อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยลดลงสู่ระดับต่ำสุดนับตั้งแต่ปลายปีที่แล้ว

การเป็นเจ้าของบ้านกลายเป็นเรื่องที่ท้าทายมากขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา และผู้ซื้อที่มีศักยภาพต้องคอยมองหาความช่วยเหลือทางการเงินอยู่ตลอดเวลา โชคดีสำหรับผู้ซื้อหลายคน อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านได้ลดลงสู่ระดับต่ำสุดนับตั้งแต่ปีที่แล้ว — ในเดือนธันวาคม อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านระยะยาวเฉลี่ยของสหรัฐฯ ลดลงเหลือ 6.19% แม้ว่าอัตราเหล่านี้จะยังสูงกว่าที่เห็นในช่วงต้นทศวรรษ แต่ก็ยังถือเป็นการเปลี่ยนแปลงที่มีความหมาย สำหรับเจ้าของบ้านหลายคน นี่หมายถึงการเริ่มพูดคุยใหม่เกี่ยวกับการซื้อ การรีไฟแนนซ์ และการล็อกอัตราดอกเบี้ย

อะไรอยู่เบื้องหลังการลดลงของอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน?

แล้วอะไรเป็นสาเหตุของการลดลงนี้ และมันหมายความว่าอย่างไรสำหรับคุณหากคุณกำลังพิจารณาสินเชื่อบ้านหรือกำลังประเมินสินเชื่อบ้านปัจจุบันของคุณใหม่?

คำตอบนั้นมีหลายประการ ไม่มีเหตุผลเดียวสำหรับการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน แต่เป็นการรวมกันของตัวชี้วัดทางเศรษฐกิจที่รวมกัน ปัจจัยปัจจุบันที่ส่งผลต่อการเปลี่ยนแปลงล่าสุดของอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านได้แก่:

• แนวโน้มอัตราเงินเฟ้อที่ชะลอตัว หนึ่งในอิทธิพลที่ใหญ่ที่สุดต่อโดยรวมของอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านคืออัตราเงินเฟ้อ และการผ่อนคลายของอัตราเงินเฟ้อในปัจจุบันหมายความว่านักลงทุนคาดหวังนโยบายอัตราดอกเบี้ยที่ก้าวร้าวน้อยลงจากธนาคารกลางสหรัฐ อัตราเงินเฟ้อที่ต่ำลงโดยทั่วไปหมายถึงต้นทุนการกู้ยืมระยะยาวที่ดีกว่า

• การเคลื่อนไหวของผลตอบแทนพันธบัตรรัฐบาล อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านมักจะติดตามผลตอบแทนของพันธบัตรรัฐบาลสหรัฐฯ 10 ปี ผลตอบแทนพันธบัตรรัฐบาลได้ลดลงเมื่อเร็วๆ นี้ในแง่ของแนวโน้มเศรษฐกิจที่มั่นคงมากขึ้น ซึ่งหมายความว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านมักจะลดลงตามมา

• สัญญาณจากธนาคารกลางสหรัฐ แม้ว่า Fed จะยังไม่ได้ลดอัตราดอกเบี้ยอย่างเป็นทางการ ณ เวลาที่เขียนนี้ ความคาดหวังของตลาดสำหรับการลดอัตราในปีหน้าได้แข็งแกร่งขึ้น ซึ่งมักหมายความว่าผู้ให้กู้จะลดราคาสินเชื่อบ้านของพวกเขาล่วงหน้าเพื่อนำหน้าคู่แข่ง

• อุปสงค์ที่อยู่อาศัยที่ชะลอตัว ยอดขายบ้านที่ช้าลงและสินค้าคงคลังที่สมดุลมากขึ้นในหลายตลาดได้ลดแรงกดดันต่อหัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้าน ซึ่งหมายความว่าผู้ให้กู้ที่แข่งขันเพื่อผู้ซื้อกำลังเสนอราคาที่แข่งขันได้มากขึ้น

เมื่อรวมกัน ปัจจัยทั้งหมดเหล่านี้สร้างเงื่อนไขที่สมบูรณ์แบบสำหรับอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านที่จะลดลง

อัตราที่ต่ำลงสามารถส่งผลต่อพฤติกรรมได้อย่างไร

อย่างที่คุณอาจคาดหวัง อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านที่ต่ำลงมีผลกระทบอย่างมากต่อพฤติกรรมของผู้ซื้อ — แม้แต่การลดลงครึ่งจุดของอัตราก็สามารถเปลี่ยนความสามารถในการจ่ายได้เป็นจำนวนมาก สำหรับผู้ซื้อ อัตราที่ต่ำลงเพิ่มกำลังซื้อโดยการลดการชำระรายเดือน ซึ่งสามารถทำให้บ้านที่มีราคาสูงกว่าเข้าถึงได้มากขึ้น

ตัวอย่างเช่น อัตราที่ต่ำลงสามารถลดการชำระรายเดือนได้ถึงหลายร้อยดอลลาร์ หรือทำให้ผู้ซื้อมีคุณสมบัติสำหรับสินเชื่อที่ใหญ่ขึ้นโดยไม่เพิ่มสิ่งที่พวกเขาต้องจ่าย นอกจากนี้ ผู้ซื้อครั้งแรกที่ถูกกีดกันออกไปก่อนหน้านี้ด้วยราคาอาจสามารถกลับเข้าสู่ตลาดได้ในที่สุด

อัตราที่ต่ำลงไม่เพียงแค่ส่งผลต่อผู้ซื้อที่มีศักยภาพเท่านั้น — เจ้าของบ้านที่มีอยู่แล้วอาจมองว่าอัตราที่ลดลงเป็นโอกาสในการรีไฟแนนซ์หากอัตราปัจจุบันของพวกเขาสูง อัตราที่ต่ำลงยังสามารถส่งเสริมการเคลื่อนไหวเช่นการรีไฟแนนซ์แบบเบิกเงินสด การเปลี่ยนจากสินเชื่อบ้านอัตราดอกเบี้ยผันแปร (ARMs) เป็นสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่ หรือการย่นระยะเวลาสินเชื่อโดยไม่เพิ่มการชำระรายเดือนอย่างมีนัยสำคัญ การทำความเข้าใจการเปลี่ยนแปลงของอัตรา และวิธีที่พวกเขาส่งผลต่อต้นทุนระยะยาวเป็นส่วนสำคัญของกระบวนการจัดหาเงินทุนบ้าน

คุณควรล็อกอัตราตอนนี้หรือไม่?

เมื่อใดก็ตามที่อัตราลดลง ผู้กู้หลายคนพบว่าตัวเองกำลังถามคำถามเดียวกัน: พวกเขาควรล็อกอัตราสำหรับสินเชื่อบ้านของพวกเขาตอนนี้หรือรอ? อย่างที่คุณอาจคาดหวัง มีข้อดีและข้อเสียสำหรับแต่ละตัวเลือก

เหตุผลในการล็อกอัตราคงที่ตอนนี้รวมถึง:

• อัตราต่ำกว่าที่เป็นมาเมื่อไม่กี่เดือนที่ผ่านมาแล้ว

• การล็อกตอนนี้ขจัดความไม่แน่นอนและป้องกันการเพิ่มขึ้นของอัตราอย่างกะทันหัน

• มันทำให้ง่ายต่อการจัดงบประมาณและสร้างเส้นเวลาการซื้อบ้าน เนื่องจากการรออาจทำให้ผู้ซื้อเผชิญกับความเสี่ยงเดียวกันของการเพิ่มขึ้นของอัตรา

ในทางกลับกัน เหตุผลที่จะรอรวมถึง:

• หากอัตราเงินเฟ้อยังคงชะลอตัวและ Fed ส่งสัญญาณการลดอัตรา อัตราอาจลดลงได้มากกว่านี้ (ความเสี่ยงที่คำนวณแล้ว)

• ผู้กู้ที่สบายใจกับความผันแปรบางอย่างในระยะสั้นอาจต้องการติดตามแนวโน้มนานขึ้น

สำหรับเจ้าของบ้านที่ต้องการเปลี่ยนจากสินเชื่ออัตราผันแปรเป็นอัตราคงที่ การล็อกสามารถหมายถึงความมั่นคงระยะยาวที่ดีกว่าแม้ว่าอัตราจะยังคงลดลง สินเชื่อบ้านอัตราคงที่เสนอความสบายใจมากขึ้นเมื่อเศรษฐกิจเติบโตอย่างคาดเดาไม่ได้ โดยรวมแล้ว ตอนนี้เป็นเวลาที่ดีในการเปรียบเทียบ เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย ประเมินตัวเลือกอัตราคงที่เทียบกับอัตราผันแปร และคิดเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์

อัตราอาจเพิ่มขึ้นอีกครั้งได้อย่างไร

ในขณะที่แนวโน้มล่าสุดแสดงให้เห็นว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านกำลังลดลง พวกเขาไม่ได้รับการรับประกันว่าจะยังคงลดลงต่อไป และปัจจัยเสี่ยงบางอย่างอาจหยุดวิถีลงนั้น

ตัวอย่างเช่น หากอัตราเงินเฟ้อพุ่งขึ้นอีกครั้ง (เนื่องจากราคาพลังงาน การกระแทกอุปทาน หรืออย่างอื่น) นั่นอาจนำอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านกลับขึ้นมา การเปลี่ยนแปลงในคำแนะนำของธนาคารกลางสหรัฐหรือความไม่แน่นอนระดับโลกเช่นเหตุการณ์ทางภูมิรัฐศาสตร์อาจรบกวนตลาดพันธบัตร ซึ่งตามที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ มักจะนำอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านไปด้วย

โดยไม่คำนึงว่าคุณจะรีไฟแนนซ์หรือไม่ อัตรา 6.19% ในตลาดเป็นการเปลี่ยนแปลงเชิงบวกสำหรับทั้งผู้ซื้อและเจ้าของบ้าน และนั่นทำให้เป็นเวลาที่ดีในการประเมินตัวเลือกของคุณและตัดสินใจว่าตอนนี้เป็นเวลาที่จะเคลื่อนไหวหรือไม่