ข้อเสนอสินเชื่อปีใหม่สัญญาอะไร—และทำไมคุณควรระมัดระวัง

เดือนมกราคมคือช่วงเวลาของการเริ่มต้นใหม่ แต่ชาวแคนาดาจำนวนมากเกินไปถูกฉุดรั้งด้วยการใช้จ่ายมากเกินไปในปีที่ผ่านมา ผู้ให้กู้รู้เกี่ยวกับอาการเมาค้างหนี้สินช่วงปีใหม่ ดังนั้นคุณอาจเห็นข้อเสนอเครดิตมากขึ้นในกล่องจดหมายของคุณ—แต่ต้องระวัง หากใช้อย่างไม่ถูกต้อง ข้อเสนอเกี่ยวกับการโอนยอดคงเหลือหรือโบนัสสมัครใช้งานอาจทำให้คุณตกอยู่ในปัญหาทางการเงินที่ลึกยิ่งขึ้น

หนี้บัตรเครดิตในแคนาดา

หากใบแจ้งยอดบัตรเครดิตครั้งล่าสุดของคุณทำให้ความสุขในเทศกาลลดลง คุณไม่ได้โดดเดี่ยว ตามรายงานของ TransUnion หนี้บัตรเครดิตของผู้บริโภคเพิ่มขึ้น 1.95% เมื่อเทียบรายปีในปี 2025 โดยมีการเพิ่มขึ้นที่มากกว่าสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัย วงเงินสินเชื่อ และสินเชื่อรถยนต์ Wealthsimple รายงานว่าชาวแคนาดาถือหนี้บัตรเครดิตเฉลี่ย $4,787 ซึ่งอาจใช้เวลาในการชำระคืน และในขณะเดียวกันดอกเบี้ยบัตรเครดิตก็สะสมขึ้น

Mark Kalinowski ผู้ให้ความรู้ด้านการเงินที่ Credit Counselling Society ชี้ไปที่ดอกเบี้ยทบต้น หรือ "ดอกเบี้ยที่จ่ายจากดอกเบี้ย" เมื่อคุณชำระเพียงจำนวนขั้นต่ำที่ต้องชำระหรือน้อยกว่ายอดเต็มจำนวน ดอกเบี้ยจะสะสมขึ้น คุณต้องจ่ายดอกเบี้ยจากจำนวนนั้นด้วย "สิ่งนี้สามารถสร้างกับดักหนี้สินที่กระแสเงินสดถูกใช้เพื่อชำระหนี้เป็นระยะเวลานาน" เขาเตือน "แม้แต่จำนวนเงินที่กู้ยืมเล็กน้อยอาจใช้เวลาหลายทศวรรษในการชำระคืน"

ข้อเสนอ "ปีใหม่" ที่ต้องระวัง

นี่คือโปรโมชั่นทั่วไปที่อาจก่อให้เกิดปัญหามากกว่าคุ้มค่า 

การโอนยอดคงเหลือ

การโอนยอดคงเหลือคือเมื่อคุณย้ายหนี้จากบัญชีเครดิตหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่ง มักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า โดยทั่วไปจะมีค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ มักอยู่ที่ 3–5% ดังนั้นหากคุณย้าย $10,000 โดยมีค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ 3% คุณจะจ่าย $300 ข้อเสนอโปรโมชั่นมักรวมถึงอัตราดอกเบี้ยต่ำเป็นเวลาจำกัด และบางครั้งจะยกเว้นค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ

อ่านรายละเอียดเล็กๆ น้อยๆ

การย้ายหนี้จากบัตรดอกเบี้ยสูงไปยังบัตรที่คิดค่าใช้จ่ายน้อยกว่าสามารถเป็นกลยุทธ์ที่ยอดเยี่ยมเมื่อทำอย่างถูกต้อง มองหาค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ 0% และตรวจสอบให้แน่ใจว่าระยะเวลาโปรโมชั่นนานพอที่จะชำระหนี้ของคุณ นอกจากนี้ ให้หาข้อมูลว่าเกิดอะไรขึ้นหากคุณพลาดการชำระเพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาที่มีค่าใช้จ่ายสูง 

ลองจินตนาการว่าคุณโอนหนี้ $15,000 ไปยังบัตรที่มีอัตราดอกเบี้ยปกติ 19% และระยะเวลาโปรโมชั่นดอกเบี้ย 0% เป็นเวลาหกเดือน เพื่อดูว่าโปรโมชั่นการโอนยอดคงเหลืออาจส่งผลเสียต่อรายได้ของคุณได้อย่างไร Malinowski เล่าต่อว่า "พวกเขาวางแผนจะจ่าย $2,500 ต่อเดือนเพื่อชำระหนี้ให้ทันเวลา แต่หลังจากชำระสองครั้งแรก พวกเขาพลาดหนึ่งครั้ง" สิ่งนี้สามารถกระตุ้นค่าปรับล่าช้า $50 และยกเลิกอัตราโปรโมชั่น เขากล่าว ตอนนี้ คุณมียอดคงเหลือ $12,050 บนบัตรที่คิดดอกเบี้ย 19% ซึ่งออกมาประมาณ $190 ในดอกเบี้ยต่อเดือน "จะใช้เวลาอีกห้าเดือนในการชำระหนี้ และต้นทุนเพิ่มเติมทั้งหมดจากดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมจะอยู่ที่ประมาณ $1,000" เขากล่าว

โบนัสสมัครใช้งาน

โบนัสสมัครใช้งานสัญญาให้รางวัลเมื่อคุณได้รับบัตรเครดิตใหม่ รางวัลทั่วไปคืออัตราเงินคืนที่เพิ่มขึ้นหรือคะแนนบัตรเครดิต แต่บางครั้งมีสิทธิประโยชน์อื่นๆ เช่น การยกเว้นค่าธรรมเนียมรายปีปีแรก

อ่านรายละเอียดเล็กๆ น้อยๆ

โบนัสสมัครใช้งานสามารถเป็นสิทธิประโยชน์ที่มีค่า แต่เป็นกลยุทธ์ที่ไม่ดีสำหรับการชำระหนี้ โบนัสมักเป็นชั่วคราว (เช่น อัตราเงินคืนสูง) หรือครั้งเดียว (เช่น การยกเว้นค่าธรรมเนียมรายปีหรือคะแนนรางวัล) ไม่ใช่ทุกบัตรที่ให้คุณใช้คะแนนกับยอดเครดิตของคุณ และแม้ว่าจะทำได้ มูลค่าก็อาจไม่เพียงพอที่จะล้างหนี้ของคุณ 

คุณสามารถรับได้มากขึ้นเสมอโดยการใช้จ่ายบนบัตร แต่นั่นขัดกับเป้าหมายของคุณในการลดหนี้ นอกจากนี้ โปรดทราบว่าทุกครั้งที่คุณเปิดบัญชีเครดิตใหม่ มันจะส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ 

ต้องทำอย่างไรหากข้อเสนอเครดิตไม่ได้ผล

หากคุณยอมรับข้อเสนอเครดิตและมันไม่ได้ช่วยคุณชำระหนี้ มีบางสิ่งที่คุณสามารถทำได้

• ดำเนินการ อย่าถูกความเครียดทางการเงินทำให้เป็นอัมพาต ตรวจสอบการเงินของคุณทันที (กับที่ปรึกษาเครดิต หากคุณต้องการ) และวางแผน
• พิจารณาบัตรเครดิตดอกเบี้ยต่ำกว่า อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตสามารถสูงถึง 25% ลดดอกเบี้ยทบต้นโดยการย้ายหนี้ของคุณไปยังบัตรเครดิตดอกเบี้ยต่ำ  
• พิจารณาการรวมหนี้ รวมหนี้ของคุณเป็นเงินกู้หนึ่งรายการด้วยการชำระที่จัดการได้ โดยควรมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า หากคุณเลือกเส้นทางนี้ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณปรับการใช้บัตรเครดิตของคุณในอนาคตด้วย

วิธีจัดการกับหนี้สินโดยไม่ใช้เครดิตเพิ่มเติม

"การรับผลิตภัณฑ์เครดิตใหม่โดยไม่ปิดของเก่าสามารถนำไปสู่ภาระหนี้ที่เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป" Malinowski กล่าว โดยเสริมว่าคุณต้องเข้าใจแหล่งที่มาของหนี้ของคุณเพื่อทำงานไปสู่การแก้ปัญหา เขาแนะนำให้ทำงบประมาณ ลดค่าใช้จ่าย และนำส่วนเกินไปชำระหนี้ของคุณ การเพิ่มรายได้ของคุณผ่านงานเสริมหรืองานรับเหมาสามารถเร่งความคืบหน้าของคุณได้ 

แม้ว่าการแก้ไขอย่างรวดเร็วอาจดูน่าดึงดูด การรับเครดิตเพิ่มเติมไม่ใช่เส้นทางสู่การบรรเทาทางการเงินที่แท้จริง คุณไม่สามารถกู้ยืมทางออกจากความผิดพลาดของปีที่แล้วได้ โดยการชะลอตัว อ่านรายละเอียดเล็กๆ น้อยๆ และมุ่งเน้นไปที่แผนการชำระคืนที่ชัดเจน คุณสามารถเปลี่ยนเดือนมกราคมให้เป็นการรีเซ็ตที่แท้จริง—ไม่ใช่แค่วงจรหนี้สินอีกครั้ง

โพสต์ ข้อเสนอเครดิตปีใหม่สัญญาอะไร—และทำไมคุณควรระวัง ปรากฏครั้งแรกบน MoneySense