पावर ऑफ अटॉर्नी के लिए वित्तीय सेवाओं की खाई – द मनी केयरर व्हाइट पेपर

पुरानी बैंकिंग प्रणालियों के दानकर्ताओं और पावर ऑफ अटॉर्नी को विफल करने के कारण LPA की मांग बढ़ी, नई रिपोर्ट स्वतंत्रता की सुरक्षा और जोखिम कम करने के लिए स्केलेबल समाधानों की मांग करती है

Money Carer का नवीनतम श्वेत पत्र, The Financial Services Gap for Powers of Attorney, संपत्ति और वित्तीय मामलों के लिए Lasting Powers of Attorney (LPAs) के उपयोग में तेज़ी से हो रही वृद्धि और उन्हें समर्थन देने वाली पुरानी वित्तीय सेवाओं के बुनियादी ढांचे के बीच बढ़ती खाई को उजागर करता है। कमज़ोर व्यक्तियों का समर्थन करने में लगभग दो दशकों के अग्रिम पंक्ति के अनुभव के आधार पर, यह रिपोर्ट यह सुनिश्चित करने के लिए प्रणालीगत सुधार का एक ठोस मामला प्रस्तुत करती है कि वित्तीय सेवाएं आधुनिक कमज़ोरी, वृद्ध होती जनसंख्या और पूरे यूके में समर्थित वित्तीय निर्णय-निर्माण की बढ़ती ज़रूरत की वास्तविकताओं को बेहतर ढंग से प्रतिबिंबित करें।

रिपोर्ट स्पष्ट करती है कि संपत्ति और वित्तीय मामलों के लिए LPAs अब कोई विशिष्ट कानूनी उपकरण नहीं रहे। ये अब मुख्यधारा की वित्तीय योजना में अंतर्निहित हो गए हैं, जिनमें इंग्लैंड और वेल्स में 50 लाख से अधिक पंजीकृत हैं और हर साल लाखों नए आवेदन होते हैं। पिछले एक दशक में जनसांख्यिकीय बदलाव, बढ़ती जीवन प्रत्याशा और वित्तीय कमज़ोरी की बढ़ती जागरूकता के कारण मांग दोगुनी से अधिक हो गई है। हालांकि, इस संरचनात्मक वृद्धि के बावजूद, वित्तीय प्रणालियां उसी गति से विकसित नहीं हुई हैं, जिससे अटॉर्नी और दानकर्ता खंडित, असंगत और अक्सर अनम्य प्रक्रियाओं में उलझे रहते हैं।

एक केंद्रीय अंतर्दृष्टि यह है कि वित्तीय क्षमता द्विआधारी शब्दों में काम नहीं करती। कई व्यक्ति बीमारी, मानसिक स्वास्थ्य स्थितियों या संज्ञानात्मक गिरावट के कारण उतार-चढ़ाव वाली या आंशिक क्षमता का अनुभव करते हैं। फिर भी अधिकांश बैंकिंग प्रणालियां अभी भी नियंत्रण को सर्वस्व-या-कुछ नहीं के रूप में मानती हैं: या तो व्यक्ति स्वतंत्र रूप से प्रबंधन करता है, या प्राधिकरण पूरी तरह से अटॉर्नी को हस्तांतरित हो जाता है। यह कठोर संरचना वास्तविक दुनिया की ज़रूरतों को प्रतिबिंबित करने में विफल रहती है और औपचारिक व्यवस्थाओं को हतोत्साहित कर सकती है, जिससे व्यक्तियों को अनौपचारिक और संभावित रूप से असुरक्षित तरीकों की ओर धकेला जाता है।

इसके परिणाम महत्वपूर्ण हैं। कुछ व्यक्ति मदद पाने के लिए PIN या ऑनलाइन बैंकिंग क्रेडेंशियल साझा करते हैं, जिससे धोखाधड़ी का जोखिम बढ़ता है और उपभोक्ता सुरक्षा कमज़ोर होती है। अन्य लोग गलतफहमियों या कथित जटिलता के कारण LPAs स्थापित करने में देरी करते हैं। जब LPA के बिना क्षमता खो जाती है, तो परिवारों को Court of Protection के माध्यम से deputyship के लिए आवेदन करना पड़ता है—एक ऐसी प्रक्रिया जो सक्रिय योजना की तुलना में महंगी, समय लेने वाली और प्रशासनिक रूप से बोझिल है।

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अटॉर्नी के लिए, पंजीकरण के बाद परिचालन संबंधी चुनौतियां जारी रहती हैं। वित्तीय संस्थानों के बीच प्रक्रियाएं व्यापक रूप से भिन्न होती हैं, जिनमें अक्सर बार-बार दस्तावेज़ीकरण और कुछ मामलों में व्यक्तिगत रूप से शाखा में जाने की आवश्यकता होती है। यह असंगति घर्षण पैदा करती है, विशेष रूप से जब शाखा तक पहुंच घटती जा रही है। खाते खोलने, सेवाओं तक पहुंचने या वित्त प्रबंधित करने में बाधाएं आम हैं, विशेष रूप से जहां कई अटॉर्नी शामिल हों या भौगोलिक रूप से बिखरे हों।

रिपोर्ट महत्वपूर्ण सुरक्षा जोखिमों को भी उजागर करती है। जबकि Powers of Attorney Act 2023 जैसे विधायी सुधारों का उद्देश्य पंजीकरण के समय पहचान सत्यापन को मज़बूत करना और धोखाधड़ी को कम करना है, डाउनस्ट्रीम वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र अविकसित रहता है। धन का उपयोग कैसे किया जाता है, इस पर सीमित निगरानी है, न्यूनतम वास्तविक समय की निगरानी है, और प्राधिकरण दिए जाने के बाद दुरुपयोग का पता लगाने के कुछ ही तंत्र हैं। साथ ही, दानकर्ता स्वयं घोटालों या शोषण के प्रति संवेदनशील हो सकते हैं, जिससे एक जटिल वातावरण बनता है जहां स्वायत्तता और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाना आवश्यक है।

इसके जवाब में, Money Carer वित्तीय सेवाओं को आधुनिक बनाने के लिए प्रमुख सिफारिशें रेखांकित करता है। केंद्रीय आवश्यकता स्नातक और कॉन्फ़िगर करने योग्य अनुमतियों की है, जो दानकर्ताओं को स्वतंत्रता बनाए रखते हुए अटॉर्नी को उचित निगरानी प्रदान करने की अनुमति देती है। इसमें लेनदेन की दृश्यता, उच्च-मूल्य भुगतानों के लिए दोहरे प्राधिकरण और समय के साथ बदलती ज़रूरतों को दर्शाने वाले समायोज्य व्यय नियंत्रण जैसी सुविधाएं शामिल हैं।

रिपोर्ट जवाबदेही में सुधार करने और संभावित दुरुपयोग का जल्द पता लगाने के लिए डिजिटल ऑडिट ट्रेल और वास्तविक समय की निगरानी के साथ बेहतर पारदर्शिता और ऑडिटेबिलिटी की भी मांग करती है। साथ ही, यह डुप्लीकेशन और प्रशासनिक बोझ को कम करने के लिए वित्तीय संस्थानों में "tell us once" दृष्टिकोण अपनाते हुए एक अधिक सुव्यवस्थित और मानकीकृत पंजीकरण प्रक्रिया की सिफारिश करती है। बेहतर पहुंच और समावेशी सेवा डिज़ाइन भी महत्वपूर्ण है, यह सुनिश्चित करना कि सिस्टम कमज़ोर ग्राहकों की ज़रूरतों को पूरा करें और Consumer Duty आवश्यकताओं का अनुपालन करें।

महत्वपूर्ण रूप से, रिपोर्ट एक समन्वित, क्रॉस-सेक्टर प्रतिक्रिया की आवश्यकता पर ज़ोर देती है। जैसे-जैसे LPA बाज़ार का विस्तार जारी है, सार्थक बदलाव के लिए वित्तीय संस्थानों, नियामकों, नीति निर्माताओं और प्रौद्योगिकी प्रदाताओं के बीच सहयोग की आवश्यकता होगी ताकि ऐसे समाधान दिए जा सकें जो लचीले और स्केलेबल दोनों हों।

इन सिफारिशों के साथ, Money Carer पुष्टि करता है कि वह संपत्ति और वित्तीय मामलों के लिए LPAs के लिए विशेष रूप से डिज़ाइन किया गया एक व्यापक बैंकिंग सेवा समाधान लॉन्च करने की तैयारी कर रहा है। बैंकों, बिल्डिंग सोसायटी और फिनटेक के लिए व्हाइट-लेबल प्लेटफ़ॉर्म के रूप में प्रदान किया गया, यह समाधान प्रदाताओं को LPA-तैयार कार्यक्षमता को सीधे अपने मौजूदा ग्राहक प्रस्तावों में एम्बेड करने में सक्षम करेगा।

यह समाधान Money Carer के स्वामित्व वाले "Monika" प्रौद्योगिकी प्लेटफ़ॉर्म द्वारा संचालित है, जो रिपोर्ट की सिफारिशों को क्रियान्वित करने के लिए डिज़ाइन किए गए उपकरणों के एक सूट का समर्थन करता है। Monika के माध्यम से, संस्थाएं दानकर्ताओं और अटॉर्नी दोनों के लिए लचीली अनुमति संरचनाएं, वास्तविक समय की निगरानी और बेहतर डिजिटल पहुंच लागू कर सकेंगी—कानूनी ढांचे और रोज़मर्रा के वित्तीय प्रबंधन के बीच की खाई को पाटने में मदद करते हुए।

महत्वपूर्ण रूप से, यह समाधान वित्तीय समावेशन को भी आगे बढ़ाता है। Money Carer टोकनाइज़्ड वियरेबल पेमेंट तकनीक और टोकनाइज़्ड बायोमेट्रिक फिंगरप्रिंट-सक्षम पेमेंट कार्ड पेश कर रहा है, जो विकलांगता, संज्ञानात्मक हानि या स्मृति संबंधी स्थितियों वाले व्यक्तियों का समर्थन करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये नवाचार उपयोगकर्ताओं को PIN या जटिल प्रमाणीकरण पर निर्भर हुए बिना सुरक्षित भुगतान करने की अनुमति देते हैं, सुरक्षा उपाय बनाए रखते हुए अधिक स्वतंत्रता को सक्षम करते हैं।

Monika प्लेटफ़ॉर्म में इन तकनीकों को एकीकृत करके, Money Carer एक अधिक समावेशी वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र बनाने का लक्ष्य रखता है—एक ऐसा जो व्यक्तियों को यथासंभव लंबे समय तक अपने वित्त प्रबंधन में शामिल रहने के लिए सशक्त बनाता है, साथ ही जब आवश्यक हो उचित निगरानी को सक्षम करता है।

यह लॉन्च इस बढ़ती मान्यता को दर्शाता है कि कमज़ोर ग्राहकों का सक्रिय रूप से समर्थन करना न केवल एक नियामक और नैतिक ज़िम्मेदारी है, बल्कि एक रणनीतिक अवसर भी है। वित्तीय संस्थाएं जो दानकर्ताओं और अटॉर्नी दोनों का प्रभावी ढंग से समर्थन करती हैं, उनके दीर्घकालिक संबंध बनाए रखने, शिकायतें कम करने और विश्वास को मज़बूत करने की अधिक संभावना है। इसके विपरीत, अनुकूलन करने में विफलता, ग्राहकों के जाने, परिचालन अकुशलता और धोखाधड़ी और नुकसान के बढ़ते जोखिम को आमंत्रित करती है।

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