M-KOPA 表示已向超過一百萬名奈及利亞人提供 ₦2,310 億奈拉的信貸

自 2019 年進入奈及利亞以來,資產融資公司 M-KOPA 已向超過一百萬名客戶部署了超過 ₦2,310 億奈拉(1.7034 億美元)的信貸,使智慧型手機融資成為奈及利亞低收入群體進入正規信貸的增長最快的切入點之一。

根據該公司最新的影響力報告,女性占借款人的 33%,其中 52% 的女性是透過其平台首次獲得信貸。該公司表示,已部署的信貸釋放了 ₦3,200 億奈拉(2.3597 億美元)的數位信貸。

貸款範圍涵蓋融資智慧型手機和現金貸款,凸顯了該公司從最初的太陽能家用系統業務的演變。

在整個奈及利亞,嵌入式金融模式正在擴大傳統銀行以外的消費信貸管道。透過將貸款直接與融資資產和還款行為掛鉤,M-KOPA 等公司正在測試技術驅動的貸款能否在傳統零售信貸因違約和高借貸成本而陷入困境的領域取得成功。

M-KOPA 最初進入奈及利亞是為太陽能家用系統提供融資,這是它在東非開創的模式。但客戶行為很快揭示了更大的機會。

「一旦你為太陽能家用解決方案提供融資,你就會開始問自己錯過了什麼,」M-KOPA 奈及利亞總經理 Babajide Duroshola 告訴 TechCabal。「那時你就會發現每個人都需要進入數位經濟,而獲得智慧型手機就能解決這個問題。」

智慧型手機已成為數百萬奈及利亞人上網的主要門戶,但負擔能力仍然是採用的最大障礙。根據全球電信業組織 GSMA 的數據,近六成的奈及利亞人仍未上網,主要是由於設備成本。

設備融資公司越來越多地瞄準這一缺口,提供專為缺乏傳統信用記錄的非正式工作者設計的分期付款計劃。

M-KOPA 的模式消除了與正規貸款相關的多個障礙。客戶不需要抵押品、擔保人或收入證明。相反,他們在提供身份證明的同時支付首期款,之後還款結構為每日小額付款。

「你開始時是什麼,結束時就是什麼,」Duroshola 說。「即使貸款是六個月,你在六個半月內償還,我們也不會增加額外費用。這不是基於利息的模式。」

風險管理在很大程度上依賴於融資設備內的嵌入式技術。如果還款停止,手機可以遠端限制,限制功能直到恢復付款,同時仍允許緊急通話。

面臨財務困難的客戶也可以退還設備並獲得押金退款,該公司表示這種機制有助於在奈及利亞維持個位數的違約率。

這種方法將催收從傳統的債務追討轉向資產控制和行為還款追蹤。

押注非正規奈及利亞

該公司最受歡迎的設備包括 Samsung 的 A06 智慧型手機和其專有的 M-KOPA M10 設備。價格未在網上公開列出,因為潛在客戶會被引導至 WhatsApp 代理。

Samsung A06 在 Jumia 上的零售價約為 ₦118,607 奈拉(87.46 美元)。 

該公司表示,迄今已在奈及利亞分發了超過一百萬部智慧型手機,其中包括 290,000 部給首次使用智慧型手機的用戶。

對 M-KOPA 來說,設備擁有權只是起點。「智慧型手機成為變革性的金融工具,」Duroshola 說。

根據其報告,77% 的客戶使用融資設備進行創收活動,而 75% 的客戶報告購買後收入增加了。

與原始設備製造商和 MTN 等電信營運商的合作夥伴關係也使智慧型手機融資與更廣泛的行業目標保持一致,即將用戶遷移到更快的行動數據網路。

「我們是 Samsung 在該國最大的零售商,」他說。

現金貸款增長更快

雖然智慧型手機仍然是其入門產品,但現金貸款正在成為該公司增長最快的業務。

與客戶通常每兩到三年更換一次的智慧型手機不同,一旦建立了還款行為,就可以反覆獲得現金貸款。

「我們的現金貸款業務以更快的速度顯著增長了,」Duroshola 說。「對於智慧型手機,人們每隔幾年需要一台設備。但對於現金,如果客戶按時還款,他們可以在一個週期內多次借款。」

該公司使用透過設備融資產生的還款記錄來建立專有信用評分,降低了貸款風險。

每日小額還款結構反映了該公司的設備融資模式,並反映了在應對通貨膨脹和經濟不確定性的小商販中對營運資金需求的上升。

經濟外溢效應

該公司的分銷模式也透過全國銷售網路創造就業。根據該公司的數據,目前超過 11,000 名代理透過該公司的營運賺取收入,代理流失率僅為 0.1%。

2024 年本地採購支出達到了 ₦274 億奈拉(2,021 萬美元),而年度稅收貢獻超過了 ₦25 億奈拉(184 萬美元),凸顯了該模式本身超越貸款的更廣泛經濟足跡。

該公司目前在包括拉各斯、奧貢和奧約在內的六個州營運,但計劃在五年內將其足跡擴展到 20 個州,同時釋放超過 ₦1 兆奈拉(7.374 億美元)的信貸。

 它還希望提供更多產品,包括數據套餐。

「我們希望推出更多對日常生活有益的產品。人們今天無法獲得的東西,」Duroshola 說。

奈及利亞已成為這家總部位於奈洛比的公司的關鍵增長市場,該公司在 2024 年實現了盈利,報告利潤為 920 萬美元,而前一年虧損 2,470 萬美元,收入增長了 66%。

但隨著資產支持貸款深入非正規市場,審查可能會轉向還款執行做法和客戶保護。