ความเห็นโดย: Xin Yan ผู้ร่วมก่อตั้งและซีอีโอของ Sign
การถูกกีดกันทางการเงินยังคงเป็นหนึ่งในความท้าทายที่ยืนยงที่สุดสำหรับรัฐบาลแห่งชาติ ข้อมูลธนาคารโลกเน้นย้ำว่ามีผู้ใหญ่มากกว่า 1.3 พันล้านคนยังไม่มีบัญชีธนาคาร โดยไม่สามารถเข้าถึงบัญชีทางการเงิน คนเหล่านี้พึ่งพาเงินสด สร้าง 'ช่องว่างระหว่างเงินสดกับดิจิทัล' ซึ่งกีดกันพวกเขาออกจากเศรษฐกิจที่เป็นทางการ
เพื่อเชื่อมช่องว่างนี้ รัฐบาลจำเป็นต้องส่งเสริม CBDC อย่างแข็งขัน ในฐานะทางเลือกที่น่าเชื่อถือและปลอดความเสี่ยงแทนเงินสดทางกายภาพ CBDC เป็นเครื่องมือในอุดมคติสำหรับกลุ่มประชากรที่ถูกกีดกันทางการเงิน ด้วยจุดเข้าที่ราบรื่นสู่ระบบนิเวศทางการเงิน การนำ CBDC มาใช้อย่างแพร่หลายเป็นตัวเร่งที่สำคัญและเสาหลักพื้นฐานสำหรับการบรรลุการครอบคลุมทางการเงินแบบสากล
การเข้าถึงสถาบันการเงินที่กว้างขึ้นเป็นกุญแจสำคัญในการกระตุ้นการเติบโตของประเทศ เมื่อมีคนเพิ่มขึ้นลงทุนและมีส่วนร่วมในเศรษฐกิจที่เป็นทางการ ฐานทุนทั้งหมดจะขยายตัว นำไปสู่เสถียรภาพทางการเงินที่มากขึ้น นอกจากนี้ การนำผู้คนเข้าสู่เศรษฐกิจที่เป็นทางการยังรับประกันว่าผลประโยชน์จากการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยนโยบายจะเข้าถึงมวลชน เสริมสร้างการกำกับดูแลและป้องกันการฉ้อโกง
คนส่วนใหญ่ในกลุ่มรายได้ต่ำพึ่งพาการชำระเงินด้วยเงินสด เนื่องจากเงินสดใช้งานง่าย เป็นที่ยอมรับทุกที่ ไม่มีค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม และทำหน้าที่เป็นสื่อกลางในการแลกเปลี่ยนที่น่าเชื่อถือ
โครงสร้างพื้นฐานที่จำเป็นในการจัดการเงินสดสร้างช่องว่างระหว่างประชากรที่ไม่มีบัญชีธนาคารกับเศรษฐกิจที่เป็นทางการ
การครอบคลุมทางการเงินในฐานะนโยบายของรัฐบาล
การสร้างจุดติดต่อทางกายภาพเพื่อจัดการ จัดเก็บ และดำเนินการเกี่ยวกับเงินสดในสถานที่ห่างไกลต้องใช้ทรัพยากรมาก นั่นคือเหตุผลที่ผู้ให้บริการส่วนใหญ่ถอนตัวจากการให้บริการทางการเงินที่พึ่งพาเงินสดเนื่องจากค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานที่สูง
ธุรกรรมด้วยเงินสดยังไม่ทิ้งบันทึกดิจิทัล นำไปสู่สุญญากาศข้อมูลสำหรับผู้ให้บริการทางการเงิน ส่งผลให้สถาบันจัดกลุ่มประชากรที่ไม่มีบัญชีธนาคารทั้งหมดเป็นกลุ่มเสี่ยงสูง ปฏิเสธการเข้าถึงตลาดประกันภัยและเครดิต
ที่เกี่ยวข้อง: ฝ่ายนิติบัญญัติสหรัฐฯ เตือนว่าการแบน CBDC ชั่วคราวไม่เพียงพอ เรียกร้องการบล็อก 'ถาวร'
การขาดการเข้าถึงการชำระเงินดิจิทัลที่ราคาไม่แพงและการขาดประวัติการทำธุรกรรมทำให้ความเป็นอยู่ทางการเงินเสื่อมถอยและขัดขวางการเติบโตทางเศรษฐกิจของประเทศ ในสถานการณ์นี้ การเข้าถึงบริการทางการเงินที่เป็นทางการอย่างแพร่หลายกลายเป็นวาระสำคัญของรัฐบาล
ธนาคารกลางบางแห่งพิจารณาว่าการครอบคลุมทางการเงินเป็นองค์ประกอบสำคัญของอาณัติของพวกเขาและนำนโยบายมาใช้เพื่อให้มั่นใจว่ามีการเข้าถึงเศรษฐกิจที่เป็นทางการแบบสากล เพื่อจุดประสงค์นี้ ธนาคารกลางบางแห่งได้พิจารณาออก CBDC เพื่อเร่งกระบวนการพัฒนาระบบนิเวศทางการเงินที่ครอบคลุม
CBDC สามารถเร่งการครอบคลุมทางการเงิน
ตามการศึกษาปี 2023 โดย Kosse และ Mattei ที่อ้างอิงโดย IMF ประมาณ 60% ของประเทศกำลังพัฒนาและประเทศรายได้ต่ำถือว่าการครอบคลุมทางการเงินเป็นหนึ่งในสามแรงจูงใจอันดับต้น ๆ ในการออก CBDC ความมั่นใจสูงใน CBDC เกิดจากคุณสมบัติในการเป็นสะพานที่เหมาะสมสู่เศรษฐกิจที่เป็นทางการสำหรับกลุ่มประชากรที่ไม่มีบัญชีธนาคาร
แหล่งที่มา: การสำรวจธนาคารกลาง BIS เกี่ยวกับ CBDC และคริปโตCBDC สามารถดำเนินการผ่านรูปแบบการกระจายสองชั้น รูปแบบนี้ช่วยให้ทั้งธนาคารพาณิชย์และหน่วยงานที่ไม่ใช่ธนาคารเข้าถึงกลุ่มประชากรที่ถูกกีดกันทางการเงิน นอกจากการขยายการเข้าถึงของระบบนิเวศทางการเงิน ตัวกลางที่ไม่ใช่ธนาคารยังลดต้นทุนค่าโสหุ้ยที่สูงของธนาคารแบบสาขาดั้งเดิม
เนื่องจากส่วนสำคัญของประชากรที่ไม่มีบัญชีธนาคารไม่มีอินเทอร์เน็ตหรือการเชื่อมต่อมือถือที่มั่นคง การสนับสนุนการทำธุรกรรมแบบออฟไลน์จึงจำเป็น ผู้เชี่ยวชาญได้สังเกตว่า CBDC กำลังถูกออกแบบเพื่อรองรับความสามารถออฟไลน์ที่แข็งแกร่ง การสำรวจเทคโนโลยีที่มีศักยภาพสูงสำหรับการสื่อสารระยะใกล้รับประกันการชำระเงิน CBDC ที่ยืดหยุ่นในพื้นที่ห่างไกลที่มีการเชื่อมต่อจำกัด
ในฐานะโครงสร้างพื้นฐานดิจิทัลของภาครัฐ CBDC ได้รับการออกแบบให้ให้ความสำคัญกับสวัสดิการสาธารณะมากกว่ากำไรเชิงพาณิชย์ การกำจัดค่าโสหุ้ยที่พองตัวของชั้นตัวกลางแบบเดิม CBDC ช่วยให้มีโครงสร้างต้นทุนที่เหมาะสมที่สุด
แทนที่จะเป็นค่าธรรมเนียมที่เป็นภาระ ผู้ใช้ได้รับประโยชน์จากต้นทุนการทำธุรกรรมที่เล็กน้อยซึ่งน้อยมาก รับประกันว่าเครือข่ายยังคงเข้าถึงได้ทั้งสำหรับผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคารและมีความยืดหยุ่นทางเศรษฐกิจสำหรับผู้ออกที่เป็นอธิปไตย
นอกจากนี้ ประชากรที่ได้รับบริการธนาคารไม่เพียงพอมีแนวโน้มที่จะเชื่อถือ CBDC มากขึ้นในฐานะทางเลือกดิจิทัลแทนเงินสด เนื่องจากได้รับความช่วยเหลือจากสถาบันที่น่าเชื่อถือ ต่างจากข้อจำกัดด้านสภาพคล่องของหน่วยงานทางการเงินเอกชน CBDC จะยังคงเป็นหนี้สินโดยตรงของธนาคารกลางเสมอ ทำให้ปลอดภัยพอสมควร
ที่สำคัญที่สุด CBDC ให้ช่องทางสำหรับประชากรที่ถูกกีดกันทางการเงินเพื่อมีส่วนร่วมในเศรษฐกิจที่เป็นทางการ มันเกิดขึ้นผ่านการแลกเปลี่ยนข้อมูลการทำธุรกรรมที่ราบรื่นระหว่าง CBDC และอุตสาหกรรมบริการทางการเงินที่กว้างขึ้น
CBDC สามารถสนับสนุนการแบ่งปันข้อมูลที่รักษาความเป็นส่วนตัว ช่วยให้ผู้ใช้สามารถแบ่งปันประวัติการทำธุรกรรมของตนโดยสมัครใจเพื่อสร้างคะแนนเครดิตเพื่อเข้าถึงบริการออมทรัพย์ เครดิต และประกันภัย
ในกรณีที่ไม่มีประวัติเครดิตที่เป็นทางการ ผู้ให้กู้สามารถใช้ข้อมูลการทำธุรกรรม CBDC เป็นแหล่งที่ถูกต้องตามกฎหมายเพื่อประเมินพฤติกรรมทางการเงินและความน่าเชื่อถือด้านเครดิต ดังนั้นผู้ให้บริการจะสามารถวัดความเสี่ยงของลูกค้าและยืนยันตัวตนเพื่อเสนอเครดิตและผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ
มุ่งสู่การนำ CBDC มาใช้อย่างแพร่หลาย
การใช้ CBDC ขึ้นอยู่กับความรู้ดิจิทัล โครงสร้างพื้นฐานไฟฟ้า และการเข้าถึงฮาร์ดแวร์ ข้อมูลแสดงให้เห็นว่าประเทศต่าง ๆ ได้มีความก้าวหน้าอย่างมหาศาลในทุกด้านเหล่านี้แล้ว
ฐานข้อมูล Global Findex 2025 จากกลุ่มธนาคารโลกรายงานว่า 86% ของผู้ใหญ่ปัจจุบันเป็นเจ้าของโทรศัพท์มือถือ นอกจากนี้ 79% ของผู้ใหญ่ปัจจุบันมีบัญชีธนาคาร และ 61% กำลังทำการชำระเงินดิจิทัลในเศรษฐกิจรายได้ต่ำและปานกลาง
แหล่งที่มา: ฐานข้อมูล Global Findex, 2025รายงานระบุอย่างน่าสนใจว่า "แม้จะมีความเป็นเจ้าของโทรศัพท์มือถือสูงและการเติบโตในการเป็นเจ้าของบัญชี ผู้คน 1.3 พันล้านคนยังคงขาดบัญชีทางการเงิน" กลุ่มคนนี้มีโทรศัพท์ บัตรประจำตัวส่วนบุคคล และซิมการ์ด ซึ่งจำเป็นสำหรับบัญชีที่เปิดใช้งานดิจิทัล
แต่พวกเขายังคงถูกกีดกันทางการเงินจากเศรษฐกิจที่เป็นทางการ
ในสถานการณ์นี้ CBDC ยังคงเป็นหนึ่งในผลิตภัณฑ์หลักที่สามารถเสนอบริการทางการเงินที่ปลอดภัย ราคาไม่แพง และสะดวกแก่ผู้บริโภค
ธนาคารกลางและรัฐบาลแห่งชาติต้องนำแนวทางแบบองค์รวมมาใช้และใช้ CBDC เพื่อช่วยกลุ่มประชากรที่ไม่มีประสบการณ์ทางการเงินบูรณาการเข้ากับเศรษฐกิจที่เป็นทางการ
ความเห็นโดย: Xin Yan ผู้ร่วมก่อตั้งและซีอีโอของ Sign
บทความแสดงความเห็นนี้นำเสนอมุมมองของผู้เชี่ยวชาญของผู้เขียน และอาจไม่สะท้อนมุมมองของ Cointelegraph.com เนื้อหานี้ผ่านการตรวจสอบบรรณาธิการเพื่อให้แน่ใจว่ามีความชัดเจนและเกี่ยวข้อง Cointelegraph มุ่งมั่นที่จะรายงานอย่างโปร่งใสและรักษามาตรฐานสูงสุดของวารสารศาสตร์ ขอแนะนำให้ผู้อ่านทำการวิจัยของตนเองก่อนดำเนินการใด ๆ ที่เกี่ยวข้องกับบริษัท
แหล่งที่มา: https://cointelegraph.com/news/governments-cbdcs-financial-inclusion?utm_source=rss_feed&utm_medium=feed&utm_campaign=rss_partner_inbound
