สิ่งที่ต้องมีเพื่อเกษียณบน Emerald Coast ใน Destin รัฐฟลอริดา ตอนอายุ 63 ปี ด้วยเงิน $950,000

โพสต์ สิ่งที่ต้องใช้ในการเกษียณอายุบน Emerald Coast ใน Destin รัฐฟลอริดา ตอนอายุ 63 ปี ด้วยเงิน 950,000 ดอลลาร์ ปรากฏครั้งแรกใน 24/7 Wall St.

ผู้ที่มีเงินเกือบล้านดอลลาร์อยากรู้ว่าเงินจำนวนนี้เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุที่ Destin ตอนอายุ 63 ปีหรือไม่ Destin เป็นตลาดอสังหาริมทรัพย์ที่มีเอกลักษณ์ในฟลอริดา: เป็นเมืองชายหาดทรายขาวที่มีเศรษฐกิจพึ่งพาการท่องเที่ยว มีความเสี่ยงต่อสภาพอากาศในแถบ Panhandle และมีค่าที่พักอาศัยใกล้เคียงกับชายฝั่งของเซาท์แคโรไลนามากกว่าพื้นที่ภายในของฟลอริดา คำตอบไม่ใช่สิ่งที่เครื่องคำนวณแบบ 4% จะบอกได้ นี่คือสิ่งที่งบประมาณต้องรับมือจริงๆ สิ่งที่พอร์ตโฟลิโอสร้างขึ้น และรายการค่าใช้จ่ายที่คนส่วนใหญ่ประเมินต่ำเกินไปครึ่งหนึ่ง

ค่าครองชีพจริงๆ ใน Destin

ค่าครองชีพทั่วทั้งรัฐฟลอริดาอยู่ที่ 103.4 สูงกว่าค่าเฉลี่ยของประเทศประมาณ 3.4 จุด Destin นั้นสูงกว่าอย่างเห็นได้ชัด คอนโดสองห้องนอนขนาดพอเหมาะในระยะขับรถที่สมเหตุสมผลจากชายหาดมีราคาขายในช่วงกลาง 400,000 ดอลลาร์ถึงต้น 500,000 ดอลลาร์ บ้านเดี่ยวในย่านที่ไม่ติดริมน้ำอย่าง Kelly Plantation หรือ Regatta Bay เริ่มต้นที่ราคาสูงกว่า 600,000 ดอลลาร์ หากคุณมีบ้านที่ชำระเต็มจำนวนแล้ว คุณก็ตัดรายการค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดออกไปได้ แต่ยังคงต้องคำนึงถึงค่าที่พักอาศัยในฐานะหมวดหมู่อยู่ดี

งบประมาณประจำปีที่สมเหตุสมผลสำหรับ Destin สำหรับคนคนเดียวหรือคู่ที่ใช้ชีวิตเรียบง่าย โดยมีบ้านที่ชำระเต็มจำนวนแล้ว ในมูลค่าปัจจุบัน:

• ภาษีทรัพย์สินสำหรับบ้านที่ประเมินมูลค่า 550,000 ดอลลาร์ พร้อมการยกเว้นสำหรับที่พักอาศัยหลัก: ประมาณ 4,500 ดอลลาร์
• ประกันภัยลม อันตราย และน้ำท่วมรวมกัน: 7,000 ถึง 9,000 ดอลลาร์
• ค่าธรรมเนียม HOA หรือสมาคมคอนโดหากมี: 5,000 ถึง 9,000 ดอลลาร์
• ค่าสาธารณูปโภค อินเทอร์เน็ต โทรศัพท์มือถือ สตรีมมิ่ง: 4,800 ดอลลาร์
• ค่าของชำตามแผนระดับปานกลางของ USDA สำหรับสองคน: 11,500 ดอลลาร์
• ค่าอาหารนอกบ้าน: 4,800 ดอลลาร์
• การเดินทาง เชื้อเพลิง ประกันภัย สำรองเพื่อเปลี่ยนยานพาหนะ: 7,000 ดอลลาร์
• ค่ารักษาพยาบาลช่วงก่อน Medicare: 11,000 ถึง 14,000 ดอลลาร์
• สำรองค่าบำรุงรักษาบ้านที่ 1.5% ของมูลค่า: 8,000 ดอลลาร์
• การท่องเที่ยว ของขวัญ งานอดิเรก เบ็ดเตล็ด: 7,000 ดอลลาร์

รวมแล้วอยู่ระหว่าง 70,000 ถึง 78,000 ดอลลาร์ต่อปี ก่อนภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางจากการถอนเงิน ฟลอริดาไม่เก็บภาษีเงินได้ระดับรัฐ ซึ่งเป็นเหตุผลที่รัฐนี้ติดอันดับที่ 4 ใน State Tax Competitiveness Index ปี 2025 แต่ภาษีของรัฐบาลกลางยังคงใช้กับการแจกจ่ายจาก IRA แบบ traditional และ 401(k)

ช่วงเชื่อมต่อก่อน Medicare จากอายุ 63 ถึง 65 ปี

คุณยังต้องรออีกสองปีก่อน Medicare จะคุ้มครอง ความคุ้มครองในตลาด ACA ในเขต Okaloosa County สำหรับผู้มีอายุ 63 ปีอยู่ที่ประมาณ 900 ถึง 1,300 ดอลลาร์ต่อเดือนก่อนเงินอุดหนุนสำหรับแผน Silver รักษารายได้รวมที่ปรับปรุงแล้ว (MAGI) ให้ต่ำและเครดิตภาษีเบี้ยประกันภัยจะลดค่าใช้จ่ายลงอย่างมีนัยสำคัญ สินทรัพย์ Roth มีค่ามากในช่วงนี้: การถอนเงินจากบัญชี Roth ในช่วงเชื่อมต่อช่วยให้ MAGI ต่ำ ซึ่งช่วยรักษาเงินอุดหนุนไว้

เมื่ออายุ 65 ปี Medicare จะเข้ามาดูแล เบี้ยประกัน Part B มาตรฐานปี 2026 อยู่ที่ 202.90 ดอลลาร์ต่อเดือน พร้อมค่าลดหย่อนประจำปี 283 ดอลลาร์ และคุณยังต้องเพิ่มแผน Medigap หรือ Advantage และ Part D งบประมาณ 7,500 ถึง 9,000 ดอลลาร์ต่อคนต่อปีสำหรับค่ารักษาพยาบาลในยุค Medicare มากกว่านี้หากคุณมีโรคเรื้อรัง

คำนวณตัวเลขด้วยเงิน 950,000 ดอลลาร์

หากรับ Social Security ตอนอายุ 63 ปี ผลประโยชน์จะลดลงประมาณ 25% จากจำนวนที่อายุเกษียณเต็มรูปแบบ สำหรับผู้ที่มีประวัติรายได้ใกล้เคียงค่าเฉลี่ย จะได้รับประมาณ 1,900 ดอลลาร์ต่อเดือน หรือประมาณ 22,800 ดอลลาร์ต่อปี COLA ปี 2026 อยู่ที่ 2.8% และการปรับในอนาคตจะติดตามอัตราเงินเฟ้อ ซึ่งปัจจุบัน CPI อยู่ที่ 334.0 เพิ่มขึ้น 0.5% ในเดือนล่าสุด

หากงบประมาณที่สมเหตุสมผลสำหรับ Destin อยู่ที่ 74,000 ดอลลาร์ และ Social Security ครอบคลุม 22,800 ดอลลาร์ พอร์ตโฟลิโอต้องรับภาระประมาณ 51,200 ดอลลาร์ จากเงิน 950,000 ดอลลาร์ นั่นคืออัตราการถอนเงินเริ่มต้นประมาณ 5.4% สำหรับผู้มีอายุ 63 ปีที่วางแผนตามอายุขัยที่สมเหตุสมผล อัตรานี้สูงเกินไป ตัวเลขที่ต้องการคือ 3.75% ถึง 4.25% ซึ่งหมายความว่าพอร์ตโฟลิโอสามารถส่งมอบได้อย่างยั่งยืนที่ 36,000 ถึง 40,000 ดอลลาร์

มีสามทางเลือกที่จะปิดช่องว่างนี้ ชะลอ Social Security ไปจนถึงอายุ 67 ปีและผลประโยชน์จะเพิ่มขึ้นเป็นประมาณ 2,500 ดอลลาร์ต่อเดือน แต่จะบังคับให้ถอนเงินจากพอร์ตโฟลิโอมากขึ้นในช่วงเชื่อมต่อ ลดค่าที่อยู่อาศัยโดยซื้อคอนโดราคา 400,000 ดอลลาร์แทนบ้านราคา 550,000 ดอลลาร์ แล้วรายการค่าประกัน HOA และค่าบำรุงรักษาจะลดลง หรือรักษารายได้จากงานพาร์ทไทม์เบาๆ ที่ 15,000 ถึง 20,000 ดอลลาร์ต่อปีในช่วงหลายปีแรก คนส่วนใหญ่ที่ทำสำเร็จใช้สองจากสามทางเลือกนี้

รายการค่าใช้จ่ายที่ทำให้งบประมาณ Destin พังอย่างเงียบๆ

ประกันภัยลมและน้ำท่วมในแถบ Panhandle เป็นปัญหาเชิงโครงสร้างที่เครื่องคำนวณการเกษียณอายุระดับชาติแทบไม่มีตัวไหนรับมือได้ เบี้ยประกันใน Destin เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วนับตั้งแต่วงจรพายุเฮอริเคนหลังปี 2018 เจ้าของบ้านชายฝั่งที่เคยจ่าย 3,200 ดอลลาร์ต่อปีในปี 2019 มักจ่าย 7,500 ถึง 10,000 ดอลลาร์ในปัจจุบัน และข้อกำหนดความคุ้มครองตามราคาทดแทนเพิ่มขึ้นเร็วกว่า CPI ทั่วไป สะสมในช่วงการเกษียณอายุ 25 ปี ค่าประกันเพียงอย่างเดียวอาจกินพลังซื้อของพอร์ตโฟลิโอไปถึง 300,000 ดอลลาร์ ดัชนี Case-Shiller อยู่ที่ 329.9 ซึ่งหนุนมูลค่าทดแทนและทำให้เบี้ยประกันสูงขึ้นตามไปด้วย

จำลองประกันภัยที่เติบโตในอัตรา 6% ถึง 8% ต่อปี ไม่ใช่ตาม CPI ทั่วไป หากคุณไม่สามารถรับมือกับสิ่งนั้นได้ ให้ซื้อในพื้นที่ที่ห่างจากชายฝั่งมากขึ้น (Niceville, Bluewater Bay, Freeport) ซึ่งความเสี่ยงจากลมลดลงหนึ่งระดับและเบี้ยประกันลดลงหนึ่งในสาม วิวจะเปลี่ยนไป แต่ตัวเลขจะได้ผล

สิ่งที่จำเป็นจริงๆ

950,000 ดอลลาร์จะทำให้การเกษียณที่ Destin ตอนอายุ 63 ปีเป็นไปได้หากสามสิ่งนี้เป็นจริง ที่อยู่อาศัยต้องเป็นเจ้าของอย่างสมบูรณ์ในราคาใกล้เคียง 450,000 ดอลลาร์มากกว่า 650,000 ดอลลาร์ โดยอุดมคติควรอยู่ห่างจากชายฝั่งเพื่อควบคุมค่าประกัน การรับ Social Security ต้องชะลอไปจนถึงอายุอย่างน้อย 65 ปี ควรเป็น 67 ปี โดยใช้สินทรัพย์ Roth รองรับช่วงเชื่อมต่อ และอัตราการถอนเงินต้องอยู่ที่ 4% หรือต่ำกว่า สร้างรายได้ประมาณ 38,000 ดอลลาร์จากพอร์ตโฟลิโอเพื่อรวมกับ Social Security ที่ใกล้เคียง 30,000 ดอลลาร์ในที่สุด ซึ่งจะถึงงบประมาณที่ยั่งยืนที่ 68,000 ถึง 70,000 ดอลลาร์ โดยคำนึงถึงการเพิ่มขึ้นของค่าประกันอย่างสมเหตุสมผล Emerald Coast ด้วยตัวเลขนี้เป็นสิ่งที่ทำได้ แต่ไม่ใช่อย่างหรูหรา ครัวเรือนที่ทำสำเร็จจะปฏิบัติต่อประกันภัยเหมือนเป็นสินเชื่อที่สองที่กลายมาเป็นเงียบๆ

โพสต์ สิ่งที่ต้องใช้ในการเกษียณอายุบน Emerald Coast ใน Destin รัฐฟลอริดา ตอนอายุ 63 ปี ด้วยเงิน 950,000 ดอลลาร์ ปรากฏครั้งแรกใน 24/7 Wall St.