การใช้จ่ายด้านดิจิทัลไลเซชันของบริการทางการเงินทั่วโลกถึง 490,000 ล้านดอลลาร์ในปี 2024 ตามข้อมูลของ Statista ธนาคาร บริษัทประกันภัย และผู้จัดการสินทรัพย์กำลังเปลี่ยนกระบวนการที่ใช้เอกสารและการทำงานด้วยมือให้เป็นเวิร์กโฟลว์ดิจิทัลด้วยความเร็วที่เพิ่มขึ้น บริษัทฟินเทคเป็นผู้นำการเปลี่ยนแปลงนี้ไม่ใช่เพราะพวกเขาคิดค้นดิจิทัลไลเซชัน แต่เพราะพวกเขาสร้างเครื่องมือ แพลตฟอร์ม และโครงสร้างพื้นฐานที่ทำให้การดำเนินงานแบบดิจิทัลคุ้มค่าทางเศรษฐกิจสำหรับองค์กรทุกขนาด
ดิจิทัลไลเซชันทางการเงินหมายถึงอะไรจริงๆ
ดิจิทัลไลเซชันทางการเงินไม่ได้หมายถึงแค่การวางแอปมือถือบนระบบธนาคารที่มีอยู่เท่านั้น ดิจิทัลไลเซชันที่แท้จริงหมายถึงการแทนที่กระบวนการด้วยมือด้วยเวิร์กโฟลว์อัตโนมัติ เอกสารกระดาษด้วยบันทึกดิจิทัล บริการที่สาขาด้วยการส่งมอบระยะไกล และการประมวลผลแบบแบตช์ด้วยการดำเนินการแบบเรียลไทม์ การเปลี่ยนแปลงแต่ละอย่างเหล่านี้ต้องการเทคโนโลยีที่แตกต่างกัน และบริษัทฟินเทคจัดหาเครื่องมือเฉพาะทางสำหรับแต่ละชั้น
McKinsey ประเมินว่าสถาบันการเงินที่ทำดิจิทัลไลเซชันการดำเนินงานอย่างเต็มรูปแบบสามารถลดต้นทุนได้ 30-40% ในขณะที่ปรับปรุงคะแนนความพึงพอใจของลูกค้าเพิ่มขึ้น 20-30 คะแนน เศรษฐศาสตร์ชัดเจน แต่การดำเนินการยังคงท้าทาย ระบบเดิม ข้อกำหนดด้านกฎระเบียบ และความเฉื่อยขององค์กรทำให้กระบวนการช้าลง แพลตฟอร์มฟินเทคขยายตัวเร็วกว่าสถาบันการเงินแบบดั้งเดิมเพราะพวกเขาเริ่มต้นด้วยสถาปัตยกรรมดิจิทัลเนทีฟแทนที่จะพยายามดัดแปลงระบบที่มีอายุหลายทศวรรษ
CB Insights รายงานว่า 78% ของผู้บริหารธนาคารอ้างถึงการเปลี่ยนแปลงดิจิทัลเป็นลำดับความสำคัญเชิงกลยุทธ์อันดับต้นๆ ในปี 2024 แต่มีเพียง 15% เท่านั้นที่อธิบายสถาบันของตนว่า "ดิจิทัลไลซ์อย่างสมบูรณ์" ช่องว่างระหว่างเจตนาและการดำเนินการสร้างความต้องการอย่างต่อเนื่องสำหรับโซลูชันฟินเทคที่เร่งกระบวนการเปลี่ยนแปลง
พื้นที่หลักของดิจิทัลไลเซชันทางการเงิน
การเริ่มต้นใช้งานของลูกค้าเป็นหนึ่งในพื้นที่ที่มีผลกระทบมากที่สุด บริษัทตรวจสอบยืนยันตัวตนดิจิทัลอย่าง Socure, Jumio และ Onfido ได้ลดการเปิดบัญชีจากหลายวันเหลือเพียงไม่กี่นาที ลูกค้าธนาคารดิจิทัลคาดว่าจะเกิน 3.6 พันล้านคนภายในปี 2028 และการเริ่มต้นใช้งานแบบดิจิทัลเป็นตัวขับเคลื่อนหลักของการเติบโตนั้น ธนาคารที่ใช้แพลตฟอร์มยืนยันตัวตนดิจิทัลรายงานว่าการตรวจสอบเอกสารด้วยมือลดลง 80% และการเปิดใช้งานบัญชีเร็วขึ้น 60% เมื่อเทียบกับกระบวนการที่ใช้เอกสาร
ดิจิทัลไลเซชันการให้สินเชื่อเป็นอีกพื้นที่หนึ่งที่มีผลกระทบสูง แพลตฟอร์มการให้กู้ดิจิทัลได้สร้างสินเชื่อส่วนบุคคล 47,000 ล้านดอลลาร์ในปี 2025 ผ่านแพลตฟอร์มที่ทำให้วงจรการให้กู้ทั้งหมดตั้งแต่การสมัครไปจนถึงการพิจารณาสินเชื่อและการให้บริการเป็นอัตโนมัติ บริษัทอย่าง Blend จัดหาแพลตฟอร์มจำนองดิจิทัลที่ใช้โดยธนาคารและสหกรณ์เครดิตกว่า 300 แห่ง การพิจารณาสินเชื่อด้วย AI ของ Upstart อนุมัติสินเชื่อในเวลาไม่กี่นาทีแทนที่จะเป็นหลายวัน S&P Global รายงานว่าการให้กู้ดิจิทัลลดต้นทุนในการสร้างสินเชื่อ 40-60% เมื่อเทียบกับกระบวนการแบบดั้งเดิมที่ใช้เอกสาร
การปฏิบัติตามกฎระเบียบและการรายงานด้านกฎระเบียบได้รับการดิจิทัลไลซ์ด้วย บริษัท RegTech อย่าง ComplyAdvantage, Hummingbird และ Alloy ทำให้การตรวจสอบการฟอกเงิน การตรวจสอบการคว่ำบาตร และการยื่นเอกสารด้านกฎระเบียบเป็นอัตโนมัติ BCG ประเมินว่าการใช้จ่ายด้าน RegTech ถึง 12,000 ล้านดอลลาร์ทั่วโลกในปี 2024 โดยเติบโต 20% ต่อปี การเติบโตสะท้อนถึงทั้งความซับซ้อนของกฎระเบียบที่เพิ่มขึ้นและประสิทธิภาพที่พิสูจน์แล้วของเครื่องมือการปฏิบัติตามกฎระเบียบอัตโนมัติ
ทำไมบริษัทฟินเทคจึงเป็นผู้นำกระบวนการดิจิทัลไลเซชัน
บริษัทฟินเทคเป็นผู้นำดิจิทัลไลเซชันทางการเงินด้วยเหตุผลเชิงโครงสร้าง พวกเขาสร้างเทคโนโลยีเป็นธุรกิจหลัก ไม่ใช่เป็นฟังก์ชันสนับสนุน ทีมวิศวกรของพวกเขามุ่งเน้นไปที่เทคโนโลยีทางการเงินอย่างเต็มที่ ในขณะที่ทีมเทคโนโลยีธนาคารแบ่งความสนใจระหว่างการรักษาระบบเดิมและการสร้างความสามารถใหม่ โฟกัสนี้ช่วยให้บริษัทฟินเทคส่งมอบฟีเจอร์ใหม่และการปรับปรุงได้เร็วขึ้น
แพลตฟอร์มฟินเทคเติบโตเร็วกว่าธนาคารแบบดั้งเดิมในเมตริกซ์ดิจิทัลส่วนใหญ่ รวมถึงประสิทธิภาพแอป ความถี่ในการเปิดตัวฟีเจอร์ และความพึงพอใจของลูกค้าดิจิทัล บริษัทฟินเทคทั่วไปเผยแพร่อัปเดตซอฟต์แวร์รายสัปดาห์หรือรายวัน ธนาคารทั่วไปเผยแพร่อัปเดตรายเดือนหรือรายไตรมาส เมื่อเวลาผ่านไป ความแตกต่างของความเร็วในการพัฒนานี้สะสมเป็นช่องว่างความสามารถที่สำคัญ
สถาปัตยกรรมที่เน้น API เป็นอันดับแรกของผลิตภัณฑ์ฟินเทคยังเร่งดิจิทัลไลเซชันด้วย ธนาคารสามารถบูรณาการเครื่องมือฟินเทคเข้ากับระบบที่มีอยู่ผ่าน API โดยไม่ต้องเปลี่ยนแพลตฟอร์มหลักของพวกเขา แนวทางแบบโมดูลาร์นี้อนุญาตให้มีการดิจิทัลไลเซชันแบบค่อยเป็นค่อยไปแทนที่จะต้องการการเปลี่ยนระบบแบบเสี่ยงสูงแบบทั้งหมดหรือไม่มีเลย API ทางการเงินกำลังขับเคลื่อนแพลตฟอร์มฟินเทครุ่นต่อไปที่ทำให้แนวทางแบบค่อยเป็นค่อยไปนี้เป็นไปได้ ช่วยให้สถาบันการเงินสามารถดิจิทัลไลซ์กระบวนการเฉพาะในขณะที่รักษาโครงสร้างพื้นฐานที่มีอยู่สำหรับการดำเนินงานอื่นๆ
ดิจิทัลไลเซชันในตลาดเกิดใหม่
ตลาดเกิดใหม่กำลังทำดิจิทัลไลเซชันบริการทางการเงินเร็วกว่าเศรษฐกิจพัฒนาแล้ว ส่วนใหญ่เพราะพวกเขามีโครงสร้างพื้นฐานเดิมที่จะต้องเปลี่ยนน้อยกว่า ปริมาณการชำระเงินดิจิทัลของอินเดียเกิน 3 ล้านล้านดอลลาร์ในปี 2024 เกือบทั้งหมดผ่านช่องทางดิจิทัลที่ไม่มีอยู่ก่อนปี 2016 ระบบการเงินของบราซิลประมวลผลธุรกรรมดิจิทัลมากกว่าธุรกรรมทางกายภาพเป็นครั้งแรกในปี 2023
สตาร์ทอัพฟินเทคกำลังขยายไปทั่วตลาดเกิดใหม่ด้วยโมเดลธุรกิจที่เน้นดิจิทัลเป็นอันดับแรกที่ข้ามโครงสร้างพื้นฐานที่เน้นสาขาที่ตลาดพัฒนาแล้วสร้างมานานหลายศตวรรษ การใช้งานธนาคารมือถือในเคนยาถึง 83% ของผู้ใหญ่ ส่วนใหญ่ผ่าน M-Pesa และทางเลือกธนาคารดิจิทัล ปริมาณการชำระเงินดิจิทัลของไนจีเรียเติบโต 45% ในปี 2024 ขับเคลื่อนโดย Paystack, Flutterwave และแพลตฟอร์มธนาคารดิจิทัล
ธนาคารเพื่อการชำระหนี้ระหว่างประเทศสังเกตว่าตลาดเกิดใหม่ไม่ได้เพียงแค่ทำซ้ำรูปแบบดิจิทัลไลเซชันของตลาดพัฒนาแล้วเท่านั้น แต่กำลังสร้างโมเดลใหม่ สแตก Aadhaar-UPI-Jan Dhan ของอินเดียจัดหาโครงสร้างพื้นฐานการยืนยันตัวตนและการชำระเงินดิจิทัลที่รัฐบาลสนับสนุนซึ่งไม่มีตลาดพัฒนาแล้วทำซ้ำ โมเดลซูเปอร์แอปของจีน ซึ่งแพลตฟอร์มเดียวจัดการการชำระเงิน การให้กู้ ประกันภัย และการลงทุน มีอิทธิพลต่อฟินเทคในเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ แต่ยังไม่ได้รับการนำไปใช้ในสหรัฐฯ หรือยุโรป
ขั้นตอนถัดไป: ดิจิทัลไลเซชันที่ขับเคลื่อนด้วย AI
ปัญญาประดิษฐ์เป็นตัวแทนของขั้นตอนถัดไปของดิจิทัลไลเซชันทางการเงิน ดิจิทัลไลเซชันปัจจุบันแปลงกระบวนการด้วยมือเป็นเวิร์กโฟลว์ดิจิทัล ดิจิทัลไลเซชันที่ขับเคลื่อนด้วย AI ทำให้การตัดสินใจภายในเวิร์กโฟลว์เหล่านั้นเป็นอัตโนมัติ ความแตกต่างคือระหว่างแบบฟอร์มการสมัครสินเชื่อดิจิทัล (ปัจจุบัน) และระบบ AI ที่อ่านใบสมัคร ตรวจสอบข้อมูล เรียกใช้โมเดลการพิจารณาสินเชื่อ และสร้างการตัดสินใจโดยไม่มีการแทรกแซงจากมนุษย์ (ขั้นตอนถัดไป)
บริษัทฟินเทคกำลังครอบครอง 25% ของรายได้ธนาคารทั่วโลกเนื่องจากเครื่องมือ AI จัดการงานที่ก่อนหน้านี้ต้องการการตรวจสอบด้วยมือแม้ภายในกระบวนการที่ดิจิทัลไลซ์แล้ว การประมวลผลเอกสาร คำถามการบริการลูกค้า การสอบสวนการฉ้อโกง และการตีความกฎระเบียบล้วนเป็นพื้นที่ที่ AI กำลังเคลื่อนจากการใช้งานทดลองไปสู่การใช้งานในการดำเนินงาน
รายได้ฟินเทคทั่วโลกคาดว่าจะเพิ่มเป็นสามเท่าภายในทศวรรษหน้าที่รวมความสามารถด้าน AI เพิ่มขึ้นควบคู่ไปกับการประมวลผลข้อมูลแบบดั้งเดิม บริษัทที่สร้างโครงสร้างพื้นฐานที่ปรับปรุงด้วย AI นี้จะกำหนดว่าอุตสาหกรรมบริการทางการเงินจะทำการเปลี่ยนผ่านจากกระบวนการที่ดิจิทัลไลซ์ไปสู่การดำเนินงานอัตโนมัติเร็วแค่ไหน
ดิจิทัลไลเซชันทางการเงินในปี 2026 เสร็จสมบูรณ์ประมาณ 60% ในตลาดพัฒนาแล้วและ 35% ในตลาดเกิดใหม่ โดยพิจารณาจากสัดส่วนของธุรกรรมและกระบวนการทางการเงินที่ดำเนินการแบบดิจิทัล บริษัทฟินเทคได้ขับเคลื่อนความก้าวหน้าส่วนใหญ่จนถึงปัจจุบันและจะขับเคลื่อนการเปลี่ยนแปลงที่เหลือเมื่อความสามารถด้าน AI โครงสร้างพื้นฐานคลาวด์ และกรอบกฎระเบียบยังคงเติบโต มูลค่าตลาดฟินเทคทั่วโลกคาดว่าจะเติบโตเกิน 1 ล้านล้านดอลลาร์จะถูกสร้างบนการดำเนินงานแบบดิจิทัลอย่างเต็มรูปแบบ โดยมีโครงสร้างพื้นฐานฟินเทคจัดหาชั้นเทคโนโลยีที่ทำให้ดิจิทัลไลเซชันที่ครอบคลุมสามารถทำได้
