสังคม หรือเรียกเก็บโดยตรงหากไม่มีเช็คให้หัก การเลือกแผน Part D ที่มีเบี้ยประกัน $0 ช่วยประหยัดเบี้ยประกันของแผนได้ แต่ไม่ได้ทำให้ IRMAA เปลี่ยนแปลงแม้แต่เซ็นต์เดียว

สิ่งนี้เชื่อมโยงกับทุกอย่างในการเกษียณอย่างไร

เหตุผลที่เรื่องนี้มีความสำคัญเกินกว่าหนึ่งปีคือ การตัดสินใจเกี่ยวกับการเกษียณอายุแทบทุกอย่างมีผลต่อ MAGI และ MAGI คือสิ่งที่กระตุ้น IRMAA สองปีต่อมา การแปลง Roth ในปี 2026 อาจผลักดันเบี้ยประกัน Medicare ปี 2028 ให้เข้าสู่ระดับที่สูงขึ้น กำไรจากทุนจำนวนมากจากการขายอสังหาริมทรัพย์ให้เช่า การแจกจ่าย IRA ที่รับมรดก หรือปีแรกของการแจกจ่ายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) ต่างก็อาจผลักคู่สามีภรรยาให้เกินเส้น $218,000 ร่วมกันและกระตุ้นค่าธรรมเนียมเพิ่มสำหรับ Part B และ Part D ของคู่สมรสทั้งสองเป็นเวลาหนึ่งปีเต็ม

ปัจจัยที่ควบคุมได้คือการจัดการเวลาของรายได้ ไม่ใช่การเปรียบเทียบแผน การกระจายการแปลง Roth ออกเป็นหลายปี การเก็บเกี่ยวกำไรในปีที่รายได้ต่ำ และการดูแลระดับรายได้ในเดือนธันวาคมสามารถประหยัดได้มากกว่าการเปลี่ยนแผนยาใดๆ การปรับค่าครองชีพ (COLA) ของประกันสังคม 2.8% สำหรับปี 2026 ช่วยได้ แต่ IRMAA อาจดึงเงินส่วนนั้นคืนอย่างเงียบๆ จากครัวเรือนที่มีรายได้สูงกว่า

สิ่งที่ควรทำจริงๆ กับเรื่องนี้

มีสองสิ่งที่ควรจดจำไว้:

1. หากเหตุการณ์ครั้งเดียวผลักดันรายได้ขึ้นสูงเมื่อสองปีก่อน (การขายบ้าน แพ็คเกจชดเชยการเลิกจ้าง หรือการแปลง Roth จำนวนมาก) ค่าธรรมเนียมเพิ่มมักจะรีเซ็ตในปีถัดไปเมื่อรายได้ลดลง ไม่ใช่เรื่องถาวร
2. หากรายได้ที่พุ่งสูงขึ้นมาจากเหตุการณ์เปลี่ยนแปลงชีวิตที่มีคุณสมบัติ เช่น การเกษียณอายุ การเสียชีวิตของคู่สมรส หรือการหย่าร้าง แบบฟอร์ม SSA-44 ของประกันสังคมช่วยให้คุณสามารถขอให้คำนวณค่าธรรมเนียมเพิ่มใหม่โดยอ้างอิงจากรายได้ปัจจุบัน แทนที่จะใช้การยื่นภาษีย้อนหลังสองปี ผู้เกษียณอายุหลายคนที่มีคุณสมบัติไม่เคยยื่นแบบฟอร์มนี้

แผน Part D ที่ถูกที่สุดยังคงเป็นตัวเลือกที่สมเหตุสมผลหากครอบคลุมยาของคุณได้ดี เพียงแต่ต้องเข้าใจว่าเบี้ยประกันของแผนและค่าธรรมเนียม IRMAA เป็นบิลสองใบที่แตกต่างกัน และมีเพียงใบเดียวเท่านั้นที่ตอบสนองต่อการเปรียบเทียบราคา อีกใบหนึ่งตอบสนองต่อวิธีที่คุณจัดการรายได้ในช่วงปีก่อนหน้า ซึ่งนั่นคือจุดที่เงินจริงๆ อยู่

โพสต์ คู่สามีภรรยาซื้อแผน Part D ที่ถูกที่สุดเพื่อประหยัด แต่ Medicare ยังคงหักค่าธรรมเนียมเพิ่ม $174 จากเช็คประกันสังคมของแต่ละคนอยู่ดี ปรากฏครั้งแรกบน 24/7 Wall St.