สิ่งที่การเปลี่ยนยางรถสอนฉันเกี่ยวกับการวางแผนเกษียณ

ผมไม่ค่อยคิดเรื่องการเกษียณอายุเลย และก็ไม่ค่อยคิดเรื่องการเปลี่ยนยางรถด้วย—สองเรื่องสำคัญที่ชาวแคนาดานิยมคิด แต่ตลอดชีวิตของผม มันไม่ได้ครอบครองความคิดของผมมากนัก แต่เมื่อผมเริ่มตระหนัก ทั้งสองรูปแบบของ "การเปลี่ยนใหม่" ล้วนหลีกเลี่ยงไม่ได้ มีค่าใช้จ่ายสูง และจัดการได้ง่ายกว่ามากเมื่อคุณมองเห็นมันล่วงหน้า

เมื่อเจ็ดปีที่แล้ว เมื่อครอบครัวของผมย้ายมาแคนาดา เราใช้เวลาหลายเดือนขับรถผ่านย่านต่างๆ เพื่อตัดสินใจว่าเราอยากสร้างชีวิตที่ไหน ทุกครั้งที่ผมตื่นเต้นกับถนนที่เงียบสงบ กลุ่มบ้านที่สงบสุข หรือชุมชนที่ดูแลรักษาอย่างสวยงาม ภรรยาของผมจะเตือนผมอย่างนุ่มนวลว่าผมกำลังชื่นชมชุมชนของผู้เกษียณอายุ มันเกิดขึ้นบ่อยมากจนผมเริ่มล้อเล่นว่าบ้านในอิดีลของผมจะอยู่ฝั่งตรงข้ามกับชุมชนเหล่านั้น และปรากฏว่านั่นคือที่ที่เราไปอยู่จริงๆ เรากลายเป็นเพื่อนกับเพื่อนบ้านผู้สูงอายุ ชื่นชมจังหวะชีวิตที่สงบของพวกเขา และเริ่มเข้าใจบางสิ่งที่ไม่เคยชัดเจนสำหรับผมมาก่อน: การเกษียณอายุที่นี่ไม่ใช่แนวคิดที่เป็นนามธรรม แต่เป็นสิ่งที่ผู้คนใช้เวลานับสิบปีเตรียมตัวอย่างตั้งใจ

ที่ผมมาจาก—ผมเติบโตในหลายประเทศ รวมถึงอินเดียและตะวันออกกลาง—การเกษียณอายุมีอยู่ แต่มันไม่ใช่หลักการจัดระเบียบของชีวิตทางการเงิน การเน้นคือความมั่นคง การสนับสนุนครอบครัว การสร้างสิ่งที่ทนทานพอที่ชีวิตจะพัฒนาไปตามธรรมชาติมากกว่าหยุดอย่างกะทันหัน คุณออมเงินเพราะมันเป็นเรื่องที่รอบคอบ คุณลงทุนเพราะมันสร้างโอกาส แต่คุณไม่จำเป็นต้องกำหนดทิศทางการตัดสินใจทางการเงินทุกอย่างรอบจุดสิ้นสุดที่ห่างไกลและคงที่ที่เรียกว่าการเกษียณอายุ

แคนาดาแตกต่างออกไป ที่นี่ การวางแผนเกษียณอายุไม่ใช่ข้อเสนอแนะ มันคือความคาดหวัง ซึ่งเสริมกำลังผ่านโปรแกรมการจับคู่จากนายจ้าง บัญชีที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีเช่น RRSPs และ TFSAs และระบบบำเหน็จบำนาญของรัฐที่ออกแบบมาเพื่อให้ความมั่นคงในภายหลัง สิ่งเหล่านี้เป็นเครื่องมือที่ทรงพลัง แต่พวกเขาสมมติสิ่งสำคัญ: ว่าคุณเข้าใจว่าทำไมมันถึงสำคัญ

หากคุณเติบโตมาในระบบนี้ ตรรกะจะรู้สึกเป็นธรรมชาติ หากคุณมาถึงในช่วงชีวิตที่สายกว่า มันต้องการการปรับตัวทางอารมณ์และวัฒนธรรม คุณไม่ได้แค่เรียนรู้วิธีการออมเงิน คุณกำลังเรียนรู้ที่จะคิดเกี่ยวกับเวลาในแบบที่แตกต่างออกไป เพื่อตัดสินใจวันนี้ที่จะรับใช้ตัวเองในอนาคตนับสิบปี

การเกษียณอายุและการเปลี่ยนใหม่: การดึงความคล้ายคลึง

ความเป็นจริงนี้กลายเป็นที่ชัดเจนอย่างไม่คาดคิดสำหรับผมเมื่อเร็วๆ นี้ ขณะที่ขุดรถของภรรยาออกหลังหิมะตกหนัก ขณะที่ผมเคลียร์หิมะ ผมสังเกตว่ายางของเธอสึกหรออย่างชัดเจน—ไม่ถึงกับอันตราย แต่ชัดเจนว่าใกล้สิ้นสุดอายุการใช้งาน ผมโทรไปที่ตัวแทนจำหน่ายเพื่อถามเรื่องการเปลี่ยน ราคาที่พวกเขาเสนอทำให้ผมตกใจ ผมสัญญาว่าจะโทรกลับ หวังว่าจะหาอะไรที่ถูกกว่า แต่ความจริงหลีกเลี่ยงไม่ได้ ผมไม่ได้วางแผนอย่างชัดเจนสำหรับค่าใช้จ่ายนี้ แม้ว่าการเปลี่ยนยางจะคาดเดาได้เหมือนฤดูกาล

ผมล้มเหลวในการวางแผนสำหรับการเปลี่ยนใหม่!

คำอุปมานั้นชัดเจน แต่บทเรียนอยู่ลึกกว่าการเล่นคำ การเกษียณอายุเองไม่ใช่ค่าใช้จ่ายที่น่าประหลาดใจ มันคือสิ่งที่เทียบเท่าทางการเงินของการสึกหรอของยาง มันเกิดขึ้นอย่างช้าๆ มองไม่เห็น ตลอดเวลา จนถึงช่วงเวลาที่การเตรียมการหยุดเป็นเชิงทฤษฎีและกลายเป็นสิ่งจำเป็น

แคนาดาสมควรได้รับเครดิตอย่างมากในการสร้างระบบที่ช่วยให้ผู้คนเตรียมตัวอย่างสร้างสรรค์สำหรับช่วงเวลานั้น RRSPs ให้การเลื่อนภาษี TFSAs เสนอการเติบโตที่ปลอดภาษี การจับคู่จากนายจ้างเร่งการออม กลไกเหล่านี้ เมื่อใช้อย่างสม่ำเสมอ สร้างเส้นทางสู่ความเป็นอิสระทางการเงินที่ทั้งทรงพลังและเข้าถึงได้

แต่การเข้าถึงได้และความเข้าใจไม่ใช่สิ่งเดียวกัน

ทำไมคุณต้องมีส่วนร่วมกับระบบเกษียณอายุ

หน่วยงานผู้บริโภคทางการเงินของแคนาดามีอยู่เพื่อส่งเสริมความรู้ทางการเงินและเสริมสร้างความเข้มแข็งให้ชาวแคนาดาในการตัดสินใจทางการเงินอย่างมีข้อมูล กลยุทธ์ความรู้ทางการเงินระดับชาติพูดอย่างคล่องแคล่วเกี่ยวกับการเข้าถึงได้ การรวม และประสิทธิผล ภาษาเป็นที่ใคร่ครวญ ความตั้งใจน่าชื่นชม เอกสารครบถ้วนสมบูรณ์

และนั่นก็ดีและสมบูรณ์แบบ แต่ประสบการณ์ที่ผ่านมาบอกเล่าเรื่องราวที่ซับซ้อนกว่า

ข้อมูลมีอยู่ การกระทำไม่ได้ตามมาเสมอไป

ความรู้โดยปราศจากบริบทหรือข้อมูลเชิงลึกไม่ค่อยเปลี่ยนพฤติกรรม คุณสามารถเผยแพร่กลยุทธ์ กรอบการทำงาน และแผนความรู้ระดับชาติ แต่ข้อมูลเพียงอย่างเดียวไม่สร้างความเร่งด่วน ผมรู้ว่ายางในที่สุดต้องเปลี่ยน แต่จนกว่าผมจะประสบกับค่าใช้จ่ายด้วยตัวเอง มันไม่เคยกลายเป็นสิ่งที่ผมวางแผนอย่างจริงจัง การเกษียณอายุทำงานในแบบเดียวกัน การถูกบอกให้ออมเงินนั้นง่าย การเข้าใจว่าอะไรอยู่ในความเสี่ยงจริงๆ และมันส่งผลต่อความเป็นอิสระและความสงบใจของคุณอย่างไร คือสิ่งที่ขับเคลื่อนการกระทำจริงๆ หากไม่มีข้อมูลเชิงลึกนั้น ความรู้ทางการเงินยังคงเป็นเชิงทฤษฎี

สำหรับชาวแคนาดาจำนวนมาก โดยเฉพาะผู้ที่มาจากวัฒนธรรมทางการเงินที่แตกต่างกัน การวางแผนเกษียณอายุยังคงเป็นสิ่งที่พวกเขาถูกบอกให้ทำ ไม่ใช่สิ่งที่พวกเขาเข้าใจโดยสัญชาตญาณ

นี่ไม่ใช่การวิจารณ์เครื่องมือเอง โครงสร้างพื้นฐานการเกษียณอายุของแคนาดาเป็นหนึ่งในที่แข็งแกร่งที่สุดในโลก มันคือการวิจารณ์ว่าความรับผิดชอบในการนำทางโครงสร้างพื้นฐานนั้นถูกวางอย่างเงียบๆ ไว้กับบุคคลที่อาจไม่เข้าใจความสำคัญของมันอย่างเต็มที่จนกว่าจะสายเกินไป

ความเป็นจริงคือ การวางแผนเกษียณอายุไม่ต้องการความสมบูรณ์แบบ มันต้องการการมีส่วนร่วม

การวางแผนเกษียณอายุในแคนาดาเกี่ยวข้องกับอะไร

สำหรับผู้ที่ยังคงปรับตัวกับภูมิทัศน์ทางการเงินของแคนาดา เคล็ดลับบางอย่างสามารถสร้างความแตกต่างอย่างมาก:

• เริ่มต้นด้วยการจับคู่จากนายจ้าง หากนายจ้างของคุณเสนอการจับคู่ RRSP ให้ความสำคัญกับการบริจาคเพียงพอที่จะได้รับการจับคู่เต็มจำนวน มันเป็นหนึ่งในข้อได้เปรียบทางการเงินที่เชื่อถือได้ที่สุดที่มีอยู่

• ทำให้การออมของคุณเป็นอัตโนมัติ การบริจาคอัตโนมัติตามกำหนดการจากบัญชีธนาคารของคุณทุกเดือนหรือช่วงเวลาจ่ายเงินจะขจัดความลังเลและรับประกันความสม่ำเสมอ ทำให้เวลาทำงานหนักในการเติบโตเงินออมของคุณ

• ใช้ทั้ง RRSPs และ TFSAs อย่างมีกลยุทธ์ RRSPs ลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีในปัจจุบัน TFSAs อนุญาตให้ถอนเงินปลอดภาษีในภายหลัง เมื่อรวมกัน พวกเขาสร้างความยืดหยุ่นและการปกป้อง

• คิดในสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ ไม่ใช่ความเป็นไปได้ การเกษียณอายุไม่ใช่เรื่องสมมติฐาน เหมือนการเปลี่ยนยาง มันเป็นความแน่นอน การวางแผนล่วงหน้ากระจายต้นทุนตลอดเวลาและลดความตึงเครียดทางการเงินในภายหลัง

• ตระหนักว่าการมีส่วนร่วมสร้างความเข้าใจ ความมั่นใจทางการเงินไม่ค่อยมาจากการอ่านกลยุทธ์ มันมาจากการมีส่วนร่วมกับพวกเขาอย่างสม่ำเสมอ

เฉพาะคุณเท่านั้นที่สามารถปกป้องอนาคตของคุณ

ประสบการณ์ของผมกับการเปลี่ยนยางไม่ใช่ความล้มเหลวของความรับผิดชอบ มันเป็นการเตือนว่ามันง่ายแค่ไหนที่จะเข้าใจทางปัญญาโดยไม่เตรียมการทางการเงิน หลักการเดียวกันใช้กับการเกษียณอายุ: คุณรู้ว่ามันกำลังมา แต่การรู้ไม่เหมือนกับการวางแผน

แคนาดาสร้างระบบที่ไม่ธรรมดาเพื่อช่วยให้ผู้คนเตรียมตัวสำหรับอนาคตของพวกเขา แต่ระบบเพียงอย่างเดียวไม่สร้างความมั่นคง—การมีส่วนร่วมกับระบบเหล่านั้นต่างหาก

การเกษียณอายุ เหมือนการเปลี่ยนใหม่ ไม่ได้เกี่ยวกับการตอบสนองเมื่อช่วงเวลามาถึง มันเกี่ยวกับการตระหนักล่วงหน้านานก่อนหน้านั้นว่า การเตรียมการคือสิ่งที่อนุญาตให้การเดินทางดำเนินต่อไปอย่างปลอดภัย

เพราะในที่สุด การเกษียณอายุไม่ได้เกี่ยวกับการหยุด มันเกี่ยวกับการรับประกันว่าคุณสามารถก้าวไปข้างหน้าในแบบของคุณเอง

อ่านคำแนะนำทางการเงินเพิ่มเติมสำหรับผู้มาใหม่ในแคนาดา:

• เงินของคุณ การเคลื่อนไหวของคุณ: มีส่วนร่วมในอนาคตทางการเงินของคุณ
• ต้องการเริ่มธุรกิจหรือไม่? ทำงานกับการเงินส่วนบุคคลของคุณก่อน
• แฮ็คเงินจริงที่ใช้เมื่อราคาดูเหมือนจะควบคุมไม่ได้
• 8 ข้อผิดพลาดทางการเงินที่ผู้มาใหม่ทำ—และวิธีหลีกเลี่ยง

โพสต์ สิ่งที่การเปลี่ยนยางของผมสอนผมเกี่ยวกับการวางแผนเกษียณอายุ ปรากฏครั้งแรกใน MoneySense