กฎ 50 30 20 สำหรับวัยรุ่นคืออะไร?

กฎ 50 30 20 คือะไรและวิธีการเริ่มลงทุนในวัยรุ่น

คำนิยามง่ายๆ

กฎ 50 30 20 เป็นกรอบการจัดทำงบประมาณแบบง่ายที่แบ่งรายได้หลังหักภาษีออกเป็นสามส่วน: ประมาณ 50 เปอร์เซ็นต์สำหรับความจำเป็น 30 เปอร์เซ็นต์สำหรับความต้องการ และ 20 เปอร์เซ็นต์สำหรับเงินออมหรือการลดหนี้ แนวทางนี้มีจุดประสงค์เป็นจุดเริ่มต้นสำหรับการวางแผน ไม่ใช่กฎที่แข็งตายตัว และใช้กับเงินที่คุณนำกลับบ้านจริงหลังหักภาษีและการหักเงินเดือนปกติ Investopedia 50/30/20 article

ทำไมจึงเป็นแนวทางไม่ใช่กฎหมาย

สำหรับวัยรุ่น เปอร์เซ็นต์ 50 30 20 ควรถือเป็นเป้าหมายที่ยืดหยุ่น คนหนุ่มสาวมักมีรายได้ที่น้อยกว่าและไม่สม่ำเสมอจากค่าขนม งานบ้าน หรืองานพาร์ทไทม์ ดังนั้นการแบ่งส่วนควรปรับให้สอดคล้องกับค่าใช้จ่ายและเป้าหมายจริง โปรแกรมการศึกษาผู้บริโภคแนะนำให้ปรับแนวทางโดยให้ความสำคัญกับทักษะการเงินที่เหมาะสมกับวัยและนิสัยการออมเล็กน้อยที่สม่ำเสมอ CFPB Money as You Grow

กฎนี้เชื่อมโยงกับการลงทุนในช่วงแรกอย่างไร

ส่วนเงินออมของกฎนี้คือจุดที่การลงทุนของวัยรุ่นมักเริ่มต้น แต่ผู้สอนส่วนใหญ่แนะนำให้สร้างนิสัยการออมระยะสั้นก่อนและใช้นิสัยนั้นเพื่อสนับสนุนการลงทุนในภายหลัง ในสหรัฐอเมริกา ช่องทางทางกฎหมายทั่วไปสำหรับผู้เยาว์ ได้แก่ บัญชีผู้ดูแล หรือหากวัยรุ่นมีรายได้จากการทำงาน Roth IRA ซึ่งทั้งสองต้องการการตั้งค่าและการดูแลของผู้ปกครอง Investor.gov custodial accounts guide

วิธีการเริ่มลงทุนในวัยรุ่น: ทำไมวัยรุ่นต้องการงบประมาณที่ยืดหยุ่น

รายได้ไม่สม่ำเสมอและยอดเงินเล็ก

รายได้ของวัยรุ่นมักไม่สม่ำเสมอและน้อย ซึ่งหมายความว่าการแบ่งเปอร์เซ็นต์อย่างเข้มงวดอาจทำให้เข้าใจผิด สัปดาห์ที่ไม่มีชั่วโมงทำงานหรือเดือนที่มีค่าเลี้ยงเด็กเพิ่มสามารถเปลี่ยนสิ่งที่เป็นไปได้ ดังนั้นจงมุ่งไปที่ความยืดหยุ่นและแผนพื้นฐานที่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายสำคัญก่อน CFPB Money as You Grow

นิยามใหม่ของความจำเป็นและความต้องการสำหรับชีวิตวัยรุ่น

เมื่อคุณนำแนวคิด 50 30 20 มาใช้กับชีวิตวัยรุ่น ความจำเป็นอาจรวมถึงอุปกรณ์การเรียน ค่าแผนโทรศัพท์ที่เชื่อถือได้ หรือการเดินทางไปทำงาน ในขณะที่ความต้องการครอบคลุมการใช้จ่ายตามดุลยพินิจ เช่น เกม สตรีมมิ่ง หรือเสื้อผ้า การนิยามหมวดหมู่ใหม่แบบนี้ช่วยให้คณิตศาสตร์มีความหมายสำหรับวัยรุ่นและครอบครัว Investopedia 50/30/20 article

การตั้งเป้าหมายที่สมจริงก่อนลงทุน

ก่อนนำเงินไปลงทุน ผู้สอนหลายคนแนะนำให้มีเป้าหมายระยะสั้นและบัฟเฟอร์ฉุกเฉินขนาดเล็กเพื่อให้วัยรุ่นเรียนรู้นิสัยการออมก่อน สิ่งนี้ทำให้จัดการกับสิ่งที่ไม่คาดคิดได้ง่ายขึ้นโดยไม่ต้องขายการลงทุนในเวลาที่ไม่เหมาะสม NerdWallet guide on starting as a teen

กลุ่มงานจริงและกิจวัตรเริ่มต้น: การติดตาม กลุ่ม และระบบอัตโนมัติ

วิธีติดตามรายได้และค่าใช้จ่าย

เริ่มต้นด้วยบันทึกง่ายๆ ของทุกดอลลาร์ที่คุณได้รับและใช้จ่ายในหนึ่งเดือน จดบันทึกแหล่งรายได้ จากนั้นระบุค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นซ้ำและการซื้อครั้งเดียว จัดหมวดหมู่แต่ละรายการเป็นความจำเป็น ความต้องการ หรือเงินออม และรวมแต่ละคอลัมน์เพื่อดูว่าคุณใกล้การแบ่งที่ใช้ได้จริงแค่ไหน CFPB Money as You Grow

หลังจากติดตามหนึ่งเดือน คุณสามารถปรับหมวดหมู่หรือตั้งลำดับความสำคัญได้ ตัวอย่างเช่น หากค่าโทรศัพท์ผลักดันส่วนแบ่งความจำเป็นของคุณสูงกว่า 50 เปอร์เซ็นต์ ให้ปรับลดส่วนแบ่งความต้องการและถือว่าเป้าหมายการออมยืดหยุ่นได้จนกว่ารายได้จะเพิ่มขึ้น

วิธีการแบ่งกลุ่มแบบง่ายสำหรับวัยรุ่น

ใช้ซองจดหมายจริงหรือบัญชีย่อยพื้นฐานที่เครื่องมือการธนาคารเพื่อวัยรุ่นเสนอเพื่อแยกเงินเป็นความจำเป็น ความต้องการ และเงินออม แนวทางการแบ่งกลุ่มทำให้การตัดสินใจมองเห็นได้และช่วยป้องกันการใช้จ่ายเกินโดยบังเอิญในหมวดความต้องการ NerdWallet guide on starting as a teen

การใช้การโอนอัตโนมัติที่เป็นไปได้

ระบบอัตโนมัติทำให้การออมเงินง่ายขึ้น หากวัยรุ่นมีตารางจ่ายเงินปกติ การตั้งค่าการโอนอัตโนมัติไปยังกลุ่มเงินออมในวันจ่ายเงินสามารถสร้างนิสัยได้โดยไม่ต้องใช้ความพยายามทุกวัน ผู้ปกครองมักสามารถตั้งค่าการโอนหรือการจัดการแบบผู้ดูแลที่สะท้อนระบบอัตโนมัตินี้สำหรับผู้เยาว์ CFPB Money as You Grow

การปรับเปอร์เซ็นต์: ตัวอย่างงบประมาณสำหรับรายได้วัยรุ่นที่แตกต่างกัน

ตัวอย่างงบประมาณ 100 ดอลลาร์

ตัวอย่างงานพาร์ทไทม์

หากวัยรุ่นมีงานพาร์ทไทม์ที่มั่นคงและมีค่าใช้จ่ายคงที่น้อย อาจสมเหตุสมผลที่จะเอียงไปทางการออมหรือการลงทุนมากขึ้น การแบ่ง 60 20 20 ที่ความจำเป็นน้อยลง สามารถเร่งนิสัยการออมในขณะที่ยังคงมีพื้นที่สำหรับความต้องการและให้เป้าหมายการออมที่ชัดเจนสำหรับการลงทุนครั้งแรก T. Rowe Price parents and kids survey

ตัวอย่างรายได้จากงานฟรีแลนซ์ที่มีค่าจ้างไม่สม่ำเสมอ

สำหรับงานฟรีแลนซ์หรือตามฤดูกาล ตั้งงบประมาณพื้นฐานตามรายได้รายเดือนที่คาดหวังอย่างระมัดระวัง และถือว่าค่าจ้างพิเศษเป็นส่วนเกิน ใส่ส่วนคงที่ของส่วนเกินลงในเงินออมเพื่อปรับความแปรปรวนของรายได้และปกป้องความสามารถในการออมอย่างสม่ำเสมอ CFPB Money as You Grow

ตัวเลือกทางกฎหมายทั่วไปในสหรัฐอเมริกาสำหรับวัยรุ่นที่ต้องการลงทุน

บัญชีผู้ดูแล: พื้นฐาน UGMA และ UTMA

บัญชีผู้ดูแลภายใต้ UGMA หรือ UTMA ให้ผู้ใหญ่ถือการลงทุนสำหรับผู้เยาว์จนกว่าเด็กจะถึงอายุที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐ ผู้ดูแลจัดการบัญชีเพื่อผลประโยชน์ของผู้เยาว์ และการเป็นเจ้าของมักโอนเมื่อผู้เยาว์ถึงอายุนิติภาวะในรัฐของพวกเขา Investor.gov custodial accounts guide (ดู Vanguard UGMA-UTMA overview และรายละเอียดอายุของรัฐ)

Roth IRA สำหรับผู้เยาว์ที่มีรายได้จากการทำงาน

วัยรุ่นที่มีรายได้จากการทำงานอาจมีสิทธิ์บริจาคไปยัง Roth IRA ภายใต้ขอบเขตการบริจาคและข้อกำหนดที่ว่าการบริจาคต้องไม่เกินรายได้จากการทำงาน โบรกเกอร์จำนวนมากกำหนดให้ผู้ปกครองหรือผู้ดูแลเปิดบัญชี Roth IRA แบบผู้ดูแลหรือทำหน้าที่เป็นเจ้าของบัญชีจนกว่าผู้เยาว์จะถึงอายุที่จำเป็นสำหรับการควบคุมโดยตรง FINRA guidance on teaching children about investing (ดู Fidelity custodial account page)

ใครควบคุมบัญชีและผลกระทบทางภาษี

บัญชีผู้ดูแลและ Roth IRA แตกต่างกันในการเป็นเจ้าของและการจัดการภาษี สินทรัพย์ในบัญชีผู้ดูแลกลายเป็นทรัพย์สินของเด็กตามอายุที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐ ในขณะที่กฎของ Roth IRA เชื่อมโยงกับคุณสมบัติการบริจาคและการจัดการภาษีของการถอนที่มีคุณสมบัติ ความแตกต่างเหล่านี้ส่งผลต่อตัวเลือกใดเหมาะกับเป้าหมายของวัยรุ่นและควรตรวจสอบกับผู้ปกครองหรือผู้ใหญ่ที่เชื่อถือได้ Investor.gov custodial accounts guide

รายการตรวจสอบการตัดสินใจ: เมื่อใดควรออม เมื่อใดควรลงทุน และเมื่อใดควรชำระหนี้

เป้าหมายระยะสั้นเทียบกับระยะยาว

ให้ความสำคัญกับเป้าหมายระยะสั้นและบัฟเฟอร์ฉุกเฉินขนาดเล็กก่อนการลงทุน โดยเฉพาะสำหรับวัยรุ่น เบาะรองขนาดเล็กช่วยหลีกเลี่ยงการขายการลงทุนอย่างรีบร้อนและสร้างนิสัยการออมก่อน CFPB Money as You Grow

เกณฑ์บัฟเฟอร์ฉุกเฉินสำหรับวัยรุ่น

ขนาดกองทุนฉุกเฉินที่แน่นอนอาจไม่ใช้กับวัยรุ่นเหมือนกับผู้ใหญ่ แต่การมีค่าใช้จ่ายปกติหลายสัปดาห์ในเงินออมที่เข้าถึงได้สามารถลดแรงกดดันในการใช้เงินลงทุนสำหรับความต้องการฉุกเฉิน NerdWallet guide on starting as a teen

เมื่อใดการลงทุนสมเหตุสมผล

พิจารณาลงทุนเมื่อวัยรุ่นมีรายได้จากการทำงานที่สม่ำเสมอ บัฟเฟอร์ฉุกเฉิน และเป้าหมายที่ชัดเจนด้วยขอบเขตเวลานานกว่าสองสามปี นอกจากนี้ยังพิจารณาการมีส่วนร่วมของผู้ปกครองและค่าธรรมเนียมบัญชีเป็นส่วนหนึ่งของปัจจัยการตัดสินใจ Investor.gov custodial accounts guide

ตัวอย่างทีละขั้นตอน: จากดอลลาร์แรกที่ออมถึงการลงทุนครั้งแรก

ตั้งเป้าหมายสั้นและเปิดบัญชีที่เหมาะสม

เริ่มต้นด้วยเป้าหมายระยะสั้นที่เฉพาะเจาะจง เช่น การออมเงินเพื่อการลงทุนขนาดเล็กครั้งแรกหรือชุดอุปกรณ์ ติดตามรายได้และนำส่วนแบ่งที่กำหนดไว้ไปยังกลุ่มเงินออมจนกว่าจะบรรลุเป้าหมาย จากนั้นหารือเกี่ยวกับตัวเลือกบัญชีผู้ดูแลหรือ Roth IRA กับผู้ปกครองเมื่อเหมาะสม CFPB Money as You Grow

ออมอย่างสม่ำเสมอและฝึกการลงทุนเล็กน้อย

เมื่อวัยรุ่นมีนิสัยการออม ให้พิจารณาการลงทุนขนาดเล็กและเรียบง่ายผ่านบัญชีผู้ดูแลหรือ Roth IRA เมื่อมีคุณสมบัติ เริ่มต้นด้วยตัวเลือกต้นทุนต่ำและกระจายความเสี่ยง และถือว่าการลงทุนครั้งแรกเป็นประสบการณ์การเรียนรู้มากกว่าคำมั่นสัญญาของผลกำไร NerdWallet guide on starting as a teen

บทบาทของผู้ปกครองและการตรวจสอบ

การตรวจสอบอย่างสม่ำเสมอกับผู้ปกครองหรือผู้ดูแลสามารถช่วยให้วัยรุ่นฝึกการตัดสินใจในขณะที่รักษาการควบคุมที่เหมาะสมกับอายุและความรับผิดชอบ หารือเกี่ยวกับเป้าหมาย การยอมรับความเสี่ยง และค่าธรรมเนียมหรือกฎที่เชื่อมโยงกับบัญชีที่เลือก FINRA guidance on teaching children about investing

ข้อผิดพลาดทั่วไปที่วัยรุ่นทำกับงบประมาณและการลงทุนในช่วงแรก

ข้ามนิสัยการออม

ข้อผิดพลาดทั่วไปคือการพยายามกระโดดเข้าสู่การลงทุนโดยตรงโดยไม่สร้างกิจวัตรการออมที่มั่นคงก่อน การสอนนิสัยการออมจำนวนเล็กน้อยอย่างสม่ำเสมอมักมีประโยชน์ระยะยาวมากกว่าสำหรับวัยรุ่นมากกว่าการไล่ตามการเคลื่อนไหวการลงทุนที่รวดเร็ว CFPB Money as You Grow

การใส่เงินทั้งหมดลงในตัวเลือกความเสี่ยงสูงโดยไม่เข้าใจ

คนหนุ่มสาวบางครั้งเลือกตัวเลือกที่สัญญาผลกำไรรวดเร็วโดยไม่เข้าใจค่าธรรมเนียม ความเสี่ยง หรือโอกาสของการสูญเสีย สำหรับวัยรุ่น การเริ่มต้นด้วยตัวเลือกที่มีต้นทุนต่ำกว่าและเรียบง่ายและการเรียนรู้เกี่ยวกับการกระจายความเสี่ยงช่วยลดข้อผิดพลาดในช่วงแรก NerdWallet guide on starting as a teen

สับสนเกี่ยวกับการเป็นเจ้าของและการควบคุมบัญชีผู้ดูแล

ปัญหาที่พบบ่อยอีกประการหนึ่งคือความเข้าใจผิดเกี่ยวกับผู้ควบคุมสินทรัพย์ในบัญชีผู้ดูแล บัญชีผู้ดูแลเป็นทรัพย์สินของผู้เยาว์ แต่ผู้ดูแลจัดการจนกว่าจะมีการโอนความเป็นเจ้าของ หารือกฎเหล่านี้กับผู้ปกครองและตรวจสอบกฎอายุของรัฐก่อนทำแผนระยะยาว Investor.gov custodial accounts guide

ทรัพยากรและจุดเริ่มต้นการสนทนาสำหรับผู้ปกครองและวัยรุ่น

กิจกรรมที่แนะนำจากผู้สอน

บทเรียนตามอายุและกิจกรรมภาคปฏิบัติจากหน่วยงานคุ้มครองผู้บริโภคสามารถช่วยผู้ปกครองแนะนำหัวข้อเงินอย่างค่อยเป็นค่อยไป กิจกรรมเหล่านี้มุ่งเน้นไปที่การสร้างทักษะมากกว่างานการลงทุนที่ซับซ้อนและทำงานได้ดีเป็นแบบฝึกหัดร่วมกัน CFPB Money as You Grow

วิธีการดำเนินการตรวจสอบงบประมาณร่วมกัน

ตั้งวาระสั้นๆ สำหรับการตรวจสอบรายเดือน: ตรวจสอบรายได้ที่ติดตาม เปรียบเทียบการใช้จ่ายจริงกับแผน 50 30 20 แบบง่ายที่ปรับให้เหมาะกับชีวิตวัยรุ่น และตั้งเป้าหมายเล็กหนึ่งเป้าหมายสำหรับเดือนถัดไป รักษาโทนที่ทำงานร่วมกันและให้ความรู้

คำถามที่ผู้ปกครองควรถาม

คำแนะนำที่มีประโยชน์ ได้แก่: เป้าหมายสั้นของคุณในเดือนนี้คืออะไร? อะไรนับเป็นความจำเป็นเทียบกับความต้องการสำหรับคุณ? คุณรู้สึกสบายใจแค่ไหนในการตัดสินใจลงทุนเล็กน้อย? คำถามเหล่านี้สร้างช่วงเวลาการสอนโดยไม่เอาการควบคุมออกจากวัยรุ่น T. Rowe Price parents and kids survey

วิธีคิดเกี่ยวกับการลงทุนสำหรับวัยรุ่นโดยไม่สัญญาผลลัพธ์เกินจริง

แนวคิดการลงทุนพื้นฐานที่อธิบายได้ง่าย

ใช้คำศัพท์ธรรมดา: การกระจายความเสี่ยงหมายถึงการไม่ใส่เงินทั้งหมดในสิ่งเดียว ความเสี่ยงหมายถึงโอกาสที่การลงทุนอาจสูญเสียมูลค่า และขอบเขตเวลาหมายถึงระยะเวลาที่คุณวางแผนจะถือเงิน แนวคิดเหล่านี้ช่วยให้วัยรุ่นตั้งความคาดหวังที่สมจริง NerdWallet guide on starting as a teen

ความเสี่ยง การกระจายความเสี่ยง และขอบเขตเวลาสำหรับวัยรุ่น

อธิบายว่าขอบเขตเวลาที่ยาวขึ้นสามารถอนุญาตให้มีความเสี่ยงมากขึ้น แต่ผลลัพธ์จะแตกต่างกันเสมอ เน้นการเรียนรู้และการกระจายความเสี่ยงที่มีต้นทุนต่ำสำหรับการลงทุนในช่วงแรกเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมสูงหรือการเดิมพันที่มุ่งเน้น

การหลีกเลี่ยงการโฆษณาที่เกินจริงและคำสัญญาที่ไม่สมจริง

เตือนวัยรุ่นว่าไม่มีการลงทุนใดรับประกันผลลัพธ์ มุ่งเน้นไปที่นิสัยการออมที่มั่นคง การเรียนรู้ และการเปิดรับแนวคิดการลงทุนอย่างค่อยเป็นค่อยไปมากกว่าการไล่ตามคำสัญญาหรือเทรนด์ระยะสั้น FINRA guidance on teaching children about investing

การติดตามความคืบหน้าและปรับแผนเมื่อรายได้และเป้าหมายเปลี่ยนแปลง

วิธีตรวจสอบการจัดสรรรายไตรมาส

ตั้งจังหวะการตรวจสอบง่ายๆ ตัวอย่างเช่น ทุกสามเดือน เพื่อดูอัตราการออม ความคืบหน้าสู่เป้าหมาย และว่าความจำเป็นหรือความต้องการของคุณเปลี่ยนแปลงหรือไม่ ใช้การตรวจสอบเพื่อปรับเปอร์เซ็นต์หรือลำดับความสำคัญหากรายได้เปลี่ยนแปลง CFPB Money as You Grow

การสร้างพื้นที่สำหรับเป้าหมายใหม่

หากเป้าหมายใหม่ปรากฏขึ้น เช่น การออมเพื่อหลักสูตรหรือการซื้อขนาดใหญ่ ให้ปรับสมดุลกลุ่มชั่วคราวแทนที่จะละทิ้งนิสัยการออม ถือว่าแนวคิด 50 30 20 เป็นแนวทางที่ยืดหยุ่นในขณะที่คุณจัดสรรเงินทุนใหม่

เมื่อใดควรทบทวนตัวเลือกบัญชี

เมื่อยอดเงินเติบโตหรือวัยรุ่นถึงอายุนิติภาวะ ให้ทบทวนการเลือกบัญชี สถานะทางกฎหมาย กฎภาษี และค่าธรรมเนียมสามารถเปลี่ยนตัวเลือกใดเหมาะสมที่สุด ดังนั้นตรวจสอบแหล่งข้อมูลหลักและหารือตัวเลือกกับผู้ปกครองหรือที่ปรึกษาที่เชื่อถือได้ Investor.gov custodial accounts guide

ปิดท้าย: เส้นทางที่สมจริงไปข้างหน้าสำหรับวัยรุ่น

ประเด็นสำคัญ

กฎ 50 30 20 เป็นจุดเริ่มต้นที่ยืดหยุ่นที่ช่วยให้วัยรุ่นเห็นว่าความจำเป็น ความต้องการ และเงินออมสามารถสมดุลได้อย่างไร การสร้างนิสัย เป้าหมายที่สมจริง และการสนทนากับผู้ปกครองสำคัญกว่าการบรรลุเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอน Investopedia 50/30/20 article

รายการตรวจสอบขั้นตอนถัดไป

ติดตามรายได้และการใช้จ่ายหนึ่งเดือน ตั้งเป้าหมายการออมสั้น สร้างกลุ่มง่ายๆ สำหรับความจำเป็น ความต้องการ และเงินออม และหารือเกี่ยวกับตัวเลือกบัญชีผู้ดูแลหรือ Roth IRA กับผู้ปกครองเมื่อคุณพร้อม CFPB Money as You Grow

ที่ไหนที่จะเรียนรู้เพิ่มเติม

ใช้วัสดุตามอายุจากหน่วยงานคุ้มครองผู้บริโภคและแหล่งการศึกษาการลงทุนที่มีชื่อเสียงเพื่อสร้างความรู้ การสำรวจแสดงให้เห็นว่าวัยรุ่นสนใจในการออมและการลงทุน แต่แม่แบบและขั้นตอนที่นำโดยผู้ปกครองปรับปรุงพฤติกรรมการออมที่สม่ำเสมอ T. Rowe Price parents and kids survey

เอกสารอ้างอิง

• https://www.investopedia.com/terms/1/50-30-20-rule.asp
• https://www.consumerfinance.gov/consumer-tools/money-as-you-grow/
• https://www.investor.gov/introduction-investing/investing-basics/types-accounts/custodial-accounts
• https://investor.vanguard.com/accounts-plans/ugma-utma
• https://www.savingforcollege.com/article/what-is-an-ugma-or-utma-account
• https://www.nerdwallet.com/article/investing/how-to-start-investing-as-a-teen
• https://www.finra.org/investors/learn-to-invest/teach-children-about-investing
• https://www.troweprice.com/personal-investing/resources/parents-kids-money.html
• https://financepolice.com/advertise/
• https://www.fidelity.com/open-account/custodial-account
• https://financepolice.com/online-jobs-for-teens/
• https://financepolice.com/best-micro-investment-apps/
• https://financepolice.com/category/personal-finance/