傳統金融遇上 Web3：與 Ramp Network 的 Przemek Kowalczyk 對談

加密貨幣已經花了十多年的時間承諾一個全新的金融範式。儘管在某種程度上，它已經為大多數人帶來了成果，但這個行業仍然感覺不透明且不穩定。這項技術無疑是強大的，但使用體驗常常帶有分散工具、不可逆決策和不明確規則的負擔。

Ramp Network 的執行長兼共同創辦人 Przemek Kowalczyk 多年來一直在傳統金融與 Web3 之間的斷層線上導航。在以下對話中，他分享了阻礙日常採用的真正摩擦點、正在重塑全球產品設計的監管趨勢，以及為什麼數位資產的未來可能較少依賴創新，而更多地依賴於讓價值感覺直觀、安全和熟悉。

您多年來一直致力於使加密貨幣入門變得更容易。您認為阻礙日常用戶進入 Web3 的最大摩擦點是什麼，以及行業如何解決這些問題？

今天最大的摩擦是不確定性。不是技術障礙，而是你需要成為專家才能安全參與的感覺。人們擔心做出不可逆的錯誤、選擇錯誤的資產，或與感覺不透明的東西互動。這個行業仍然像工程學科而非金融生態系統那樣溝通。

解決方案是清晰度和可預測性。不是通過過度簡化加密貨幣，而是以符合人們已經使用數位金融的方式呈現它。當購買或交換資產感覺就像充值數位錢包一樣熟悉時，心理障礙就會降低。這就是我們在 Ramp Network 採取的方向：一個單一帳戶，您可以在其中買入、賣出、交換、發送和提現，而無需不斷思考網絡或工具。

為了推動行業向前發展，我們需要減少認知負擔，說用戶的語言，並使行動感覺安全、一致和直觀。當體驗感覺熟悉時，採用就會隨之而來。

近年來，上下匝道提供商的監管環境已經迅速發展。全球在許可和合規方面的差異如何塑造這一領域的產品設計和創新？

監管現在是塑造產品架構的最大力量之一。我們在數位資產理念截然不同的地區運營：歐洲正通過 MiCA 走向協調一致，而美國正從州對州的拼湊轉向通過新立法如 GENIUS 法案和 CLARITY 法案獲得更大的聯邦清晰度，同時越來越多的聯邦 OCC 許可證被授予加密貨幣公司。這些發展表明美國內部對加密貨幣市場的接受度整體上有所提高。另一方面，許多拉丁美洲市場受到高通膨、資本管制和大量無銀行帳戶人口的影響。這些相同的條件使穩定幣對用戶極具吸引力，但也使監管機構對支付、貨幣兌換和獲取美元更加謹慎。

這創造了一個創新必須模組化的世界。你不能建立一個單一的全球流程並期望它適合所有地方。相反，你設計核心功能，如上匝道、下匝道、交換和穩定幣錢包，並允許監管層決定每個市場如何使用它們。

一個有趣的趨勢是，新興市場在制定自己的規則時經常參考已建立的框架。因此，我們為了與更嚴格的制度保持一致所做的工作，例如，調整我們的流程以符合 FCA 期望或即將到來的 MiCA 要求，當新司法管轄區正式確立自己的標準時，我們往往走在前面。

成功的公司將是那些將許可和監管準備視為戰略優勢而非防禦義務的公司。在這一類別中，信任成為產品特性。

加密貨幣基礎設施經常在易用性和用戶控制之間取得平衡。公司如何在不犧牲去中心化、隱私或透明度的情況下提高可訪問性？

誤解是可用性和用戶控制是一種權衡。用戶想要的是沒有脆弱性的賦權。他們想要自我託管，而不用擔心忘記一個短語會抹去他們的儲蓄。他們想要隱私，而不會感到與法規脫節。他們希望在重要時刻有透明度，在不重要時保持簡單。

答案在於負責任的抽象化。讓用戶直接持有他們的資產，同時消除密鑰管理、燃料管理和網絡選擇的操作負擔。這就是我們在 Ramp Network 錢包背後的理念：用戶保持控制，但體驗感覺與現代金融運作方式一致。

重要的是要注意，去中心化不是二元的；它是一個光譜。不同的用戶想要不同程度的自主權。有些人對管理密鑰和手動簽署交易感到舒適。其他人則偏好恢復機制、安全網和更清晰的護欄。行業應該認識到，提供選擇不是妥協；它是更廣泛採用的要求。

最終，當公司專注於給予用戶控制權的同時消除不必要的複雜性時，可訪問性和去中心化可以相互加強。如果我們優先考慮賦權、清晰度和安全默認設置，行業將更快發展。

Ramp 將傳統金融軌道與加密貨幣經濟連接起來。從您的角度來看，實現這兩個系統之間無縫互操作性的關鍵技術或政策挑戰是什麼？

傳統金融和加密貨幣建立在根本不同的基礎上。傳統系統依賴中介機構、每日截止時間和緩慢的結算週期。加密貨幣假設價值應該即時移動，全天候，具有可編程規則。實現真正的互操作性意味著調整這兩種世界觀，而不僅僅是將 API 拼接在一起。

真正的挑戰是同步交易周圍必須發生的一切：身份檢查、欺詐預防、流動性、外匯和鏈上結算。用戶期望這感覺是即時的，但在引擎蓋下，系統的行為非常不同。

這就是像 Ramp Network 這樣的公司運營的地方。我們充當吸收複雜性的協調層，因此用戶和合作夥伴體驗到的是價值的無縫轉移，而不是兩個斷開的系統。當做得好時，法定貨幣和數位資產之間的區別就會消失，人們與數位價值的互動方式與他們已經與金錢互動的方式相同。

隨著穩定幣、CBDC 和代幣化資產獲得牽引力，您如何看待上下匝道提供商在未來幾年的角色演變？

上下匝道提供商已經是金融基礎設施的關鍵部分，但隨著更多資產數位化，他們的角色正在擴大。穩定幣、代幣化存款、現實世界資產，甚至 CBDC 都需要一個可信的網關，允許用戶使用單一帳戶和單一驗證在不同形式的價值之間移動。

這一類別正在從簡單的轉換工具演變為數位資產經濟的連接組織。這就是為什麼我們在 Ramp Network 引入交換和穩定幣錢包的原因。用戶想要選擇性：購買資產，將其移動到鏈上，稍後轉換，或立即發送給他們認識的人。能夠一致且安全地提供這些旅程的公司將成為 Web3 的默認入口點。

展望 2025 年及以後，您認為哪些發展（技術、監管或文化）將最影響人們在日常金融生活中與數位資產的互動方式？

三種力量將在未來幾年塑造採用：清晰度、整合和便利性。

清晰度將來自監管。它在全球範圍內不會統一，但更清晰的護欄將使穩定幣和數位資產服務合法化，給予消費者和機構參與的信心。當人們了解什麼是安全的、允許的和受監督的，他們就會更自由地參與。

整合將在用戶端發生。我們正在從分散工具的世界轉向整合體驗，在那裡購買、交換、存儲和發送都在一個地方發生。已經有一代人生活在數位錢包內，無論是在金融還是遊戲中。對他們來說，管理數位價值是直觀的。隨著體驗簡化，這種行為擴散到主流受眾。

而便利性將來自更好的抽象化。人們將停止以鏈、燃料代幣和橋樑的方式思考，而是考慮結果：買入、移動、交換、提現。底層複雜性將存在，但它將不再塑造用戶旅程。

我認為，隨著更多企業開始直接與穩定幣互動，採用將加速。我們已經看到支付公司、銀行和電子商務平台正在試驗以數位美元進行結算和支付。隨著更多人因跨境工作或在線商務而接收穩定幣，一個有意義的部分最終將探索超越簡單轉換的領域。他們可能會交換成其他資產，賺取收益，或嘗試新的 Web3 服務。接觸創造好奇心，好奇心變成參與。

我們在 Ramp Network 的目標是建立將這些結果轉化為日常行動的基礎設施，將數位資產帶入主流。

免責聲明：本訪談中分享的內容僅供參考，不構成財務建議、投資推薦或對任何項目、協議或資產的認可。加密貨幣領域涉及風險和波動性。鼓勵讀者進行自己的研究，並在做出任何財務決策前諮詢合格的專業人士。本訪談是與 Ramp Network 合作進行的，他們慷慨地分享了他們的時間和見解。內容已經過審核並獲准發布，雙方達成共識。為了清晰度和可讀性，做了一些小編輯，同時保留了原始對話的實質和語調。

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