現代化銀行支付：銀行如何在商戶收單業務中取勝

銀行一直是商戶收單業務的支柱。 

他們的監管實力、值得信賴的品牌和長期的商戶關係，使他們成為數位支付的主要推動者。 

然而，在過去十年中，這一領域已經迅速發展。

新時代的收單機構——金融科技公司、協調平台和數位優先處理器——在入職流程、API、替代支付方式、全球接受度和分析方面引入了新的速度、靈活性和智能水平。

這種轉變並不反映銀行能力的不足。相反，它突顯了技術和商戶期望的快速進步。

銀行繼續保持顯著優勢：深厚的信任、合規專業知識、結算基礎設施、財資實力以及大規模服務商戶的能力。

通過現代化其支付堆疊並採用更以軟體為中心的架構，銀行有良好的定位來引領商戶收單業務的下一階段創新。

新的競爭格局

商戶收單不再是簡單的交易處理——它已成為全方位的數位體驗。 

如今的企業期望一個單一平台支持網頁、應用程式、店內、QR碼、行動錢包和跨境渠道的支付。 

他們希望清晰地了解授權率、路由配置、費用和結算，並能夠即時添加支付方式。

金融科技收單機構早已預見這一轉變。他們建立了雲原生平台，具有模組化API和協調層，將結帳、路由、欺詐防範、代幣化、外匯和對賬分開。 

他們能快速推出改進，在幾週內整合區域支付方式，並提供具有可行業務洞察的即時儀表板。

相比之下，銀行仍然經常依賴與多個供應商系統拼接在一起的傳統網關。

入職流程需要數週時間。儀表板是分散的。路由邏輯過於簡單。添加替代支付方式需要數月時間。跨境流程依賴於過時的財資流程。

結果如何？商戶越來越傾向於選擇靈活的收單機構——即使銀行更值得信賴。

但這並非永久的劣勢。通過正確的現代化策略和生態系統合作夥伴，銀行可以匹配——甚至超越——當今的挑戰者。

從網關到平台：重新思考架構

第一個轉變是架構上的。 

銀行必須從單體網關轉向模組化、雲原生支付平台——在這裡，路由、欺詐防範、代幣化、結算和對賬作為獨立、可擴展的服務運作。

這使得能夠快速整合新的支付方式，如UPI、PayNow、Mada或錢包；確保全渠道一致性；並加速產品更新。 

更重要的是，它為商戶提供了統一的界面，而不是分散的門戶和報告系統。

一些全球銀行已經在追求這條路徑——通常與像Juspay這樣的平台合作，這些平台帶來商戶規模的雲原生基礎設施，可與現有收單系統整合。

重新構想商戶體驗

銀行傳統上圍繞內部流程設計其系統——風險、合規、結算週期和批處理系統。 

然而，如今商戶期望消費者級別的體驗。他們想要：

• 數位優先的入職流程，具有現代API、SDK和沙盒環境——以小時計，而非週。
• 直觀的儀表板，提供關於成功率、拒絕和結算的深入運營洞察。
• 自助服務功能——配置PG設置、切換支付方式、設置網絡鉤子、管理結算等。

銀行必須將收單視為一個產品，而非服務線。當銀行匹配（或超越）金融科技收單機構提供的商戶體驗時，他們立即變得具有競爭力。

成功率工程：新的戰場

現代收單機構最大的差異化因素之一是他們優化授權率的能力。 

即使是2-3%的提升也能為商戶帶來數百萬的額外收入。金融科技收單機構大量投資於實時路由、智能重試、代幣化、欺詐評分、設備智能和BIN級決策。

另一方面，銀行通常依賴靜態路由邏輯和傳統欺詐系統。

但銀行擁有一個隱藏的優勢——與發卡機構更緊密的關係和對網絡級模式的更深入了解。 

一旦通過實時決策和自適應路由實現現代化，銀行可以超越金融科技公司並改變商戶偏好。

在全球經濟中競爭

支付不再是本地的。即使是中型商戶也在多個市場運營，並期望多貨幣定價、本地結算、透明的外匯交易，以及符合當地監管框架（如SCA或數據本地化）的要求。 

他們還期望支持本地支付方式——錢包、賬戶對賬戶系統、國家支付軌道和基於開放銀行的支付。

銀行必須從僅限卡的收單發展到普遍接受。協調平台在這裡至關重要——它們使銀行能夠快速採用新的支付軌道，而無需冗長的整合週期。

AI和數據的角色

銀行擁有金融基礎設施中一些最豐富的數據集——發卡機構授權模式、商戶風險行為、跨境洞察和交換流。歷史上，這些數據存在於孤島中。

現代平台改變了這一點。AI可以預測發卡機構拒絕、優化路由路徑、實現自適應欺詐防範、驅動動態定價，並為商戶提供績效智能。

數據不再是後台資產——它是競爭優勢。

現代化路徑

轉型過程需要技術和組織變革。銀行必須建立跨功能的產品主導團隊，並採用以商戶為中心的運營模式。 

同樣重要的是建立生態系統而非單打獨鬥——與協調提供商、風險平台、APM聚合器和基礎設施合作夥伴（如Juspay）合作，以加速交付並擴大覆蓋範圍。

現代化分階段進行——從協調和統一API開始，逐步發展到AI驅動的路由、動態費用引擎、擴展的支付方式覆蓋和實時運營智能。

目標不是重建一切——而是將銀行級信任與現代靈活性相結合。

銀行可以贏得這場競賽

金融科技收單機構的崛起並不意味著銀行的衰落——它意味著需要重新創新。銀行憑藉信任、規模和監管信譽，仍然處於贏得商戶收單業務的獨特位置。 

他們需要的是一個現代、模組化、智能驅動的支付堆疊，將商戶置於中心位置。

問題不是銀行能否競爭——而是哪些銀行能夠足夠快地實現現代化以贏得勝利。

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這篇文章《現代化銀行支付：銀行如何在商戶收單業務中取勝》首次發表於菲律賓金融科技新聞。