เงินก้อน 2.5 ล้านดอลลาร์ในวัย 62 ปี ซื้อกำลังซื้อจริงได้เพียง 46,000 ดอลลาร์

บทความ เงินออม 2.5 ล้านดอลลาร์ในวัย 62 ปี ซื้อกำลังซื้อจริงได้เพียง 46,000 ดอลลาร์ เผยแพร่ครั้งแรกบน 24/7 Wall St.

คู่สมรสทั้งคู่อายุ 62 ปี มีสินทรัพย์รวม 2.5 ล้านดอลลาร์ แบ่งเป็นเงินใน Traditional IRA 1.6 ล้านดอลลาร์ ในบัญชี Roth 500,000 ดอลลาร์ และในบัญชีโบรกเกอร์ที่ต้องเสียภาษี 400,000 ดอลลาร์ พวกเขาต้องการเกษียณตอนนี้ ซึ่งเร็วกว่าสิทธิ์ Medicare 3 ปี และเร็วกว่าสิทธิ์ประกันสังคมเต็มจำนวน 5 ปี โดยใช้อัตราการถอนเงินรวม 3.8% พวกเขาวางแผนจะถอนเงินจากพอร์ตโฟลิโอ 95,000 ดอลลาร์ในปีแรก บนกระดาษ ดูเหมือนว่าเป็นรายได้ชนชั้นกลางที่สบาย แต่ในทางปฏิบัติ มันสนับสนุนการใช้จ่ายจริงประมาณ 3,800 ดอลลาร์ต่อเดือน ช่องว่างระหว่างการถอนเงินรวมกับเงินที่เข้าบัญชีกระแสรายวันจริงๆ อาจเป็นเรื่องน่าประหลาดใจ

เริ่มจากการถอนเงิน 95,000 ดอลลาร์ สมมติว่าส่วนใหญ่มาจาก Traditional IRA ซึ่งถือเป็นรายได้ปกติ หลังหักค่าลดหย่อนมาตรฐานปี 2026 จำนวน 32,200 ดอลลาร์สำหรับการยื่นร่วมกัน รายได้ที่ต้องเสียภาษีจะอยู่ที่ประมาณ 63,000 ดอลลาร์ ซึ่งอยู่ในเกณฑ์ภาษี 12% ที่มีช่วงระหว่าง 24,800 ถึง 100,800 ดอลลาร์สำหรับผู้ยื่นร่วมกันในปี 2026 ภาษีรัฐบาลกลางอยู่ที่ประมาณ 7,000 ดอลลาร์ ภาษีรายได้ของรัฐทั่วไปประมาณ 5% จะหักออกไปอีก 4,000 ถึง 5,000 ดอลลาร์

ตอนนี้มาถึงส่วนที่คนส่วนใหญ่ประเมินต่ำไป: ประกันสุขภาพก่อนได้รับสิทธิ์ Medicare คู่สามีภรรยาอายุ 62 ปีที่ซื้อประกันในตลาด ACA โดยไม่ได้รับสิทธิช่วยเหลือ มักต้องเผชิญกับเบี้ยประกัน 20,000 ถึง 25,000 ดอลลาร์ต่อปี บวกกับค่าเสียหายส่วนแรก แม้จะได้รับสิทธิช่วยเหลือบางส่วน ค่าเบี้ยประกันรวมกับค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่จ่ายเอง 15,000 ดอลลาร์ก็เป็นตัวเลขที่เป็นจริง Medicare Part B ซึ่งเริ่มเมื่ออายุ 65 ปี มีค่าใช้จ่าย 202.90 ดอลลาร์ต่อเดือนในปี 2026 พร้อมค่าเสียหายส่วนแรก 283 ดอลลาร์ ดังนั้นความกดดันจะบรรเทาลงในภายหลัง แต่ไม่ใช่ในช่วงสามปีนี้

เครดิตภาษีเบี้ยประกัน ACA ค่อยๆ ลดลงตามรายได้รวมปรับแล้วที่แก้ไข (MAGI) การถอนเงินจาก Traditional IRA เพิ่มอีกหนึ่งดอลลาร์ และคู่ที่อยู่ใกล้เกณฑ์สิทธิช่วยเหลืออาจสูญเสียเครดิตหลายพันดอลลาร์ในชั่วข้ามคืน การแจกจ่ายเงินจาก Traditional IRA จำนวน 5,000 ดอลลาร์ที่ผลัก MAGI เกินเส้นอาจทำให้สูญเสียสิทธิช่วยเหลือมูลค่า 8,000 ถึง 12,000 ดอลลาร์ได้อย่างง่ายดาย

การตัดสุดท้ายคือเงินเฟ้อ หากหักภาษี ค่าดูแลสุขภาพ และการลดลงของมูลค่าเงินจริงออก การถอนเงิน 95,000 ดอลลาร์จะสนับสนุนการใช้จ่ายตามอัธยาศัยที่แท้จริงประมาณ 46,000 ดอลลาร์ เพื่อให้เห็นภาพ ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยต่อครัวเรือนต่อปีอยู่ที่ 78,535 ดอลลาร์ในปี 2024

สองขั้นตอนเพื่อเปลี่ยนตัวเลข

1. ใช้จ่ายจากบัญชี Roth และบัญชีโบรกเกอร์ที่ต้องเสียภาษีก่อน การถอนเงินจากบัญชี Roth ไม่นับรวมใน MAGI การถอนเงินจากบัญชีโบรกเกอร์สร้างรายได้เฉพาะส่วนกำไรเท่านั้น และกำไรจากทุนระยะยาวถูกเก็บภาษีในอัตราพิเศษ คู่ที่ถอนเงิน 40,000 ดอลลาร์จากบัญชีโบรกเกอร์และ 30,000 ดอลลาร์จากบัญชี Roth สามารถรักษาระดับ MAGI ที่รายงานให้ต่ำพอที่จะรักษาสิทธิประโยชน์ ACA ได้ ในขณะที่ยอดคงเหลือ 1.6 ล้านดอลลาร์ใน Traditional IRA ยังคงเติบโตแบบปลอดภาษีจนกว่าจะถึงวัย 65 ปีและได้รับสิทธิ์ Medicare
2. เลื่อนการรับสิทธิ์ประกันสังคมไปจนถึงอายุ 70 ปี สิทธิประโยชน์เพิ่มขึ้นประมาณ 8% สำหรับแต่ละปีที่เลื่อนการรับสิทธิ์ past อายุเกษียณเต็มจำนวน ไปจนถึงอายุ 70 ปี และสิทธิประโยชน์จะลดลงสูงสุด 30% หากเริ่มรับสิทธิ์ที่อายุ 62 ปี การปรับค่าครองชีพ (COLA) ปี 2026 ที่ 2.8% จะถูกนำไปใช้กับฐานที่ใหญ่ขึ้นอย่างถาวร

เหตุผลหลักในการรับสิทธิ์ประกันสังคมที่อายุ 62 ปีมักมาจากความกลัวว่าโปรแกรมจะเปลี่ยนแปลงหรือผู้เกษียณเสียชีวิตเร็ว สำหรับคู่ที่มีเงิน 2.5 ล้านดอลลาร์และสุขภาพเฉลี่ย ความกลัวนั้นเป็นแรงผลักดันที่ผิด

สร้างแผนการถอนเงินโดยอิงจาก MAGI ไม่ใช่ยอดคงเหลือในบัญชี วางแผนให้ชัดเจนว่าเงินดอลลาร์ใดมาจากบัญชีใดในแต่ละปีระหว่างอายุ 62 ถึง 65 ปี จากนั้นทดสอบความทนทานของ MAGI ที่ได้กับตารางสิทธิประโยชน์ ACA ปัจจุบัน

นอกจากนี้ ให้จดตัวเลขการใช้จ่ายจริง 46,000 ดอลลาร์ และจัดทำงบประมาณตามนั้น ไม่ใช่ตัวเลขรวม 95,000 ดอลลาร์ ตัวเลขรวมไม่สะท้อนสิ่งที่คุณจะต้องใช้จ่ายจริงๆ

บทความ เงินออม 2.5 ล้านดอลลาร์ในวัย 62 ปี ซื้อกำลังซื้อจริงได้เพียง 46,000 ดอลลาร์ เผยแพร่ครั้งแรกบน 24/7 Wall St.