ไร้ความเครียดด้วยเงิน 35,000 ดอลลาร์ต่อปี: เกษียณที่คอสตาเดลโซล ประเทศสเปน ในวัย 62 ปี

บทความเรื่อง ชีวิตไร้เครียดด้วยงบ 35,000 ดอลลาร์ต่อปี: เกษียณที่คอสตาเดลโซล ประเทศสเปน ในวัย 62 ปี เผยแพร่ครั้งแรกบน 24/7 Wall St.

งบประมาณเกษียณ 35,000 ดอลลาร์สามารถนำไปใช้ได้ในระยะทางที่ไกลกว่ามากในทางตอนใต้ของสเปนเมื่อเทียบกับพื้นที่ส่วนใหญ่ในสหรัฐอเมริกา แต่นี่ไม่ใช่ตัวเลขมหัศจรรย์ ในวัย 62 ปี แผนนี้ขึ้นอยู่กับตัวแปรสามประการที่สำคัญมากกว่าภาพโปสการ์ดของคอสตาเดลโซล: การเลือกเมืองนอกเขตชายฝั่งที่มีค่าใช้จ่ายสูงที่สุด การจัดการช่วงปีก่อนที่จะมีสิทธิ์ได้รับเมดิแคร์ และการทำความเข้าใจว่าสเปนจัดเก็บภาษีเงินเกษียณของสหรัฐฯ อย่างไรเมื่อคุณกลายเป็นผู้มีถิ่นที่อยู่เพื่อการเสียภาษีในสเปน

35,000 ดอลลาร์ซื้ออะไรได้บ้างในคอสตาเดลโซล

เราใช้อัตราอ้างอิงยูโรของ ECB ที่ 1 ยูโร = 1.1342 ดอลลาร์ ซึ่งทำให้ 35,000 ดอลลาร์มีค่าประมาณ 30,860 ยูโร นั่นหมายความว่างบประมาณ 35,000 ดอลลาร์จะเท่ากับประมาณ 2,920 ดอลลาร์ต่อเดือนก่อนผลกระทบจากภาษีของสหรัฐฯ หรือสเปน จำนวนนี้พอใช้ได้แต่ไม่หรูหรา และสถานที่ที่คุณใช้จ่ายมีความสำคัญอย่างยิ่ง มาร์เบยาและศูนย์กลางมาลากาไม่ใช่เกณฑ์มาตรฐานที่ถูกต้องสำหรับงบประมาณนี้ แผนนี้มีความเป็นไปได้มากกว่าในแถบที่เงียบสงบกว่า: เบเลซ-มาลากา บางส่วนของอาฮาร์เกีย เมืองขนาดเล็กในแผ่นดิน หรือพื้นที่ต้นทุนต่ำนอกเขตศูนย์กลางมาร์เบยาและมาลากา

ภาพรายเดือนที่สมจริงในแถบนั้นจะมีค่าเช่าประมาณ 1,020 ถึง 1,360 ดอลลาร์สำหรับอพาร์ตเมนต์หนึ่งหรือสองห้องนอนขนาดพอประมาณ ค่าของชำ 510 ดอลลาร์ ค่าสาธารณูปโภคและอินเทอร์เน็ต 170 ถึง 230 ดอลลาร์ ค่ารถประจำทาง รถไฟภูมิภาคที่มีให้บริการ และแท็กซี่เป็นครั้งคราว 135 ดอลลาร์ และค่ารับประทานอาหารนอกบ้านและชีวิตสังคม 285 ดอลลาร์ เหลือเงินประมาณ 400 ถึง 795 ดอลลาร์ต่อเดือนสำหรับประกันสุขภาพส่วนตัว เที่ยวบินกลับบ้านประจำปี งานทันตกรรม การเตรียมภาษี และภาษีเงินได้ งบประมาณนี้สามารถใช้ได้ แต่มีพื้นที่น้อยมากสำหรับการเช่าราคาสูงหรือการเดินทางไปสหรัฐฯ บ่อยครั้ง

เพื่อให้เข้าใจบริบท ส่วนต่างราคานั้นมีอยู่จริง แต่ไม่ควรกล่าวเกินจริง งบประมาณรายปี 34,000 ถึง 35,000 ดอลลาร์ยังสามารถซื้อชีวิตที่พอเพียงในบางพื้นที่ทางตอนใต้ของสเปนได้ ในขณะที่ตลาดชายฝั่งที่เทียบเคียงได้ในสหรัฐฯ มักต้องใช้เงินมากกว่านั้นมากเพียงสำหรับค่าเช่าและค่าใช้จ่ายพื้นฐาน การเปรียบเทียบที่สำคัญไม่ใช่ดัชนีค่าครองชีพในวงกว้าง แต่เป็นค่าเช่าจริง ประกันสุขภาพ การดูแลสุขภาพ ภาษี และความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยนที่ครัวเรือนนี้จะเผชิญ

การคำนวณพอร์ตโฟลิโอในวัย 62 ปี

การขอรับสวัสดิการประกันสังคมในวัย 62 ปีหมายถึงการยอมรับการลดลงสูงสุด 30% จากสวัสดิการวัยเกษียณเต็มรูปแบบสำหรับผู้ที่มีวัยเกษียณเต็มรูปแบบที่ 67 ปี สำหรับผู้ที่มีรายได้ปานกลาง ตัวเลขนี้อาจอยู่ที่ประมาณ 1,500 ดอลลาร์ต่อเดือน หรือ 18,000 ดอลลาร์ต่อปี แม้ว่าตัวเลขที่แท้จริงจะขึ้นอยู่กับบันทึกค่าจ้างของคนงานทั้งหมด หักออกจากเป้าหมาย 35,000 ดอลลาร์ พอร์ตโฟลิโอจะต้องเติมช่องว่างรายปี 17,000 ดอลลาร์ ซึ่งปรับตามอัตราเงินเฟ้อ COLA ปี 2026 ที่ 2.8% ช่วยได้ แต่ไม่ได้ปกป้องผู้เกษียณจากความผันผวนของยูโร-ดอลลาร์ หรือเงินเฟ้อค่าเช่าและการดูแลสุขภาพในท้องถิ่น

ผู้ที่มีอายุ 62 ปีควรวางแผนสำหรับระยะเวลามากกว่า 30 ปี ซึ่งสนับสนุนให้อัตราการถอนเงินเข้าใกล้ 3.3% ถึง 3.5% มากกว่าการพึ่งพากฎ 4% แบบดั้งเดิมมากเกินไป ที่อัตรา 3.5% การเติมช่องว่าง 17,000 ดอลลาร์ต้องลงทุนประมาณ 486,000 ดอลลาร์ ที่อัตรา 3.3% ซึ่งระมัดระวังมากขึ้น ต้องใช้ประมาณ 515,000 ดอลลาร์ เรียกได้ว่าเงินออมครึ่งล้านดอลลาร์ควบคู่ไปกับประกันสังคม โดยถือในกองทุนดัชนีโลกที่หลากหลายและบัญชีพันธบัตรระยะสั้นที่ครอบคลุมการถอนเงินหลายปีเพื่อช่วยจัดการกับการลดลงของตลาดและความผันผวนของยูโร-ดอลลาร์

หากคุณเลื่อนการรับประกันสังคมไปเป็นวัย 67 ปี ช่วงปีสะพานจะมีความต้องการมากขึ้นมากเนื่องจากพอร์ตโฟลิโออาจต้องครอบคลุมงบประมาณรายปี 35,000 ดอลลาร์ส่วนใหญ่หรือทั้งหมดก่อนที่สวัสดิการจะเริ่มขึ้น การถอนเงินห้าปีในระดับนั้นอาจใช้เงินประมาณ 175,000 ดอลลาร์ก่อนผลตอบแทนจากการลงทุน เงินเฟ้อ ภาษี หรือการเคลื่อนไหวของอัตราแลกเปลี่ยน สิ่งนี้ไม่ได้ทำให้การเลื่อนเวลาผิดโดยอัตโนมัติ แต่หมายความว่าครัวเรือนอาจต้องการพอร์ตโฟลิโอที่ใหญ่ขึ้นหรือความเต็มใจที่จะใช้เงินต้นจนหมดก่อนที่สวัสดิการประกันสังคมที่สูงขึ้นจะเริ่มขึ้น

ประเด็นภาษีที่คู่มือเกือบทุกเล่มมองข้าม

เมื่อคุณอยู่ในสเปนเกิน 183 วันในปีปฏิทิน หรือทำให้สเปนเป็นศูนย์กลางของผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจของคุณ คุณอาจกลายเป็นผู้มีถิ่นที่อยู่เพื่อการเสียภาษีในสเปนและมีหน้าที่รายงานภาษีสเปนสำหรับรายได้ทั่วโลก สนธิสัญญาสหรัฐฯ-สเปนไม่ได้ยกเว้นประกันสังคมของสหรัฐฯ จากภาษีสเปนอย่างง่ายๆ หน่วยงานภาษีของสเปนเองระบุว่าเงินประกันสังคมของสหรัฐฯ ที่จ่ายให้ผู้มีถิ่นที่อยู่ในสเปนอาจถูกเก็บภาษีในสหรัฐฯ ด้วย โดยสเปนมักจะจัดการกับการเก็บภาษีซ้ำผ่านกฎเครดิตภาษีต่างประเทศเมื่อภาษีสหรัฐฯ ไม่ได้ถูกเรียกเก็บเพียงเพราะสัญชาติเท่านั้น เงินบำนาญภาคเอกชน รวมถึงการถอนเงินประเภท IRA และ 401(k) หลายรายการ โดยทั่วไปต้องเสียภาษีในสเปนสำหรับผู้มีถิ่นที่อยู่เพื่อการเสียภาษีในสเปน และอัตราภาษีแบบก้าวหน้าของสเปนอาจทำให้การถอนเงินเหล่านี้มีค่าใช้จ่ายสูงกว่าที่คาดไว้มาก

คำตอบเชิงโครงสร้างคือการพิจารณาการแปลงเป็น Roth ในช่วงปีก่อนที่คุณจะย้ายถิ่นฐาน ในขณะที่คุณยังถูกเก็บภาษีในฐานะผู้มีถิ่นที่อยู่ในสหรัฐฯ เท่านั้น และอาจอยู่ในเกณฑ์ที่ต่ำกว่า เป้าหมายคือการลดการถอนเงินจาก IRA หรือ 401(k) ที่ต้องเสียภาษีในอนาคตหลังจากเริ่มมีถิ่นที่อยู่เพื่อการเสียภาษีในสเปน อย่าถือว่าสเปนจะจัดการกับการแจกจ่าย Roth ทุกครั้งเหมือนกับที่สหรัฐฯ ทำ แต่การลดการถอนเงินจากบัญชีเกษียณก่อนหักภาษีก่อนการย้ายถิ่นฐานยังคงสามารถปกป้องงบประมาณได้ หากข้ามการวางแผนนี้ การถอนเงินก่อนหักภาษีรายปี 17,000 ดอลลาร์อาจสร้างใบเรียกเก็บภาษีสเปนที่ใหญ่พอที่จะลบล้างส่วนต่างของแผนไปมาก

วีซ่าและสะพานเชื่อมด้านการดูแลสุขภาพ

วีซ่าไม่แสวงหาผลกำไรของสเปน ซึ่งเป็นเส้นทางมาตรฐานสำหรับผู้เกษียณอายุ ต้องแสดงให้เห็นว่ามีทรัพย์สินเพียงพอเท่ากับ 400% ของ IPREM สำหรับผู้สมัครหลัก หรือประมาณ 32,700 ดอลลาร์ต่อปี ตามอัตราแลกเปลี่ยนวันที่ 25 มิถุนายน 2026 โดยต้องมีรายได้หรือทรัพย์สินเพิ่มเติมสำหรับคู่สมรสหรือผู้ dependent นอกจากนี้ยังห้ามทำงาน เนื่องจากเมดิแคร์โดยทั่วไปไม่ครอบคลุมการดูแลรักษาพยาบาลตามปกติในต่างประเทศ และวีซ่าต้องมีประกันสุขภาพส่วนตัวที่มีคุณสมบัติ ผู้ที่มีอายุ 62 ปีควรตั้งงบประมาณสำหรับกรมธรรม์ส่วนตัวของสเปนแบบเต็มรูปแบบที่ไม่มีค่าร่วมจ่ายและไม่มีช่องว่างในการคุ้มครอง เบี้ยประกันภัยแตกต่างกันไปตามอายุ สุขภาพ บริษัทประกัน และการประเมินความเสี่ยง แต่ 170 ถึง 340 ดอลลาร์ต่อเดือนต่อคน เป็นช่วงการวางแผนที่เหมาะสมในวัยนี้ โดยอาจมีค่าใช้จ่ายสูงขึ้นในภายหลัง นำตัวเพิ่มนี้เข้าไปในแผนด้วย นี่คือหนึ่งในรายการที่มีแนวโน้มจะทำให้งบประมาณขาดมากที่สุดในอีกทศวรรษข้างหน้า

สิ่งที่ต้องใช้จริงๆ

สถานการณ์นี้สามารถใช้ได้ด้วยการลงทุนประมาณ 500,000 ดอลลาร์บวกกับประกันสังคมที่ขอรับในวัย 62 ปี แต่ต้องมีเป้าหมายค่าเช่าที่มีวินัย อัตราการถอนเงินประมาณ 3.3% ถึง 3.5% เมืองนอกเขตศูนย์กลางมาร์เบยาและมาลากา และการวางแผนภาษีที่เสร็จสิ้นก่อนเริ่มมีถิ่นที่อยู่ในสเปน หากไม่ลดการถอนเงินเกษียณก่อนหักภาษีในอนาคต ครัวเรือนอาจต้องการเงินใกล้เคียง 600,000 ดอลลาร์เพื่อรักษาระดับการใช้จ่ายหลังหักภาษีเท่าเดิม หากไม่เลือกเมืองที่มีต้นทุนต่ำ ก็จะต้องใช้เงินมากขึ้นอีก

ตัวเลข 35,000 ดอลลาร์นั้นทำได้จริง แต่ระเบียบวินัยด้านที่อยู่อาศัย ความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยน เงินเฟ้อด้านการดูแลสุขภาพ และการลำดับภาษีจะเป็นตัวตัดสินว่าแผนนี้ยังใช้ได้ในวัย 75 ปีหรือไม่

บทความเรื่อง ชีวิตไร้เครียดด้วยงบ 35,000 ดอลลาร์ต่อปี: เกษียณที่คอสตาเดลโซล ประเทศสเปน ในวัย 62 ปี เผยแพร่ครั้งแรกบน 24/7 Wall St.