ภาระหนี้สินหลังเทศกาล: วิธีจัดการการเงินให้กลับมาเป็นปกติ

หลังจากช่วงเทศกาลวันหยุดสิ้นสุดลง ชาวแคนาดาจำนวนมากต้องเผชิญกับสิ่งที่มักเรียกว่า "อาการเมาค้างจากหนี้สินในช่วงเทศกาล" นี่คือความรู้สึกไม่สบายใจในเดือนมกราคม เมื่อการเฉลิมฉลองสิ้นสุดลง แต่ใบแจ้งหนี้บัตรเครดิตกำลังรออยู่

การสำรวจล่าสุดแสดงให้เห็นว่าชาวแคนาดาจำนวนมากขึ้นมีหนี้สินที่เกี่ยวข้องกับเทศกาลติดตัวเข้าสู่ปีใหม่ และรู้สึกกดดันทางการเงินมากขึ้นเพราะเรื่องนี้ ในบทความนี้ เราจะอธิบายว่าอะไรอยู่เบื้องหลังอาการเมาค้างจากเทศกาลนี้ ทำไมหนี้สินประเภทนี้จึงกลายเป็นเรื่องธรรมดา และให้ขั้นตอนปฏิบัติจริงในการชำระหนี้ เพื่อให้คุณสามารถนำการเงินของคุณกลับเข้าสู่ร่องเดิมได้

สถานะการใช้จ่ายและหนี้สินในช่วงเทศกาลในแคนาดา

ตามการสำรวจ Financial Hangover ล่าสุดของ Spergel ชาวแคนาดาประมาณครึ่งหนึ่ง (51%) มีหนี้สินใหม่จากช่วงเทศกาลติดตัวเข้าสู่ปี 2026 และเกือบสามในสิบเริ่มต้นปีด้วยยอดคงค้างที่เกี่ยวข้องกับเทศกาลมากกว่า $6,000 ในขณะเดียวกัน 75% รายงานว่ารู้สึกเครียดทางการเงินมากกว่าปีที่ผ่านมา และเกือบหนึ่งในห้าคาดว่าจะค้างชำระบัตรเครดิต

"ตัวเลขเหล่านี้แสดงให้เห็นว่าการใช้จ่ายตามฤดูกาลสามารถกลายเป็นกับดักหนี้สินระยะยาวได้ง่ายเพียงใด เมื่อคุณต้องรับมือกับ APR 19.99% หรือ 29.99% 'อาการเมาค้าง' นั้นไม่ได้แค่หายไป แต่มันยิ่งใหญ่ขึ้น" Ronique Saunders ที่ปรึกษาด้านเครดิตของ Credit Canada กล่าว ตามการสำรวจของ Spergel เกือบหนึ่งในสามของชาวแคนาดากล่าวว่าจะต้องใช้เวลาหกเดือนหรือมากกว่านั้นในการฟื้นตัวทางการเงินจากการใช้จ่ายในช่วงเทศกาล

ผลกระทบเหล่านี้เกินกว่าตัวเลขในใบแจ้งยอด การมียอดคงค้างสูงจะเพิ่มการใช้เครดิตของคุณ ซึ่งอาจทำร้ายคะแนนเครดิตของคุณและทำให้การกู้ยืมในอนาคตมีค่าใช้จ่ายแพงขึ้น ยอดคงค้างสูงยังก่อให้เกิดค่าดอกเบี้ยที่สำคัญและค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยรายเดือน ซึ่งสามารถดูดกระแสเงินสดของคุณได้อย่างรวดเร็วและเพิ่มจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณเป็นหนี้ และการเห็นยอดคงค้างจำนวนมากทุกเดือนจะเพิ่มความเครียดทางอารมณ์ ทำให้การออม��ือวางแผนสำหรับช่วงเหลือของปียากขึ้น

ชาวแคนาดาจำนวนมากมีหนี้สินจากเทศกาลติดตัวเข้าสู่ปีใหม่เนื่องจากนิสัยการใช้เงินทั่วไปบางอย่าง หนึ่งคืออคติปัจจุบัน—มุ่งเน้นความสนุกสนานในขณะนี้และผลักดันค่าใช้จ่ายไปยังอนาคต อีกอันคืออคติในแง่ดี—คาดหวังว่าการเงินจะฟื้นตัวโดยไม่มีแผนที่ชัดเจน นิสัยเหล่านี้เป็นเรื่องปกติ แต่อาจทำให้หนี้สินคงอยู่นานกว่าที่คาดไว้ โดยเฉพาะเมื่อดอกเบี้ยบัตรเครดิตเพิ่มขึ้น

กลยุทธ์การฟื้นตัวทางการเงินทีละขั้นตอน

การเข้าใจว่า "อาการเมาค้างจากเทศกาล" นี้พบได้บ่อยเพียงใด—และการดำเนินการเพื่อจัดการกับหนี้สินของคุณ—สามารถช่วยให้คุณควบคุมเงินของคุณได้อีกครั้งและลดทั้งความเครียดทางการเงินและอารมณ์เมื่อปีเริ่มต้น นี่คือวิธีเริ่มต้น

1. ประเมินสถานการณ์ปัจจุบันของคุณ

ขั้นตอนแรกในการกลับเข้าสู่ร่องคือการหาว่าเงินของคุณอยู่ที่ไหน หยิบใบแจ้งยอดบัตรเครดิตและธนาคารของคุณในเดือนมกราคมออกมาและรวมหนี้สินจากเทศกาลทั้งหมด การเห็นตัวเลขโดยละเอียดให้พื้นฐานสำหรับทุกการตัดสินใจที่ตามมา

วิธีที่มีประโยชน์ในการเริ่มต้นคือการสร้าง "ภาพถ่ายทางการเงิน" นี่คือภาพรวมของการเงินของคุณ ณ เวลาที่เฉพาะเจาะจง แสดงสิ่งที่คุณเป็นเจ้าของเทียบกับสิ่งที่คุณเป็นหนี้ ในการสร้างภาพถ่ายทางการเงิน ใช้กระดาษหรือสเปรดชีตและระบุทุกสิ่งที่คุณเป็นเจ้าของ (เงินฝากออมทรัพย์, การลงทุน, อาจจะเป็นบ้าน) แล้วลบสิ่งที่คุณเป็นหนี้ เช่น ยอดคงค้างบัตรเครดิตหรือเงินกู้ นี่จะให้ภาพที่ชัดเจนของมูลค่าสุทธิของคุณ แยกออกจากงบประมาณประจำวันของคุณ

"การเข้าใจสถานการณ์ทางการเงินโดยสมบูรณ์ของคุณช่วยให้คุณระบุ จัดระเบียบ และสร้างแผนที่สมจริงในการชำระสิ่งที่คุณเป็นหนี้" Saunders กล่าว

2. สร้างงบประมาณปี 2026 ที่สมจริง

พิจารณางบประมาณของคุณเป็นแผนที่การใช้จ่ายสำหรับปีข้างหน้า โดยคำนึงถึงแผนในการลดหนี้สินจากอาการเมาค้างในช่วงเทศกาลของคุณ เมื่อสร้างงบประมาณ คุณสามารถใช้แอปงบประมาณ สเปรดชีต หรือกระดาษธรรมดาเพื่อระบุรายได้และค่าใช้จ่ายของคุณ—รวมถึงการชำระหนี้ กำหนดว่าคุณมีเงินเท่าไหร่ที่จะใช้จ่ายในแต่ละเดือนและเปรียบเทียบกับจำนวนที่คุณจ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายและสินค้าต่างๆ ในช่วงเวลาเดียวกันนั้น นี่จะช่วยให้คุณระบุว่าคุณสามารถลดค่าใช้จ่ายได้ที่ไหน เงินที่ประหยัดได้นั้นสามารถนำไปใช้กับหนี้สินของคุณเพื่อให้คุณสามารถชำระได้เร็วขึ้น

เป้าหมายคือการจัดสรรเงินให้กับหนี้สินมากที่สุดเท่าที่คุณจะทำได้อย่างสมเหตุสมผลในขณะที่ยังคงครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่จำเป็นของคุณ "งบประมาณปี 2026 ที่สมจริงไม่จำเป็นต้องรู้สึกเข้มงวด—มันควรสะท้อนคุณค่า ลำดับความสำคัญ และเป้าหมายทางการเงินของคุณสำหรับปีข้างหน้าเท่านั้น" Saunders กล่าว

3. จัดลำดับความสำคัญยอดคงค้างที่มีดอกเบี้ยสูง

เมื่อคุณมีงบประมาณแล้ว คุณสามารถวิเคราะห์กระแสเงินสดของคุณเพื่อกำหนดกลยุทธ์การชำระหนี้ที่ดีที่สุด โปรดจำไว้ว่าหนี้สินไม่ได้มีต้นทุนเท่ากันทั้งหมด บัตรเครดิตมักมีอัตราดอกเบี้ยสูงสุด ดังนั้นการชำระก่อนจะประหยัดเงินได้มากที่สุดเมื่อเวลาผ่านไป

กลยุทธ์การชำระหนี้ทั่วไปสองอย่างคือวิธีลูกหิมะและวิธีหิมะถล่ม วิธีลูกหิมะเน้นการชำระยอดคงค้างที่เล็กที่สุดของคุณก่อน ทำให้คุณได้ชัยชนะอย่างรวดเร็วที่สร้างโมเมนตัม วิธีหิมะถล่มเน้นยอดคงค้างที่มีดอกเบี้ยสูงสุดก่อน ซึ่งจะลดดอกเบี้ยรวมที่คุณจ่ายและสามารถลดระยะเวลาการชำระโดยรวมได้

เคล็ดลับจากที่ปรึกษา: หากอัตราดอกเบี้ยของคุณสูงกว่า 20% วิธีหิมะถล่มมักเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าเสมอเพื่อหยุด "การสูญเสีย" รายได้รายเดือนของคุณ

4. เพิ่มกระแสเงินสด

การเพิ่มเงินที่คุณมีอยู่สามารถเร่งการฟื้นตัวจากเทศกาลของคุณ มองหาวิธีชั่วคราวในการหารายได้เพิ่มเติม เช่น งานอิสระ งานพาร์ทไทม์ หรือขายสิ่งของที่คุณไม่ได้ใช้อีกต่อไป คุณยังสามารถเพิ่มเงินสดโดยตรวจสอบการสมัครสมาชิกหรือการใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นและเปลี่ยนเส้นทางเงินนั้นไปยังการชำระหนี้

5. จ่ายมากกว่ายอดขั้นต่ำ

การจ่ายขั้นต่ำอาจรู้สึกจัดการได้ แต่มันทำให้คุณติดหนี้นานขึ้นและเพิ่มดอกเบี้ยรวมที่คุณจ่าย เมื่อใดก็ตามที่เป็นไปได้ ตั้งเป้าที่จะจ่ายส่วนที่ใหญ่กว่าของยอดคงค้างของคุณ—มากเท่าที่งบประมาณของคุณอนุญาต

การเพิ่มเพียงเล็กน้อยในแต่ละเดือนสามารถลดกรอบเวลาการชำระหนี้ของคุณลงเป็นเดือนและประหยัดดอกเบี้ยหลายร้อย โดยการจ่ายเพียง $50 เหนือการชำระขั้นต่ำ คุณลดเงินต้นซึ่งสร้างผลกระทบทบต้นที่เป็นประโยชน์ต่อคุณ

6. ใช้การโอนยอดคงค้างหรือตัวเลือกอัตราต่ำกว่าอย่างระมัดระวัง

หากคุณมีหนี้สินที่มีดอกเบี้ยสูง การโอนยอดคงค้างหรือเงินกู้ส่วนบุคคลอาจช่วยได้ การโอนยอดคงค้างมักมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยเบื้องต้นที่ต่ำหรือเป็นศูนย์และใช้ได้ดีที่สุดสำหรับแผนการชำระหนี้ระยะสั้น เงินกู้ส่วนบุคคลอาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าสำหรับยอดคงค้างขนาดใหญ่ที่ต้องการโครงสร้างและเวลาในการชำระมากขึ้น ตรวจสอบค่าธรรมเนียมและอัตราหลังจากช่วงโปรโมชันเสมอ นอกเหนือจากเงื่อนไขการชำระหนี้

หากไม่มีการวางแผนอย่างรอบคอบ ตัวเลือกเหล่านี้อาจมีค่าใช้จ่ายมากขึ้นในระยะยาว ดังนั้นตรวจสอบให้แน่ใจว่าเหมาะกับกรอบเวลาและงบประมาณของคุณ

7. ทบทวนนิสัยการใช้จ่าย

ใช้เวลาไตร่ตรองว่าอะไรกระตุ้นให้คุณใช้จ่ายมากเกินไปในช่วงเทศกาล แรงกดดันทางสังคมหรือการซื้อตามใจมีบทบาทหรือไม่? การเข้าใจนิสัยที่นำไปสู่การใช้จ่ายมากเกินไปสามารถช่วยให้คุณตัดสินใจทางการเงินที่ดีขึ้นในอนาคตและป้องกันสถานการณ์ที่คล้ายกัน

"การใช้จ่ายมากเกินไปในช่วงเทศกาลมักถูกขับเคลื่อนโดยอารมณ์มากกว่าความตั้งใจ ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมการไตร่ตรองว่าอะไรกระตุ้นมันจึงมีความสำคัญมากสำหรับการวางแผนในอนาคต" Saunders กล่าว

8. สร้าง/เติมเต็มกองทุนฉุกเฉิน

แม้แต่กองทุนฉุกเฉินเล็กๆ ก็สามารถป้องกันการพึ่งพาบัตรเครดิตในอนาคตสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด เริ่มต้นด้วยเป้าหมาย $500 ถึง $1,000 และปฏิบัติต่อการบริจาคเป็นลำดับความสำคัญควบคู่ไปกับการชำระหนี้ ตาข่ายความปลอดภัยนี้ให้ความสบายใจและช่วยปกป้องความคืบหน้าที่คุณกำลังทำในการจัดการหนี้สิน

9. ขอการสนับสนุนจากผู้เชี่ยวชาญตั้งแต่เนิ่นๆ

หากหนี้สินของคุณรู้สึกท่วมท้น ติดต่อผู้เชี่ยวชาญเพื่อรับการสนับสนุน หน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตที่ไม่แสวงหากำไร เช่น Credit Canada ให้คำแนะนำทางการเงินฟรีสำหรับการสร้างแผนการชำระหนี้และพัฒนากลยุทธ์ในการจัดการการใช้จ่าย ที่ปรึกษาด้านเครดิตที่ได้รับการรับรองของเราให้คำแนะนำส่วนบุคคลที่ปราศจากการตัดสินและการเข้าถึงเครื่องมือและทรัพยากรการจัดงบประมาณฟรี รวมถึงเครื่องคำนวณหนี้สิน เครื่องมือติดตามค่าใช้จ่าย และเว็บบินาร์การศึกษา

"หากคุณกำลังใช้บัตรเครดิตหนึ่งใบหรือวงเงินสินเชื่อเพื่อชำระอีกใบหนึ่ง อาจถึงเวลาพูดคุยกับที่ปรึกษาด้านเครดิต เราสามารถสำรวจตัวเลือก เช่น แผนการจัดการหนี้สิน ที่สามารถหยุดดอกเบี้ยทั้งหมดและช่วยให้คุณกลับเข้าสู่ร่อง" Saunders กล่าว

เวลาที่เหมาะสมสำหรับการรีเซ็ตทางการเงิน

การเริ่มต้นปีด้วยหนี้สินจากเทศกาลไม่ได้หมายความว่าคุณล้มเหลว สำหรับชาวแคนาดาจำนวนมาก มันเป็นเพียงส่วนหนึ่งของวิธีการทำงานของฤดูกาล อย่างไรก็ตาม นี่เป็นโอกาสในการรีเซ็ต

คุณไม่จำเป็นต้องมีแผนที่ก้าวร้าวเกินไปเพื่อเห็นความคืบหน้า—การตั้งความคาดหวังที่สมจริงและมุ่งเป้าไปที่ชัยชนะเล็กๆ สามารถมีประสิทธิภาพมากขึ้นในระยะยาว การจ่ายมากกว่ายอดขั้นต่ำ การลดลงในพื้นที่หนึ่ง หรือการข้ามการใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นสักสองสามสัปดาห์สามารถช่วยให้คุณฟื้นคืนการควบคุม ขั้นตอนเล็กๆ เหล่านี้ลดความเครียด สร้างความมั่นใจในการตัดสินใจทางการเงินของคุณ และทำให้ง่ายต่อการอยู่บนเส้นทางเมื่อปีเริ่มดำเนินไป

หากคุณต้องการคำแนะนำ ติดต่อหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตที่ไม่แสวงหากำไรเช่น Credit Canada เราสามารถช่วยคุณเข้าใจการเงินของคุณและตัดสินใจอย่างมีข้อมูลเกี่ยวกับการจัดการหนี้สิน ติดต่อเราวันนี้เพื่อพูดคุยกับที่ปรึกษาด้านเครดิตที่ได้รับการรับรอง

คำถามที่พบบ่อย

จะใช้เวลานานแค่ไหนในการชำระหนี้บัตรเครดิตในช่วงเทศกาลของฉัน?

ระยะเวลาที่ใช้ในการชำระหนี้บัตรเครดิตในช่วงเทศกาลขึ้นอยู่กับสามสิ่งหลัก: คุณเป็นหนี้เท่าไหร่ อัตราดอกเบี้ยของคุณ และวิธีที่คุณจัดการกับการชำระหนี้ ยอดคงค้างที่ใหญ่กว่าและอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าหมายความว่าการชำระเงินของคุณส่วนใหญ่ไปที่ดอกเบี้ย ทำให้ความคืบหน้าช้าลง การจ่ายเพียงยอดขั้นต่ำสามารถยืดระยะเวลาการชำระหนี้ออกไปหลายเดือน ในขณะที่การจ่ายเพิ่มเติมโดยใช้วิธีลูกหิมะหรือวิธีหิมะถล่มสามารถช่วยให้คุณหลุดจากหนี้ได้เร็วขึ้น

ฉันควรใช้การโอนยอดคงค้างหรือเงินกู้ส่วนบุคคลเพื่อจัดการหนี้สินหลังเทศกาลหรือไม่?

การโอนยอดคงค้างอาจสมเหตุสมผลหากคุณมีเครดิตที่ดีและมีคุณสมบัติสำหรับอัตราโปรโมชัน เพราะสามารถช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้ อย่างไรก็ตาม คุณต้องมีแผนที่ชัดเจนในการชำระยอดคงค้างก่อนที่ช่วงโปรโมชันจะสิ้นสุด เมื่อสิ้นสุดแล้ว ค่าธรรมเนียมการโอนจะมีผล และยอดคงค้างที่เหลือจะเพิ่มขึ้นเป็นอัตราที่สูงขึ้น ตรวจสอบให้แน่ใจว่าอ่านรายละเอียดเล็กๆ เงินกู้ส่วนบุคคลอาจเป็นตัวเลือกอื่นหากคุณต้องการการชำระเงินรายเดือนที่คาดการณ์ได้และกรอบเวลาที่แน่นอน โดยเฉพาะหากอัตราบัตรเครดิตของคุณสูงและคุณกำลังดิ้นรนเพื่อให้มีความคืบหน้า

ฉันจะหลีกเลี่ยงการกลับไปใช้จ่ายมากเกินไปในฤดูเทศกาลหน้าได้อย่างไร?

วิธีที่ดีที่สุดในการหลีกเลี่ยงการใช้จ่ายมากเกินไปในฤดูเทศกาลหน้าคือการวางแผนตั้งแต่เนิ่นๆ โดยตั้งงบประมาณเทศกาลที่สมจริงและออมเงินเล็กน้อยในแต่ละเดือนในบัญชีแยกต่างหาก ตั้งขีดจำกัดการให้ของขวัญ มองหาดีลล่วงหน้า และเตือนตัวเองว่าการเฉลิมฉลองที่มีความหมายไม่จำเป็นต้องใช้ของขวัญราคาแพง การยึดมั่นในแผนสามารถช่วยให้คุณเพลิดเพลินกับเทศกาลโดยไม่มีความเครียดทางการเงินเมื่อมาถึงเดือนมกราคม

อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับหนี้สิน:

โพสต์ อาการเมาค้างจากหนี้สินในช่วงเทศกาล: วิธีนำการเงินของคุณกลับเข้าสู่ร่อง ปรากฏครั้งแรกใน MoneySense