Những gì các ưu đãi tín dụng Năm mới hứa hẹn—và tại sao bạn nên thận trọng

Tháng Một là thời điểm cho những khởi đầu mới, nhưng quá nhiều người Canada bị kìm hãm bởi tình trạng chi tiêu quá mức năm ngoái. Các bên cho vay biết về tình trạng nợ nần sau năm mới, vì vậy bạn có thể thấy nhiều ưu đãi tín dụng hơn trong hộp thư đến của mình—nhưng hãy cẩn thận. Sử dụng không đúng cách, giao dịch chuyển số dư hoặc tiền thưởng đăng ký đó có thể khiến bạn gặp rắc rối tài chính nghiêm trọng hơn.

Nợ thẻ tín dụng ở Canada

Nếu sao kê thẻ tín dụng gần đây của bạn làm giảm niềm vui mùa lễ hội, bạn không phải là người duy nhất. Theo TransUnion, nợ thẻ tín dụng của người tiêu dùng tăng 1,95% so với cùng kỳ năm trước vào năm 2025, với mức tăng thậm chí lớn hơn đối với thế chấp, hạn mức tín dụng và cho vay mua xe. Wealthsimple báo cáo rằng người Canada nắm giữ trung bình $4,787 nợ thẻ tín dụng, có thể mất thời gian để trả hết. Và trong suốt thời gian đó, lãi suất thẻ tín dụng tiếp tục tích lũy.

Mark Kalinowski, một Giáo viên Tài chính tại Credit Counselling Society, chỉ ra lãi suất kép, hoặc "lãi suất trả trên lãi suất". Khi bạn chỉ trả số tiền tối thiểu phải trả hoặc ít hơn toàn bộ số dư, lãi suất sẽ tích lũy. Bạn cũng phải trả lãi cho số tiền đó. "Điều này có thể tạo ra một cái bẫy nợ nần khi dòng tiền được sử dụng để trả nợ trong thời gian dài," ông cảnh báo. "Ngay cả số tiền vay nhỏ cũng có thể mất hàng thập kỷ để trả hết."

Các ưu đãi "Năm Mới" cần chú ý

Dưới đây là một số chương trình khuyến mãi phổ biến có thể gây ra nhiều rắc rối hơn so với giá trị của chúng. 

Chuyển số dư

Chuyển số dư là khi bạn chuyển khoản nợ từ tài khoản tín dụng này sang tài khoản khác, thường với lãi suất thấp hơn. Thường có phí chuyển số dư, thường là 3–5%, vì vậy nếu bạn chuyển $10,000 với phí chuyển số dư 3%, bạn sẽ phải trả $300. Các ưu đãi khuyến mãi thường bao gồm lãi suất thấp trong thời gian giới hạn và đôi khi sẽ miễn phí chuyển số dư.

Đọc kỹ các điều khoản chi tiết

Chuyển khoản nợ từ thẻ có lãi suất cao sang thẻ có mức phí thấp hơn có thể là một chiến lược tuyệt vời khi thực hiện đúng cách. Tìm kiếm mức phí chuyển số dư 0% và đảm bảo rằng thời gian khuyến mãi đủ dài để bạn trả hết nợ. Ngoài ra, hãy tìm hiểu điều gì xảy ra nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán để tránh các vấn đề tốn kém. 

Hãy tưởng tượng bạn chuyển $15,000 nợ sang thẻ có lãi suất thường xuyên 19% và thời gian khuyến mãi lãi suất 0% trong sáu tháng. Để thấy một chương trình khuyến mãi chuyển số dư thực sự có thể gây tổn hại cho tài chính của bạn như thế nào, Malinowski kể tiếp câu chuyện: "Họ dự định trả $2,500 mỗi tháng để trả hết đúng hạn nhưng sau khi thực hiện hai khoản thanh toán đầu tiên, họ bỏ lỡ một khoản." Điều này có thể kích hoạt phí phạt $50 và hủy mức lãi suất khuyến mãi, ông nói. Bây giờ, bạn có số dư $12,050 trên thẻ tính phí 19%, tương đương khoảng $190 lãi suất mỗi tháng. "Sẽ mất thêm năm tháng nữa để trả hết nợ và tổng chi phí phụ trội từ lãi suất và phí sẽ vào khoảng $1,000," ông nói.

Tiền thưởng đăng ký

Tiền thưởng đăng ký hứa hẹn một phần thưởng khi bạn nhận thẻ tín dụng mới. Phần thưởng phổ biến là tỷ lệ hoàn tiền được tăng cường hoặc điểm thẻ tín dụng, nhưng đôi khi có những đặc quyền khác như miễn phí hàng năm năm đầu tiên.

Đọc kỹ các điều khoản chi tiết

Tiền thưởng đăng ký có thể là một đặc quyền có giá trị, nhưng đó là một chiến lược kém để trả nợ. Tiền thưởng thường tạm thời (như tỷ lệ hoàn tiền cao) hoặc một lần (như miễn phí hàng năm hoặc tặng điểm thưởng). Không phải tất cả các thẻ đều cho phép bạn áp dụng điểm vào số dư tín dụng của mình và ngay cả khi có, giá trị có thể sẽ không đủ để xóa nợ của bạn. 

Bạn luôn có thể kiếm được nhiều hơn bằng cách chi tiêu trên thẻ, nhưng điều đó đi ngược lại mục tiêu giảm nợ của bạn. Cũng lưu ý rằng mỗi lần bạn mở tài khoản tín dụng mới, điều đó ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. 

Phải làm gì nếu ưu đãi tín dụng không hiệu quả

Nếu bạn chấp nhận một ưu đãi tín dụng và nó không giúp bạn trả nợ, có một vài điều bạn có thể làm.

• Hành động. Đừng bị tê liệt bởi căng thẳng tài chính. Xem xét tài chính của bạn ngay lập tức (với cố vấn tín dụng, nếu bạn muốn) và lập kế hoạch.
• Xem xét thẻ tín dụng có lãi suất thấp hơn. Lãi suất thẻ tín dụng có thể lên đến 25%. Giảm lãi suất kép bằng cách chuyển khoản nợ của bạn sang thẻ tín dụng có lãi suất thấp.  
• Xem xét hợp nhất. Kết hợp khoản nợ của bạn thành một khoản vay với khoản thanh toán có thể quản lý được, tốt nhất là ở mức lãi suất thấp hơn. Nếu bạn đi theo con đường này, hãy đảm bảo rằng bạn cũng điều chỉnh việc sử dụng thẻ tín dụng của mình trong tương lai.

Cách giải quyết nợ mà không sử dụng thêm tín dụng

"Nhận các sản phẩm tín dụng mới mà không đóng các sản phẩm cũ có thể dẫn đến gánh nặng nợ tăng lên theo thời gian," Malinowski nói, thêm rằng bạn cần hiểu nguồn gốc khoản nợ của mình để hướng tới giải pháp. Ông khuyến nghị lập ngân sách, cắt giảm chi phí và dành bất kỳ khoản nào thêm vào để trả nợ. Tăng thu nhập của bạn thông qua công việc thứ hai hoặc công việc phụ có thể đẩy nhanh tiến độ của bạn. 

Dù giải pháp nhanh chóng có vẻ hấp dẫn như thế nào, việc nhận thêm tín dụng không phải là con đường dẫn đến sự giảm nhẹ tài chính thực sự. Bạn không thể vay để thoát khỏi những sai lầm năm ngoái. Bằng cách chậm lại, đọc kỹ các điều khoản chi tiết và tập trung vào kế hoạch hoàn trả rõ ràng, bạn có thể biến tháng Một thành một khởi đầu thực sự—không chỉ là một chu kỳ nợ nần khác.

Bài viết Các ưu đãi tín dụng Năm Mới hứa hẹn điều gì—và tại sao bạn nên cảnh giác xuất hiện đầu tiên trên MoneySense.