สัญญาเงินรายปี 1 ล้านดอลลาร์ การันตีรายได้ 6,100 ดอลลาร์ต่อเดือนตลอดชีวิต แต่จะเกิดอะไรขึ้นกับคู่สมรสผู้รอดชีวิต?

บทความ สัญญาเงินรายปี 1 ล้านดอลลาร์การันตีรายได้ 6,100 ดอลลาร์ต่อเดือนตลอดชีวิต แต่จะเกิดอะไรขึ้นกับคู่สมรสที่รอดชีวิต? ปรากฏครั้งแรกบน 24/7 Wall St.

สัญญาเงินรายปีมูลค่า 1 ล้านดอลลาร์ที่จ่ายประมาณ 6,100 ดอลลาร์ต่อเดือนตลอดชีวิตฟังดูเป็นข้อเสนอที่ดีสำหรับรายได้ยามเกษียณ แต่คู่สมรสที่รอดชีวิตอาจต้องประหลาดใจอย่างไม่พึงประสงค์หากคุณไม่ได้พิจารณาเรื่องนี้ให้ถี่ถ้วน

สถานการณ์นี้คุ้นเคยกันดี คู่สมรสฝ่ายหนึ่งโอนเงิน 401(k) หรือซื้อสัญญาเงินรายปีแบบทันทีตอนเกษียณ เขาเลือกการจ่ายเงินสูงสุดที่บริษัทประกันภัยเสนอ และคิดว่าภรรยาจะสบายดี แต่ด้วยรูปแบบการจ่ายเงินแบบชีวิตเดียว เช็คจะหยุดเมื่อผู้ถือสัญญาเงินรายปีเสียชีวิต ผู้รอดชีวิตจะไม่ได้รับมรดกใดๆ จาก 1 ล้านดอลลาร์นั้น ตัวเลือกแบบร่วมและอยู่รอด 100% จะจ่ายเงินจำนวนเดียวกันให้กับคู่สมรสที่รอดชีวิตตลอดชีวิต แต่เช็ครายเดือนจะลดลง ในกรณีนี้ลดลงเหลือประมาณ 5,200 ดอลลาร์

ทำไมรูปแบบการจ่ายเงินจึงสำคัญมากกว่าขนาดการจ่ายเงิน

ที่ 6,100 ดอลลาร์ต่อเดือน การจ่ายเงินแบบชีวิตเดียวสำหรับ 1 ล้านดอลลาร์คิดเป็นประมาณ 7% ต่อปี ซึ่งดูใจกว้างเมื่อเทียบกับผลตอบแทนพันธบัตรรัฐบาลอายุ 10 ปีที่ใกล้ 4% สะท้อนถึงการเดิมพันของบริษัทประกันภัยเกี่ยวกับอัตราการเสียชีวิต และความจริงที่ว่าเงินต้นจะหายไปในวันเดียวกับที่คุณเซ็นสัญญา

สำหรับคู่สมรส อายุขัยร่วมควรเป็นปัจจัยขับเคลื่อนการตัดสินใจมากกว่าผลตอบแทนที่แสดงไว้ เมื่ออายุ 66 ปี มีความเป็นไปได้ค่อนข้างสูงที่คู่สมรสอย่างน้อยหนึ่งคนจะมีชีวิตอยู่ถึงวัย 90 ปี เช็คแบบชีวิตเดียวที่สูงกว่าจะไม่อยู่รอดหลังจากการเสียชีวิตของฝ่ายแรก

บริบทของประกันสังคมก็สำคัญเช่นกัน คู่สมรสที่รอดชีวิตมักจะได้รับการเลื่อนขึ้นเป็นสวัสดิการที่สูงกว่าในสองรายการ และสูญเสียรายการที่เล็กกว่าไป ด้วยการปรับค่าครองชีพปี 2026 ที่ใกล้ 3% ประกันสังคมอย่างน้อยก็ปรับตามเงินเฟ้อ การจ่ายเงินรายปีแบบคงที่ไม่ได้เป็นเช่นนั้น ผู้รอดชีวิตต้องเผชิญกับเช็คประกันสังคมที่เล็กลง และภายใต้สัญญาเงินรายปีแบบชีวิตเดียว จะไม่ได้รับอะไรเลย

รูปแบบการจ่ายเงินสามแบบ จัดอันดับตามการคุ้มครองผู้รอดชีวิต

1. แบบชีวิตเดียว: เช็ครายเดือนสูงสุดที่ประมาณ 6,100 ดอลลาร์ การจ่ายเงินจะหยุดในวันเดียวกับที่ผู้ถือสัญญาเสียชีวิต เหมาะสมสำหรับคนโสดที่ไม่มีผู้พึ่งพา เป็นตัวเลือกที่ไร้ความรับผิดชอบสำหรับคู่สมรสที่พึ่งพารายได้ดังกล่าว
2. แบบร่วมและอยู่รอด 100%: ประมาณ 5,200 ดอลลาร์ต่อเดือน จ่ายจนกว่าจะเสียชีวิตทั้งคู่ การลดลงประมาณ 900 ดอลลาร์ต่อเดือนคือราคาของกรมธรรม์ประกันภัยตลอดชีวิตสำหรับมาตรฐานการครองชีพของผู้รอดชีวิต ตัวแปรแบบร่วมและอยู่รอด 75%, 50% และ 25% จ่ายล่วงหน้ามากกว่าแต่จะตัดเช็คของผู้รอดชีวิตเมื่อมีการเสียชีวิตครั้งแรก
3. แบบตลอดชีวิตพร้อมระยะเวลารับประกัน (เช่น 10 หรือ 20 ปี): จ่ายตลอดชีวิต โดยรับประกันจำนวนปีขั้นต่ำให้กับผู้รับผลประโยชน์หากผู้ถือสัญญาเสียชีวิตก่อนกำหนด มีประโยชน์เมื่อประกันชีวิตคู่สมรสเพียงฝ่ายเดียวแต่ทายาทต้องการการคุ้มครองบางอย่าง อ่อนแอกว่าแบบร่วมและอยู่รอดสำหรับคู่สมรส เนื่องจากเงินจ่ายยังคงลดลงหรือสิ้นสุดลงหลังจากระยะเวลารับประกัน

ที่ปรึกษาทางการเงินบางคนสนับสนุน "การเพิ่มมูลค่าเงินบำนาญ" ภายใต้กลยุทธ์นี้ คุณจะใช้การจ่ายเงินแบบชีวิตเดียวที่สูงกว่าและใช้ส่วนต่างบางส่วนเพื่อซื้อกรมธรรม์ประกันภัยแบบชั่วระยะเวลาเบี้ยคงที่หรือแบบตลอดชีวิตสำหรับผู้ถือสัญญา โดยให้คู่สมรสเป็นผู้รับผลประโยชน์ บนกระดาษ ผู้รอดชีวิตจะได้รับเงินก้อนปลอดภาษี และคู่สมรสจะมีรายได้รายเดือนมากขึ้นในขณะที่ทั้งคู่ยังมีชีวิตอยู่

กลยุทธ์นี้จะได้ผลก็ต่อเมื่อสามสิ่งนี้ลงตัว ผู้ถือสัญญาต้องสามารถทำประกันภัยได้ในอัตราที่เหมาะสมเมื่ออายุ 66 ปี ซึ่งไม่ใช่เสมอไป กรมธรรม์ต้องเป็นแบบตลอดชีวิตหรือยาวพอที่จะครอบคลุมอัตราการเสียชีวิตที่แท้จริง เนื่องจากกรมธรรม์แบบชั่วระยะเวลาที่สิ้นสุดเมื่ออายุ 80 ปีจะทิ้งให้แม่ม่ายวัย 90 ปีไม่มีความคุ้มครอง และเบี้ยประกันภัยต้องต่ำกว่าการลดลงของแบบร่วมและอยู่รอดหลังหักภาษีอย่างแท้จริง ให้คำนวณตัวเลขทั้งสองทางก่อนสรุปว่าการเพิ่มมูลค่าเงินบำนาญนั้นดีกว่า

ขั้นตอนที่ต้องดำเนินการเมื่อตัดสินใจ

กฎสองข้อมีน้ำหนักมากที่สุด ประการแรก อย่าแปลงสินทรัพย์เกษียณหลักของคู่สมรสเป็นเงินรายปีแบบชีวิตเดียว เว้นแต่คู่สมรสที่ไม่ได้รับเงินรายปีจะมีรายได้อิสระอย่างเต็มที่ซึ่งสามารถเลี้ยงดูตนเองได้เพียงลำพัง คณิตศาสตร์ของเช็คที่สูงกว่าแทบจะไม่คุ้มค่ากับความความเสี่ยงของผู้รอดชีวิต ประการที่สอง รักษาเงินสำรองสภาพคล่องที่มีความหมาย ในอุดมคติคือค่าใช้จ่าย 12 ถึง 24 เดือน ไว้ภายนอกสัญญาเงินรายปี เมื่อเงินถูกแปลงเป็นเงินรายปีแล้ว มันจะหายไปเป็นเงินก้อน การเปลี่ยนหลังคา เหตุการณ์ทางการแพทย์ หรือการย้ายเข้าไปอยู่ในสถานดูแลผู้สูงอายุ ไม่สามารถใช้งบประมาณจากเช็ครายเดือนได้

หากมรดกเข้าใกล้ขีดจำกัดยกเว้นภาษีมรดกของรัฐบาลกลางหรือรวมถึงธุรกิจ ปฏิสัมพันธ์ระหว่างกฎผู้รับผลประโยชน์เงินรายปี การเป็นเจ้าของประกันภัย และรายได้ของผู้รอดชีวิตน่าจะสมเหตุสมผลพอที่จะจ้างที่ปรึกษาแบบคิดค่าบริการเท่านั้น สำหรับคู่สมรสส่วนใหญ่ในระดับสินทรัพย์นี้ คำตอบที่ง่ายกว่าคือตัวเลือกแบบร่วมและอยู่รอด 100% และแผนการเป็นลายลักษณ์อักษรสำหรับงบประมาณของคู่สมรสที่รอดชีวิตในเดือนถัดไป

บทความ สัญญาเงินรายปี 1 ล้านดอลลาร์การันตีรายได้ 6,100 ดอลลาร์ต่อเดือนตลอดชีวิต แต่จะเกิดอะไรขึ้นกับคู่สมรสที่รอดชีวิต? ปรากฏครั้งแรกบน 24/7 Wall St.