กับดักการออมชดเชย: พนักงานอายุเกิน 50 ปีสามารถสมทบเพิ่มได้ 7,500 ดอลลาร์ต่อปี แต่ค่าเฉลี่ยแล้วเพิ่ม 0 ดอลลาร์

บทความเรื่อง กับดักการไล่ตาม: คนงานอายุเกิน 50 ปีสามารถสมทบเพิ่มได้ 7,500 ดอลลาร์ต่อปี แต่ค่าเฉลี่ยสมทบเพิ่ม 0 ดอลลาร์ ปรากฏครั้งแรกบน 24/7 Wall St..

กฎสำหรับการออมเงินหลังอายุ 50 ปีถูกเขียนขึ้นเพื่อช่วยเหลือ ทุกคนที่มีอายุเท่านี้หรือมากกว่าสามารถเพิ่มเงินเข้าบัญชี 401(k) เกินขีดจำกัดมาตรฐานได้ ในปี 2026 จำนวนเงินเพิ่มเติมเพิ่มขึ้นเป็น 8,000 ดอลลาร์ จากตัวเลข 7,500 ดอลลาร์ที่ใช้มาจนถึงปี 2024 คนงานอายุ 60 ถึง 63 ปีสามารถสมทบเงินได้มากกว่าภายใต้ SECURE 2.0 สูงสุดถึง 11,250 ดอลลาร์ บนกระดาษ นี่เป็นหนึ่งในคุณสมบัติที่เอื้อเฟื้อที่สุดในระบบการเกษียณของสหรัฐฯ

ในทางปฏิบัติ เกือบไม่มีใครใช้มัน จากรายงาน How America Saves ของ Vanguard ซึ่งอ้างอิงข้อมูลจากผู้เข้าร่วม 4.8 ล้านคน 98% ของแผนงานเสนอการสมทบเงินไล่ตาม แต่มีเพียง 16% ของผู้เข้าร่วมที่มีสิทธิ์อายุ 50 ปีขึ้นไปเท่านั้นที่ทำการสมทบเงิน สัดส่วนนี้แทบไม่เปลี่ยนแปลงมานานหลายปี และคนงานอายุเกิน 50 ปีโดยเฉลี่ยไม่ได้สมทบเงินเพิ่มเกินขีดจำกัดเลย

เหตุใดตัวเลขนี้จึงต่ำมาก

ขีดจำกัดการสมทบเงินไล่ตามตั้งสมมติฐานว่าผู้ออมมีงบประมาณเหลือเฟือ และข้อมูลจาก BLS ชี้ว่าส่วนใหญ่ไม่มี รายได้ปกติรายสัปดาห์มัธยฐานสำหรับคนงานเต็มเวลาอยู่ที่ 1,235 ดอลลาร์ในไตรมาสแรกของปี 2026 ซึ่งเมื่อคิดเป็นรายปีจะอยู่ที่ประมาณ 64,000 ดอลลาร์ก่อนหักภาษี การใช้จ่ายเฉลี่ยต่อปีของครัวเรือนอยู่ที่ 78,535 ดอลลาร์ในปี 2024 ซึ่งเป็นข้อมูลล่าสุดจาก BLS สำหรับผู้ที่มีรายได้มัธยฐาน การหาเงินเพิ่ม 8,000 ดอลลาร์เพื่อโอนเข้าบัญชีเกษียณจำเป็นต้องตัดค่าใช้จ่ายที่อื่น และงบประมาณครัวเรือนก็ใกล้เคียงหรือเกินรายได้ไปแล้ว

การเติบโตของค่าจ้างไม่ได้แก้ไขปัญหานี้ ค่าจ้างเฉลี่ยต่อชั่วโมงเพิ่มขึ้นจาก 35.01 ดอลลาร์ในเดือนมิถุนายน 2024 เป็น 37.64 ดอลลาร์ในเดือนมิถุนายน 2026 แต่ค่าจ้างต่อชั่วโมงที่แท้จริงที่ปรับตามเงินเฟ้ออยู่ที่ 11.23 ดอลลาร์ในเดือนพฤษภาคม 2026 ซึ่งแทบไม่เปลี่ยนแปลงจาก 11.14 ดอลลาร์ในเดือนพฤษภาคม 2024 สลิปเงินเดือนตามนิตินัยใหญ่ขึ้น แต่อำนาจซื้อยังคงทรงตัว

สถานการณ์กำลังยากลำบากขึ้น

เงินเฟ้อเร่งตัวอีกครั้งในฤดูใบไม้ผลิ ดัชนี PCE รวมอยู่ที่ 4.1% เมื่อเทียบเป็นรายปีในเดือนพฤษภาคม 2026 เพิ่มขึ้นจาก 2.9% ในเดือนกุมภาพันธ์ ราคาพลังงานเป็นตัวขับเคลื่อนหลักของการเพิ่มขึ้นนี้ โดยพุ่งขึ้น 24.3% เมื่อเทียบเป็นรายปี เงินเฟ้อด้านบริการ ซึ่งครอบคลุมถึงสุขภาพ ที่อยู่อาศัย และประกันภัย อยู่ที่ 3.8% ซึ่งเป็นหมวดค่าใช้จ่ายที่ครอบงำการใช้จ่ายของคนงานอายุเกิน 50 ปีพอดี

ความสามารถในการออมแคบลงพร้อมกับแรงกดดันเหล่านั้น อัตราการออมส่วนบุคคลอยู่ที่ 3.9% ในไตรมาสแรกของปี 2026 ซึ่งเป็นระดับต่ำสุดในรอบสามปี และลดลงจาก 6.2% ในไตรมาสแรกของปี 2024 ความเชื่อมั่นของผู้บริโภคแตะ 44.8 ในเดือนพฤษภาคม 2026 ซึ่งเป็นระดับที่มหาวิทยาลัยมิชิแกนจัดว่าใกล้เข้าสู่ภาวะถดถอย อัตราการผิดนัดชำระบัตรเครดิตอยู่ที่ 2.9% ในช่วงต้นปี 2026 ซึ่งอยู่ในช่วงที่นักเศรษฐศาสตร์เรียกว่าเป็นช่วงการทำให้เป็นปกติ แต่ยังคงสูงกว่าระดับต่ำในยุคการระบาดใหญ่ที่ใกล้ 1.5% มาก

สำหรับคนงานที่เผชิญกับเงื่อนไขเหล่านั้น การเลือกมักอยู่ระหว่างการสมทบเงินไล่ตามกับค่าใช้จ่ายในปัจจุบัน

ใครใช้การสมทบเงินไล่ตาม

กลุ่ม 16% ที่ทำการสมทบเงินไล่ตามมักเป็นผู้มีรายได้สูงที่มีการเข้าถึงแผนงาน มีการสมทบจากนายจ้าง และมีงบประมาณครัวเรือนเหลือเฟือ ข้อมูลก่อนหน้าของ Fidelity ที่อ้างอิงโดย Center for Retirement Research ที่ Boston College พบว่าผู้ใช้การสมทบเงินไล่ตามออมเงินประมาณ 21% ถึง 23% ของเงินเดือนเมื่อเข้าร่วม นี่คือผู้ออมที่อยู่ในเส้นทางแล้ว กฎการสมทบเงินไล่ตามเพิ่มพื้นที่ด้านบนสำหรับผู้ที่เติมเต็มถังมาตรฐานแล้ว ซึ่งอธิบายว่าการเพิ่มเพดานเปลี่ยนแปลงเพียงเล็กน้อยสำหรับคนงานมัธยฐาน

สิ่งที่ข้อมูลบอกและไม่บอก

ช่องว่างระหว่างพาดหัว 8,000 ดอลลาร์และค่าเฉลี่ยที่ใกล้ศูนย์สะท้อนมากกว่าแค่ระเบียบวินัย การปรับค่าครองชีพของประกันสังคมในปี 2026 อยู่ที่ 2.8% ซึ่งต่ำกว่าเงินเฟ้อ PCE รวม รายได้ต่อหัวหลังหักภาษีอยู่ที่ 68,391 ดอลลาร์ในไตรมาสแรกของปี 2026 ซึ่งสูงกว่าสองปีก่อนหน้า แต่อัตราการออมกลับลดลงในช่วงเวลาเดียวกัน สิทธิประโยชน์ทางภาษีมีอยู่ พื้นที่ในแผนงานมีอยู่ สิ่งที่ขาดหายไปสำหรับคนงานส่วนใหญ่บนเส้นทางสู่การเกษียณคือพื้นที่ในงบประมาณครัวเรือน

บทความเรื่อง กับดักการไล่ตาม: คนงานอายุเกิน 50 ปีสามารถสมทบเพิ่มได้ 7,500 ดอลลาร์ต่อปี แต่ค่าเฉลี่ยสมทบเพิ่ม 0 ดอลลาร์ ปรากฏครั้งแรกบน 24/7 Wall St..