ชาวอเมริกัน 1 ใน 3 ถอนเงินจาก 401(k) เมื่อเปลี่ยนงาน ซึ่งเมื่ออายุ 65 ปี จะทำให้สูญเสียเงินถึง 266,000 ดอลลาร์

โพสต์ 1 ใน 3 ของชาวอเมริกันถอนเงินจาก 401(k) เมื่อเปลี่ยนงาน และเมื่ออายุ 65 ปี พวกเขาต้องสูญเสียเงินถึง 266,000 ดอลลาร์ ปรากฏครั้งแรกบน 24/7 Wall St.

ประมาณ 1 ใน 3 ของชาวอเมริกันที่เปลี่ยนงานเลือกถอนเงินจาก 401(k) แทนที่จะโอนย้าย พวกเขารับเช็ค จ่ายภาษีและค่าปรับ และจากไปพร้อมเงินที่น้อยกว่าตอนเริ่มต้นมาก เมื่อเวลาผ่านไป การตัดสินใจนั้น ซึ่งมักเกิดขึ้นในช่วงต้นของอาชีพการงาน สามารถลดจำนวนเงินที่มีสำหรับการเกษียณอายุได้อย่างมีนัยสำคัญ

การเปลี่ยนงานเป็นเรื่องปกติและมักเป็นประโยชน์ ตำแหน่งงานว่างรวมทั้งสิ้น 7.62 ล้านตำแหน่งในเดือนเมษายน 2569 ซึ่งยังคงอยู่ในระดับสูงตามมาตรฐานทางประวัติศาสตร์ อัตราการว่างงานอยู่ที่ 4.3% สะท้อนให้เห็นตลาดแรงงานที่พนักงานสามารถเคลื่อนย้ายเพื่อโอกาสที่ดีกว่า ปัญหาไม่ใช่การเปลี่ยนงาน แต่เป็นสิ่งที่เกิดขึ้นกับยอดเงินเกษียณอายุที่ทิ้งไว้เบื้องหลัง

ดอลลาร์ที่เหลือแค่ 46 เซนต์

การถอนเงินจาก 401(k) แบบดั้งเดิมก่อนอายุ 59 ปีครึ่งมักจะกระตุ้นภาษีเงินได้ปกติบวกกับค่าปรับการถอนเงินก่อนกำหนดของรัฐบาลกลาง 10% ภาษีของรัฐอาจเพิ่มขึ้นอีก ขึ้นอยู่กับสถานที่ที่คุณอาศัยอยู่ การประมาณการณ์แตกต่างกัน แต่เป็นเรื่องปกติที่ส่วนสำคัญของยอดเงินจะสูญหายไปกับภาษีและค่าปรับ ทำให้พนักงานได้รับน้อยกว่าจำนวนเดิมอย่างมีนัยสำคัญ

นั่นคือต้นทุนที่มองเห็นได้ ต้นทุนที่มองไม่เห็นนั้นใหญ่กว่ามาก

ต้นทุนที่แท้จริงเมื่ออายุ 65 ปี

หากเงิน 25,000 ดอลลาร์เดียวกันนั้นถูกโอนไปยัง IRA หรือ 401(k) ของนายจ้างใหม่และนำไปลงทุนเป็นเวลา 35 ปีที่ผลตอบแทนต่อปี 7% มันจะเติบโตเป็นประมาณ 265,000 ดอลลาร์ แม้แต่จำนวนเงินที่ลดลงหลังหักภาษี หากยังคงลงทุนต่อไป ก็ยังสามารถทบต้นได้อย่างมีนัยสำคัญตามกาลเวลา เมื่อเงินถูกใช้ไปแทน การเติบโตในอนาคตนั้นก็หายไป ต้นทุนระยะยาวไม่ใช่แค่สิ่งที่ถอนออกไป แต่คือสิ่งที่มันอาจกลายเป็น

พนักงานที่ถอนเงินซ้ำ ๆ ยิ่งเพิ่มความเสียหายทบทวี ข้อมูลการสำรวจชี้ให้เห็นว่าพนักงานรุ่นใหม่จำนวนไม่น้อยได้ทำการถอนเงินก่อนกำหนดหรือถอนเงินกรณีฉุกเฉินจากบัญชีเกษียณอายุ และการถอนเงินแต่ละครั้งจะลดฐานที่การเติบโตในอนาคตสร้างขึ้น

เหตุใดพนักงานจึงตัดสินใจถอนเงิน

เบาะรองรับทางการเงินที่ครัวเรือนส่วนใหญ่มีนั้นบางมาก อัตราการออมส่วนบุคคลลดลงจากระดับในยุคการระบาดและยังคงค่อนข้างต่ำตามมาตรฐานทางประวัติศาสตร์ ในขณะเดียวกัน ความเชื่อมั่นของผู้บริโภคอ่อนแอ และครัวเรือนที่อยู่ภายใต้แรงกดดันทางการเงินมักหันไปหาแหล่งเงินสดที่หาได้ง่ายที่สุด สำหรับบางคน นั่นคือยอดเงิน 401(k)

หลุมที่มันทิ้งไว้

การรั่วไหลปรากฏให้เห็นในข้อมูลยอดเงิน ตัวเลขล่าสุดของ Fidelity ระบุว่ายอดเงิน 401(k) เฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 146,000 ดอลลาร์ โดยมีค่าเฉลี่ยสูงกว่าในกลุ่มคนรุ่นเก่าและยอดเงินต่ำกว่าในกลุ่มพนักงานรุ่นใหม่ ค่าเฉลี่ยเหล่านั้นดูดีในแวบแรก แต่ค่ามัธยฐานต่ำกว่ามาก ตัวอย่างเช่น ข้อมูลของ Vanguard แสดงค่ามัธยฐานอยู่ที่ประมาณ 38,000 ดอลลาร์ ช่องว่างดังกล่าวสะท้อนให้เห็น ส่วนหนึ่ง ว่าบัญชีถูกระบายและเริ่มต้นใหม่บ่อยเพียงใดตามกาลเวลา

Fidelity มักแนะนำเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณอายุประมาณ 10 เท่าของเงินเดือนสุดท้ายเมื่ออายุ 67 ปี สำหรับพนักงานที่มีรายได้ 75,000 ดอลลาร์ นั่นหมายถึงประมาณ 750,000 ดอลลาร์ การถอนเงิน 25,000 ดอลลาร์ในช่วงต้นอาชีพไม่ได้แค่ลดเงินออมตามจำนวนนั้น แต่ยังลบการเติบโตในอนาคตที่เงินก้อนนั้นสามารถสร้างได้ออกไป ทำให้การปิดช่องว่างในภายหลังยากขึ้น

ควรทำอย่างไรแทน

สามขั้นตอนที่สร้างความแตกต่างในทุกครั้งที่เปลี่ยนงาน:

1. โอนยอดเงิน การโอนโดยตรงไปยัง IRA หรือ 401(k) ของนายจ้างใหม่จะหลีกเลี่ยงค่าปรับ 10% และภาษีเงินได้อย่างสมบูรณ์ เงินยังคงทบต้นต่อไป
2. ทิ้งยอดเงินขนาดเล็กไว้ที่เดิมหากแผนอนุญาต โดยทั่วไปแผนกำหนดให้รักษายอดเงินไว้เกิน 7,000 ดอลลาร์ ขณะที่ยอดเงินที่น้อยกว่าอาจถูกแจกจ่ายโดยอัตโนมัติหรือโอน ขึ้นอยู่กับกฎของแผน การเก็บเงินไว้ลงทุน แม้ชั่วคราว ช่วยรักษาการทบต้นในขณะที่คุณตัดสินใจขั้นตอนต่อไป
3. หากเงินสดคือปัญหาที่แท้จริง ให้แยกการตัดสินใจสองอย่างออกจากกัน การสร้างกองทุนฉุกเฉินนอกบัญชีเกษียณอายุช่วยหลีกเลี่ยงการเปลี่ยนเงินออมระยะยาวเป็นการแก้ปัญหาระยะสั้น ซึ่งอาจมีค่าใช้จ่ายสูงเมื่อคิดรวมภาษี ค่าปรับ และการสูญเสียการเติบโต

การเปลี่ยนงานจะยังคงเกิดขึ้นต่อไป พนักงานที่โอนยอดเงินจะรักษาการทบต้นให้คงอยู่ครบถ้วน

โพสต์ 1 ใน 3 ของชาวอเมริกันถอนเงินจาก 401(k) เมื่อเปลี่ยนงาน และเมื่ออายุ 65 ปี พวกเขาต้องสูญเสียเงินถึง 266,000 ดอลลาร์ ปรากฏครั้งแรกบน 24/7 Wall St.