Modernização dos Pagamentos Bancários: Como os Bancos Podem Vencer na Aquisição de Comerciantes

Os bancos têm sido a espinha dorsal da aquisição de comerciantes. 

A sua força regulatória, marcas confiáveis e relacionamentos de longa data com comerciantes estabeleceram-nos como os principais facilitadores de pagamentos digitais. 

Na última década, no entanto, a paisagem evoluiu rapidamente.

Adquirentes da nova era — fintechs, plataformas de orquestração e processadores digitais — introduziram novos níveis de velocidade, flexibilidade e inteligência em onboarding, APIs, métodos alternativos de pagamento, aceitação global e análises.

Esta mudança não reflete uma falta de capacidade dentro dos bancos. Pelo contrário, destaca a rapidez com que a tecnologia e as expectativas dos comerciantes avançaram.

Os bancos continuam a ter vantagens significativas: confiança profunda, expertise em conformidade, infraestrutura de liquidação, força de tesouraria e capacidade de servir comerciantes em escala.

Ao modernizar sua pilha de pagamentos e adotar uma arquitetura mais centrada em software, os bancos estão bem posicionados para liderar a próxima fase de inovação na aquisição de comerciantes.

O Novo Panorama Competitivo

A aquisição de comerciantes já não é um simples processamento de transações – tornou-se uma experiência digital completa. 

As empresas hoje esperam uma plataforma única que alimente pagamentos através da web, aplicativos, lojas físicas, QR, carteiras móveis e canais transfronteiriços. 

Eles querem visibilidade clara sobre taxas de autorização, configurações de roteamento, taxas e liquidações, e a agilidade para adicionar métodos de pagamento instantaneamente.

Os adquirentes de fintech anteciparam essa mudança cedo. Construíram plataformas nativas em nuvem com APIs modulares e camadas de orquestração separando checkout, roteamento, fraude, tokenização, câmbio e reconciliação. 

Eles entregam melhorias rapidamente, integram métodos de pagamento regionais em semanas e oferecem painéis em tempo real com insights de negócios acionáveis.

Os bancos, por outro lado, ainda frequentemente dependem de gateways legados costurados com múltiplos sistemas de fornecedores.

O onboarding leva semanas. Os painéis são fragmentados. A lógica de roteamento é simplista. Adicionar métodos alternativos de pagamento leva meses. Os fluxos transfronteiriços dependem de processos de tesouraria desatualizados.

O resultado? Os comerciantes preferem cada vez mais adquirentes ágeis – mesmo quando os bancos são mais confiáveis.

Mas esta não é uma desvantagem permanente. Com a estratégia de modernização certa e parceiros de ecossistema, os bancos podem igualar – e superar – os desafiantes de hoje.

De Gateways a Plataformas: Repensando a Arquitetura

A primeira transformação é arquitetural. 

Os bancos devem mudar de gateways monolíticos para plataformas de pagamento modulares e nativas em nuvem – onde roteamento, fraude, tokenização, liquidação e reconciliação operam como serviços separados e escaláveis.

Isso permite a integração rápida de novos métodos de pagamento como UPI, PayNow, Mada ou carteiras; garante consistência omnicanal; e acelera atualizações de produtos. 

Mais importante, oferece aos comerciantes uma interface unificada em vez de portais fragmentados e sistemas de relatórios.

Vários bancos globais já estão seguindo este caminho – frequentemente em parceria com plataformas como Juspay que trazem infraestrutura nativa em nuvem em escala de comerciante que se integra com sistemas de aquisição existentes.

Reimaginando a Experiência do Comerciante

Os bancos tradicionalmente projetaram seus sistemas em torno de processos internos – risco, conformidade, ciclos de liquidação e sistemas em lote. 

Hoje, no entanto, os comerciantes esperam experiências de nível de consumidor. Eles querem:

• Onboarding digital com APIs modernas, SDKs e ambientes sandbox – em horas, não semanas.
• Painéis intuitivos que fornecem insights operacionais profundos sobre taxas de sucesso, recusas e liquidações.
• Capacidades de self-service – configurando definições de PG, alternando métodos de pagamento, configurando webhooks, gerenciando liquidações e mais.

Os bancos devem tratar a aquisição como um produto, não como uma linha de serviço. Quando os bancos igualam (ou excedem) a experiência do comerciante oferecida pelos adquirentes de fintech, eles imediatamente se tornam competitivos novamente.

Engenharia de Taxa de Sucesso: O Novo Campo de Batalha

Um dos maiores diferenciadores para adquirentes modernos é sua capacidade de otimizar taxas de autorização. 

Mesmo um aumento de 2-3% pode gerar milhões em receita adicional para os comerciantes. Os adquirentes de fintech investem pesadamente em roteamento em tempo real, retentativas inteligentes, tokenização, pontuação de fraude, inteligência de dispositivos e decisões em nível de BIN.

Os bancos, por outro lado, frequentemente dependem de lógica de roteamento estática e sistemas de fraude legados.

Mas os bancos têm uma vantagem oculta – relacionamentos mais próximos com emissores e visibilidade mais profunda em padrões de nível de rede. 

Uma vez modernizados com decisões em tempo real e roteamento adaptativo, os bancos podem superar as fintechs e mudar a preferência dos comerciantes.

Competindo em uma Economia Global

Os pagamentos já não são locais. Mesmo comerciantes de médio porte operam em múltiplos mercados e esperam preços em múltiplas moedas, liquidação local, câmbio transparente e conformidade com estruturas regulatórias locais como SCA ou localização de dados. 

Eles também esperam suporte para métodos de pagamento locais – carteiras, sistemas de conta a conta, trilhos nacionais e pagamentos baseados em open banking.

Os bancos devem evoluir da aquisição apenas com cartão para aceitação universal. As plataformas de orquestração são essenciais aqui – elas permitem que os bancos adotem novos trilhos rapidamente sem longos ciclos de integração.

O Papel da IA e Dados

Os bancos sentam-se sobre alguns dos conjuntos de dados mais ricos em infraestrutura financeira – padrões de autorização de emissores, comportamento de risco de comerciantes, insights transfronteiriços e fluxos de intercâmbio. Historicamente, esses dados viviam em silos.

Plataformas modernas mudam isso. A IA pode prever recusas de emissores, otimizar caminhos de roteamento, permitir prevenção adaptativa de fraudes, impulsionar preços dinâmicos e fornecer aos comerciantes inteligência de desempenho.

Os dados já não são um ativo de back-office – são uma vantagem competitiva.

Caminho para a Modernização

O processo de transformação requer tanto tecnologia quanto mudança organizacional. Os bancos devem construir equipes multifuncionais orientadas por produto e adotar um modelo operacional centrado no comerciante. 

Igualmente importante é construir um ecossistema em vez de ir sozinho – trabalhando com provedores de orquestração, plataformas de risco, agregadores de APM e parceiros de infraestrutura como Juspay para acelerar a entrega e expandir a cobertura.

A modernização acontece em fases – começando com orquestração e APIs unificadas, e progredindo para roteamento orientado por IA, motores de taxas dinâmicas, cobertura expandida de métodos de pagamento e inteligência operacional em tempo real.

O objetivo não é reconstruir tudo – mas combinar confiança de nível bancário com agilidade moderna.

Os Bancos Podem Vencer Esta Corrida

O crescimento dos adquirentes de fintech não sinaliza o declínio dos bancos – sinaliza a necessidade de reinvenção. Os bancos permanecem exclusivamente posicionados para vencer na aquisição de comerciantes, apoiados por confiança, escala e credibilidade regulatória. 

O que eles precisam é de uma pilha de pagamentos moderna, modular e orientada por inteligência que coloque os comerciantes no centro.

A questão não é se os bancos podem competir – é quais bancos se modernizarão rápido o suficiente para vencer.

Imagem em destaque por romanshashko via Freepik.

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