สร้างรายได้ก่อน แล้วค่อยฟรีแลนซ์

โพสต์ สร้างรายได้ก่อน แล้วค่อยฟรีแลนซ์ ปรากฏครั้งแรกบน 24/7 Wall St..

การฟรีแลนซ์ถูกขายในฐานะอิสรภาพ ไม่มีเจ้านาย ไม่ต้องเดินทาง ไม่มีการเมืองในออฟฟิศ แต่ผู้เกษียณหลายคนกลับพบว่าการฟรีแลนซ์มาพร้อมกับภาระผูกพันของตัวเอง ได้แก่ การหาลูกค้า การตลาดบริการ การเจรจาอัตราค่าจ้าง การติดตามใบแจ้งหนี้ และการจัดการรายได้ที่อาจผันผวนอย่างมากในแต่ละเดือน พอร์ตโฟลิโออาจมีมูลค่าที่ผันผวน แต่ไม่เคยขอให้แก้ไขงาน พลาดการชำระเงิน หรือตัดสินใจย้ายธุรกิจไปที่อื่น

คำถามที่ควรตอบนั้นเป็นเรื่องเชิงกลไก ต้องใช้เงินทุนเท่าไหร่เพื่อทดแทนสิ่งที่ฟรีแลนซ์หาได้จริงๆ โดยไม่ต้องหาลูกค้าแม้แต่รายเดียว?

รายได้ที่ฟรีแลนซ์ได้รับจริงๆ

ฟรีแลนซ์โดยเฉลี่ยมีรายได้ประมาณ 50,000 ถึง 60,000 ดอลลาร์ต่อปี แต่การกระจายตัวนั้นกว้างมาก ฟรีแลนซ์พาร์ทไทม์หลายคนมีรายได้ต่ำกว่า 20,000 ดอลลาร์ ในขณะที่ที่ปรึกษาชั้นนำมีรายได้หกหลัก สำหรับบริบท รายได้รายสัปดาห์ปกติเฉลี่ยของพนักงานเต็มเวลาอยู่ที่ 1,235 ดอลลาร์ในไตรมาสแรกของปี 2569 และครัวเรือนสหรัฐฯ โดยเฉลี่ยใช้จ่าย 78,535 ดอลลาร์ในปี 2567 สำหรับทุกอย่างตั้งแต่ที่อยู่อาศัยไปจนถึงการดูแลสุขภาพ

เป้าหมายฟรีแลนซ์ที่สมจริงสามระดับเป็นกรอบสำหรับการคำนวณ:

• ฟรีแลนซ์งานเสริม (15,000 ดอลลาร์): การให้คำปรึกษา การเขียน การสอนพิเศษ การทำบัญชี งานออกแบบ หรือโครงการตามฤดูกาลที่เป็นครั้งคราว ซึ่งเสริมประกันสังคมหรือเงินบำนาญ
• ฟรีแลนซ์เชิงรุก (30,000 ดอลลาร์): งานที่ได้รับมอบหมายอย่างต่อเนื่อง ลูกค้าประจำ และการพัฒนาธุรกิจอย่างต่อเนื่อง
• ฟรีแลนซ์เต็มเวลา (60,000 ดอลลาร์): รายได้ทดแทนที่แท้จริงซึ่งต้องการการหาลูกค้าอย่างสม่ำเสมอ การจัดการโครงการ และความเต็มใจที่จะปฏิบัติต่อการฟรีแลนซ์เหมือนธุรกิจมากกว่างานอดิเรก

พอร์ตโฟลิโอทำอะไรให้ฟรีแลนซ์ได้บ้าง

คนทำงานหลายคนถูกดึงดูดสู่การฟรีแลนซ์เพราะดูเหมือนจะยืดหยุ่นกว่า สนุกกว่า หรืออาจทำกำไรได้มากกว่างานประจำ ความท้าทายคือการฟรีแลนซ์จะสนุกน้อยลงมากเมื่อทุกเดือนที่ซบเซาคุกคามงบประมาณ

พอร์ตโฟลิโอที่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายหลักในชีวิตส่วนใหญ่อยู่แล้วจะเปลี่ยนสมการ แทนที่จะฟรีแลนซ์เพราะจำเป็น ผู้เกษียณสามารถฟรีแลนซ์เพราะต้องการ พวกเขาสามารถรับโครงการที่น่าสนใจ ปฏิเสธลูกค้าที่ไม่สมเหตุสมผล หยุดพักเมื่อต้องการ และถือว่ารายได้จากการฟรีแลนซ์เป็นเงินท่องเที่ยวหรือเงินใช้จ่ายพิเศษแทนที่จะเป็นเงินค่าเช่าและค่าของชำ ในแง่นั้น พอร์ตโฟลิโอทำได้มากกว่าการทดแทนรายได้ มันทำให้การฟรีแลนซ์กลายเป็นอิสรภาพที่ผู้คนจินตนาการไว้ตั้งแต่แรก

ในทางปฏิบัติ นี่อาจหมายถึงการใช้เวลาทำงานในงานที่มั่นคงและจ่ายเงินสม่ำเสมออีกสองสามปีเพื่อสร้างพอร์ตโฟลิโอก่อน จากนั้นพอร์ตโฟลิโอนั้นสามารถรองรับความไม่แน่นอนทางการเงินส่วนใหญ่ที่มาพร้อมกับการทำงานอิสระได้ รางวัลคือเมื่อการเปลี่ยนผ่านสู่การฟรีแลนซ์เกิดขึ้นในที่สุด มันสามารถเข้าถึงได้ในฐานะแหล่งของอิสรภาพ ความคิดสร้างสรรค์ และรายได้เสริม แทนที่จะเป็นการต่อสู้รายเดือนเพื่อทดแทนเงินเดือน

ระดับอนุรักษ์นิยม: ผลตอบแทน 3% ถึง 4%

นี่คือช่วงการเติบโตของเงินปันผลและตลาดกว้าง ได้แก่ ETF เงินปันผลหุ้นขนาดใหญ่ หุ้นปันผลบลูชิป และกองทุนพันธบัตรองค์กรเกรดสูง พันธบัตรรัฐบาลสหรัฐฯ อายุ 10 ปีให้ผลตอบแทนประมาณ 4.5% และ TIPS อายุ 10 ปีให้ผลตอบแทนที่แท้จริงประมาณ 2.2% ดังนั้นผลตอบแทนพอร์ตโฟลิโอแบบผสมที่ 3.5% จึงเป็นไปได้จริงโดยไม่ต้องยืดเกินไป

การคำนวณ: รายได้ 15,000 ดอลลาร์ต้องใช้เงินประมาณ 428,571 ดอลลาร์ที่ 3.5% รายได้ 30,000 ดอลลาร์ต้องใช้ประมาณ 857,143 ดอลลาร์ รายได้ 60,000 ดอลลาร์ต้องใช้ประมาณ 1.71 ล้านดอลลาร์ เงินทุนที่ต้องการสูงที่สุดในระดับนี้ แต่การเติบโตของเงินปันผลทบต้นและเงินต้นมีแนวโน้มเพิ่มขึ้น

ระดับปานกลาง: ผลตอบแทน 5% ถึง 7%

ETF Covered Call หุ้นบุริมสิทธิ์ REITs และกองทุนหุ้นปันผลสูงอยู่ในช่วงนี้ เงินทุนที่ต้องการลดลงอย่างรวดเร็ว รายได้ 15,000 ดอลลาร์ต้องใช้ประมาณ 300,000 ดอลลาร์ที่ 5% และ 214,286 ดอลลาร์ที่ 7% รายได้ 30,000 ดอลลาร์ต้องใช้ 600,000 ดอลลาร์ที่ 5% และ 428,571 ดอลลาร์ที่ 7% รายได้ 60,000 ดอลลาร์ต้องใช้ 1.2 ล้านดอลลาร์ที่ 5% หรือ 857,143 ดอลลาร์ที่ 7%

การแลกเปลี่ยน: การเติบโตของเงินปันผลชะลอตัว กลยุทธ์ Covered Call จำกัดผลกำไรด้านบน และการแจกจ่ายอาจตามไม่ทันอัตราเงินเฟ้อ PCE พื้นฐานซึ่งปรับตัวขึ้นอย่างต่อเนื่องเป็นเวลา 12 เดือน ด้วยอัตราดอกเบี้ย Fed ใกล้ 4% ผลตอบแทนเหล่านี้สามารถบรรลุได้ แม้ว่าส่วนต่างเหนือพันธบัตรรัฐบาลที่ปราศจากความเสี่ยงจะบางกว่าที่เห็น

ระดับเชิงรุก: ผลตอบแทน 8% ถึง 12%

บริษัทพัฒนาธุรกิจ Mortgage REITs กองทุน Covered Call แบบใช้เลเวอเรจ และกองทุนพันธบัตรให้ผลตอบแทนสูงอยู่ในช่วงนี้ รายได้ 15,000 ดอลลาร์ที่ 10% ต้องใช้เพียง 150,000 ดอลลาร์ รายได้ 30,000 ดอลลาร์ต้องใช้ 300,000 ดอลลาร์ รายได้ 60,000 ดอลลาร์ต้องใช้ 600,000 ดอลลาร์

ตัวเลขเหล่านี้ดึงดูดใจ การกัดกร่อนเงินต้นเป็นเรื่องปกติ การแจกจ่ายถูกลดลงในช่วงขาลง และพอร์ตโฟลิโออาจสูญเสียมูลค่าในขณะที่จ่ายรายได้ปัจจุบันสูง นักลงทุนกำลังใช้จ่ายสินทรัพย์บางส่วนแทนที่จะใช้ชีวิตจากการเติบโตของมัน

ทำไมผลตอบแทนต่ำกว่ามักชนะ

ผลตอบแทน 3.5% ที่เติบโต 8% ต่อปีจะทำให้กระแสรายได้เพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าในประมาณเก้าปี ผลตอบแทน 12% ที่ไม่มีการเติบโตจะคงที่หรือลดลงเมื่อมูลค่าสินทรัพย์สุทธิลดลงเรื่อยๆ สำหรับผู้เกษียณที่ทดแทนรายได้ 30,000 ดอลลาร์ในวันนี้ ระดับอนุรักษ์นิยมอาจให้การแจกจ่ายใกล้เคียง 60,000 ดอลลาร์ในทศวรรษหน้าโดยไม่ต้องเพิ่มเงินทุน ระดับเชิงรุกอาจยังคงจ่าย 30,000 ดอลลาร์ แต่บนฐานที่หดตัวลง

เงินเฟ้อทำให้เรื่องนี้ชัดเจน COLA ประกันสังคมปี 2569 อยู่ที่ 2.8% และอัตราเฉลี่ยแห่งชาติของ CD 12 เดือนต่ำกว่า 2% รายได้ที่ไม่เติบโตคือรายได้ที่ค่อยๆ หดตัวลงอย่างเงียบๆ

สิ่งที่ควรทำในสัปดาห์นี้

1. คำนวณความต้องการรายได้จากการฟรีแลนซ์ที่แท้จริงของคุณโดยอิงจากค่าใช้จ่ายจริงแทนที่จะเป็นตัวเลขไลฟ์สไตล์ที่ใฝ่ฝัน ตัวเลขที่ต้องการมักต่ำกว่าที่คนส่วนใหญ่คาดไว้มาก
2. หารตัวเลขนั้นด้วย 0.05 และ 0.07 เพื่อกำหนดขนาดพอร์ตโฟลิโอที่ต้องการ เป้าหมาย 30,000 ดอลลาร์อยู่ระหว่างประมาณ 428,571 ถึง 600,000 ดอลลาร์ ซึ่งเป็นช่วงการวางแผนที่มีประโยชน์
3. หากคุณยังทำงานเต็มเวลา ให้เปรียบเทียบมูลค่าระยะยาวของการสร้างรายได้จากพอร์ตโฟลิโอในตอนนี้กับการพึ่งพารายได้จากการฟรีแลนซ์ในภายหลัง รายได้ปัจจุบันที่สูงกว่าที่นำไปลงทุนในกลยุทธ์การเติบโตของเงินปันผลสามารถทดแทนงานฟรีแลนซ์ได้ทั้งหมดภายในทศวรรษ

เป้าหมายคือการขจัดแรงกดดัน ผู้เกษียณที่พอร์ตโฟลิโอครอบคลุมค่าใช้จ่ายสามารถปฏิเสธลูกค้าที่ยากลำบาก งานที่ให้ค่าตอบแทนต่ำ หรือโครงการที่กินเวลาสุดสัปดาห์ งานฟรีแลนซ์กลายเป็นเงินท่องเที่ยวแทนที่จะเป็นเงินค่าของชำ นั่นคือเงินปันผลที่คุ้มค่าแก่การไล่ตาม

โพสต์ สร้างรายได้ก่อน แล้วค่อยฟรีแลนซ์ ปรากฏครั้งแรกบน 24/7 Wall St..