การโอนเงิน "ไม่มีค่าธรรมเนียม": สิ่งที่เกิดขึ้นจริงเมื่อคุณส่งเงินไปไนจีเรีย

เมื่อเพื่อนของฉัน ฟารุก เปิดโทรศัพท์เพื่อส่งเงินไปไนจีเรียจากแคนาดา ทุกอย่างดูเรียบง่าย เขาแตะแอป ตรวจสอบอัตราแลกเปลี่ยน แล้วกดส่ง ห้านาทีต่อมา ครอบครัวของเขาก็ได้รับเงิน ไม่มีค่าธรรมเนียมการโอน ไม่มีค่าธรรมเนียมแอบแฝง อย่างน้อยนั่นคือสิ่งที่เขาคิด

"โดยปกติแล้วไม่มีค่าธรรมเนียม ไม่ว่าจะแอบแฝงหรือไม่ก็ตาม" เขาบอกฉัน เขาหลีกเลี่ยงช่องทางไม่เป็นทางการตั้งแต่ปี 2020 เพราะแอปฟินเทครู้สึกปลอดภัยและเชื่อถือได้มากกว่า อัตราดูดีกว่าที่เคยได้จากคนที่เขารู้จัก ทุกอย่างเกิดขึ้นอย่างรวดเร็ว ทุกอย่างดูชัดเจน

แต่ Akinsola Jegede มองเห็นบางสิ่งที่แตกต่าง เขาก่อตั้ง VitalSwap ฟินเทคด้านการส่งเงินโอน และเขาใช้เวลาหลายปีในการวิเคราะห์ว่าเกิดอะไรขึ้นเมื่อเงินเคลื่อนย้ายระหว่างประเทศ ตามที่เขากล่าว คนส่วนใหญ่ไม่รู้ว่าจริงๆ แล้วพวกเขาจ่ายตรงไหน

ไนจีเรียได้รับเงินโอนมากกว่า 20,000 ล้านดอลลาร์เมื่อปีที่แล้ว เงินนั้นเดินทางจากลอนดอน โตรอนโต นิวยอร์ก และเมืองอื่นๆ อีกหลายสิบแห่งเข้าสู่ลากอส อาบูจา และหมู่บ้านต่างๆ ทั่วประเทศ แต่การเดินทางไม่เคยง่ายเหมือนที่ดูบนหน้าจอของคุณ

ภาพลวงตาของการเคลื่อนย้าย

คนส่วนใหญ่จินตนาการว่าเงินของพวกเขาบินข้ามมหาสมุทร คุณส่ง 100 ปอนด์จากลอนดอน และมันมาถึงลากอสไม่กี่นาทีต่อมา นั่นไม่ใช่สิ่งที่เกิดขึ้น

"100 ปอนด์นั้นไม่ได้เคลื่อนย้ายไปไนจีเรีย" Jegede กล่าว "มันอยู่ในสหราชอาณาจักรหรือเข้าสู่กองทุนทั่วโลกของ Western Union"

เงินของคุณเคลื่อนย้ายอย่างไรเมื่อคุณส่งเงินไปไนจีเรีย

ผู้ให้บริการแบบดั้งเดิมอย่าง Western Union ทำงานร่วมกับธนาคารและตัวแทนในท้องถิ่นของไนจีเรีย ธนาคารเหล่านี้ตรวจสอบธุรกรรม ปล่อยเงินสด และกระทบยอดภายหลัง พวกเขาไม่ใช่แค่ธนาคาร พวกเขาเหมือนตัวแทน point-of-sale ในระดับใหญ่มาก พวกเขาต้องการโครงสร้างพื้นฐาน ทีมปฏิบัติตามกฎระเบียบ และสภาพคล่องจำนวนมหาศาลในบัญชี ทั้งหมดนั้นมีต้นทุน

เมื่อคุณเดินเข้าไปในร้านและจ่าย 100 ปอนด์บวกค่าธรรมเนียมการโอน 6 ปอนด์ เงินนั้นเข้าสู่ระบบที่มีหลายมือ Western Union ได้ส่วนแบ่ง ธนาคารในสหราชอาณาจักรหรือตัวแทนร้านค้าได้ส่วนแบ่ง ธนาคารจ่ายเงินในไนจีเรียได้ส่วนแบ่ง บางครั้งธนาคารตัวแทนก็ได้ส่วนแบ่งด้วย

แต่ต้นทุนที่สูงที่สุดไม่ได้อยู่ในค่าธรรมเนียมที่มองเห็นเหล่านั้น มันซ่อนอยู่ในอัตราแลกเปลี่ยน

"เมื่อใช้อัตราแลกเปลี่ยนเงินตราแล้ว คุณจะได้มูลค่าเหลือประมาณ 90 ปอนด์" Jegede อธิบาย คุณส่ง 100 ปอนด์ ครอบครัวของคุณได้รับเทียบเท่า 90 ปอนด์ อีก 10 ปอนด์หายไปในส่วนต่างของอัตราแลกเปลี่ยนที่ไม่มีใครอธิบายให้คุณฟัง

สัญญาของฟินเทค

บริษัทฟินเทคใหม่ๆ กล่าวว่าพวกเขาแตกต่าง พวกเขาอ้างว่าตัดคนกลางออก แทนที่จะเป็นสายยาวของธนาคารและตัวแทน โครงสร้างกลายเป็นง่ายขึ้น ฟินเทคถึงธนาคารถึงลูกค้า แค่นั้น

โมเดลทำงานผ่านสิ่งที่เรียกว่า local in, local out เมื่อคุณส่ง 100 ปอนด์จากสหราชอาณาจักร เงินนั้นอยู่ในสหราชอาณาจักร บริษัทฟินเทคมีไนราอยู่ในไนจีเรียอยู่แล้ว พวกเขาเครดิตเข้าบัญชีครอบครัวของคุณโดยใช้สภาพคล่องในท้องถิ่นนั้น ไม่ต้องรอการกระทบยอดรายวันข้ามพรมแดน ไม่ต้องการคนกลางมากมาย

"ธุรกรรมเร็วขึ้น อัตราแลกเปลี่ยนใกล้เคียงกับอัตราตลาดมากขึ้น และค่าธรรมเนียมต่ำลงหรือบางครั้งเป็นศูนย์" Jegede กล่าว

นี่ตรงกับประสบการณ์ของเพื่อนของฉัน การโอนเร็ว ไม่มีค่าธรรมเนียมที่มองเห็น อัตราที่ดูดีกว่าที่ธนาคารเสนอ เขาไว้วางใจระบบเพราะมันทำงานได้ราบรื่น

แต่ Jegede ยืนยันว่าค่าธรรมเนียมศูนย์ไม่ได้หมายถึงต้นทุนศูนย์

อัตราที่คุณไม่เห็นเมื่อคุณส่งเงินไปไนจีเรีย

นี่คือสิ่งที่คนส่วนใหญ่พลาด เมื่อแอปฟินเทคโฆษณาว่า "ส่งไปไนจีเรียที่ ₦2,200 ต่อปอนด์" พวกเขามักจะแสดงอัตราหนึ่ง แต่นั่นอาจไม่ใช่อัตราที่คุณได้รับจริง

"ชาวไนจีเรียส่วนใหญ่เชื่อว่าอัตราปอนด์ต่อไนราเท่ากับอัตราไนราต่อปอนด์" Jegede กล่าว "มันไม่เท่ากัน"

อัตราที่โฆษณามักเป็นอัตราสำหรับการส่งเงินจากไนจีเรียไปสหราชอาณาจักร แต่คุณกำลังทำตรงกันข้าม คุณกำลังส่งปอนด์ไปไนจีเรีย ธุรกรรมนั้นใช้อัตราที่แตกต่างกัน อาจเป็น ₦2,150 ต่อปอนด์ อาจน้อยกว่า

ความแตกต่างขึ้นอยู่กับอุปสงค์และอุปทาน สกุลเงินใดหายาก? สภาพคล่องอยู่ที่ไหน? ใครถือความเสี่ยง? ปัจจัยเหล่านี้กำหนดอัตรา และแอปส่วนใหญ่รู้ว่าลูกค้าคิดว่าอัตราไปทั้งสองทาง ดังนั้นพวกเขาจึงโฆษณาตัวเลขที่ดีกว่า

"ก่อนตกหลุมพรางของโฆษณาการตลาด คำถามที่แท้จริงที่ต้องถามคือคู่สกุลเงินใดที่กำลังถูกนำมาใช้กับธุรกรรมของฉัน" Jegede กล่าว "ถ้าคุณไม่รู้เรื่องนั้น คุณก็ไม่รู้ต้นทุนที่แท้จริง แม้ว่าค่าธรรมเนียมจะเป็นศูนย์"

นี่อาจเป็นเหตุผลว่าทำไมเพื่อนของฉันไม่เห็นค่าธรรมเนียม แต่ Jegede ยืนยันว่าผู้ใช้ยังคงจ่าย ต้นทุนเพียงแค่เคลื่อนย้ายจากค่าธรรมเนียมการโอนไปยังช่องว่างระหว่างอัตราที่โฆษณาและอัตราที่แท้จริง

ทำไมมันจึงไม่ฟรี

แม้แต่บริษัทฟินเทคที่ตัดคนกลางหลายคนออกก็ยังมีต้นทุน บริษัทของ Jegede ต้องระงับการดำเนินงานแปดเดือนเพื่อให้ได้รับใบอนุญาตที่เหมาะสม

"ต้นทุนที่แท้จริงของการขอใบอนุญาตไม่ใช่ค่าธรรมเนียมการสมัครหรือข้อกำหนดเงินทุนขั้นต่ำ" เขาอธิบาย "ต้นทุนที่แท้จริงคือทุกอย่างรอบๆ มัน"

คุณต้องการทนายความ คุณต้องการนักบัญชี คุณต้องการผู้สอบบัญชี คุณต้องการเจ้าหน้าที่ปฏิบัติตามกฎระเบียบ คุณต้องการทีมที่สามารถนำทางกฎระเบียบ จัดโครงสร้างธุรกิจอย่างถูกต้อง และผ่านการตรวจสอบปีแล้วปีเล่า ทีมนั้นมีค่าใช้จ่ายมาก

ดังนั้นแม้ว่าบริษัทฟินเทคจะเรียกเก็บเงินน้อยกว่าค่าธรรมเนียม 7-12% ของ Western Union พวกเขาก็ไม่สามารถเสนอการโอนฟรีอย่างแท้จริงและอยู่รอด ต้นทุนแค่กลายเป็นที่มองเห็นน้อยลง

"ลูกค้าไม่ได้จ่ายน้อยลงเพราะฟินเทคใจกว้าง" Jegede กล่าว "พวกเขาจ่ายน้อยลงเพราะระบบง่ายกว่า"

เพื่อนของฉันไม่ได้ใช้ช่องทางไม่เป็นทางการตั้งแต่ปี 2020 นั่นคือการจัดการ "ฉันรู้จักคนคนหนึ่ง" ที่คนที่คุณไว้วางใจจะรับเงินดอลลาร์แคนาดาของคุณและจัดการให้ไนราไปถึงครอบครัวของคุณ อัตรามักจะดีกว่าเพราะผู้ให้บริการเหล่านี้ทำงานในตลาดขนานที่มีค่าใช้จ่ายน้อยกว่า แต่ความเสี่ยงเป็นจริง

ไม่มีทางแก้ไขถ้ามีอะไรผิดพลาด ไม่มีประวัติธุรกรรม ไม่มีวิธีติดตามเงินของคุณถ้ามันหายไป

"แอปฟินเทคส่วนใหญ่เชื่อถือได้ ให้อัตราที่ดีกว่า และโดยทั่วไปปลอดภัยที่จะใช้" เพื่อนของฉันบอกฉัน "พวกเขายังสะดวกและตรวจสอบได้"

ความสะดวกนั้นสำคัญ ธุรกรรมเสร็จสมบูรณ์ในห้านาที คุณได้รับการยืนยัน คุณสามารถแสดงหลักฐานการชำระเงิน สำหรับคนส่วนใหญ่ การแลกเปลี่ยนสมเหตุสมผล จ่ายมากขึ้นเล็กน้อยเพื่อความสบายใจ

แต่อย่างที่ Jegede ชี้ให้เห็น ผู้ใช้ส่วนใหญ่ไม่รู้ว่าพวกเขาจ่ายมากขึ้นเท่าไร

20,000 ล้านดอลลาร์หมายถึงอะไร

เมื่อเงินมากกว่า 20,000 ล้านดอลลาร์ไหลเข้าไนจีเรียทุกปี เปอร์เซ็นต์เล็กๆ น้อยๆ กลายเป็นตัวเลขมหาศาล ถ้าทุกธุรกรรมสูญเสีย 3-7% ในต้นทุนแอบแฝง นั่นคือประมาณ 600 ล้านถึง 1,400 ล้านดอลลาร์ที่สามารถไปถึงครอบครัวได้ แต่กลับติดอยู่ในระบบ

คำถามไม่ใช่ว่าจะใช้แอปฟินเทคหรือไม่ มันดีกว่าทางเลือกอื่นอย่างชัดเจน คำถามคือว่าผู้คนเข้าใจว่าพวกเขาจ่ายอะไรหรือไม่

ฟารุกยังคงเชื่อว่าไม่มีค่าธรรมเนียมแอบแฝง Jegede รู้ว่ามี ความจริงอยู่ที่ไหนสักแห่งในส่วนต่างของอัตราแลกเปลี่ยนที่ไม่มีใครอธิบายอย่างชัดเจน

"ถ้าคุณไม่รู้ว่าคู่สกุลเงินใดที่กำลังถูกนำมาใช้กับธุรกรรมของคุณ คุณก็ไม่รู้ต้นทุนที่แท้จริง" Jegede กล่าว "แม้ว่าค่าธรรมเนียมจะเป็นศูนย์"

ครั้งต่อไปที่คุณส่งเงินกลับบ้าน ถามแอปของคุณคำถามหนึ่งข้อ คุณใช้อัตราใดสำหรับธุรกรรมเฉพาะของฉัน? ไม่ใช่อัตราที่คุณโฆษณา แต่อัตราที่คุณใช้จริง คำตอบอาจทำให้คุณประหลาดใจ

ไนจีเรียได้รับเงินโอน 20,930 ล้านดอลลาร์ในปี 2024 ทำให้เป็นหนึ่งในผู้รับที่ใหญ่ที่สุดของแอฟริกา ต้นทุนเฉลี่ยในการส่งเงิน 200 ดอลลาร์ไปไนจีเรียคือ 7.9% ในปลายปี 2023 มากกว่าสองเท่าของเป้าหมาย 3% ของสหประชาชาติ ต้นทุนส่วนใหญ่ซ่อนอยู่ในส่วนต่างของอัตราแลกเปลี่ยนมากกว่าค่าธรรมเนียมการโอนที่มองเห็น

โพสต์ การส่งเงิน "ไม่มีค่าธรรมเนียม": สิ่งที่เกิดขึ้นจริงเมื่อคุณส่งเงินไปไนจีเรีย ปรากฏครั้งแรกใน Technext